Semua yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman mikro: panduan pinjaman gaji

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Lifehacker memberi tahu mengapa pinjaman mikro diberikan kepada hampir semua orang dan bagaimana cara meminjam dalam jumlah kecil agar tidak bangkrut.

Apa itu pinjaman mikro?

Pinjaman mikro atau pinjaman mikro pada dasarnya adalah pinjaman yang sama, hanya pinjaman kecil. Dan mereka mengambilnya sebentar. Itu hanya dikeluarkan dalam rubel.

Secara tradisional, pinjaman mikro dipahami sebagai pinjaman hingga 30 ribu rubel untuk jangka waktu hingga 30 hari. Inilah yang disebut pinjaman hari gajian atau PDL (payday loan).

Namun, kerangka kerja seperti itu tidak ditetapkan secara hukum. Hanya ukuran maksimum pinjaman mikro yang dikeluarkan untuk individu yang diatur: tidak boleh melebihi 1 juta rubel untuk perusahaan keuangan mikro dan 500 ribu untuk kredit mikro (lihat di bawah perbedaannya).

Selain itu, pinjaman mikro juga dikeluarkan untuk badan hukum - tetapi tidak lebih dari 5 juta rubel.

Lalu apa bedanya pinjaman mikro dengan pinjaman biasa?

Pertama-tama, tingkat bunga - pada pinjaman mikro jauh lebih tinggi, dan ini terkait dengan ini. Pinjaman reguler dikeluarkan oleh bank, pinjaman mikro - oleh organisasi keuangan mikro. Lembaga-lembaga ini memiliki status yang berbeda dan diatur oleh undang-undang yang berbeda. Persyaratan untuk bank jauh lebih ketat: aktivitas mereka dilisensikan.

Dalam hal ini, bank lebih berhati-hati dalam memilih siapa yang akan memberikan pinjaman: mereka memerlukan bukti pendapatan, mempelajari sejarah kredit. MFO, di sisi lain, memberikan pinjaman dengan lebih rela, termasuk kepada mereka yang pasti akan ditolak di bank.

Risiko bahwa uang tidak akan kembali ke organisasi tepat waktu tinggi, tetapi dikompensasi dengan persentase yang sangat besar. Selain itu, bahkan menguntungkan bagi organisasi keuangan mikro bahwa klien terlambat dalam pembayaran.

Pengacara Gennady Loktev dari Layanan Hukum Eropa

Jika uang tidak dikembalikan, kreditur akan dipanggil, diancam dengan pengadilan dan penagih. Warga sering membayar lebih dan mengembalikan yang terakhir, termasuk melalui pinjaman, yang sangat tidak menguntungkan.

Mari kita bandingkan nilai pasar rata-rata dari biaya penuh pinjaman konsumen yang ditetapkan oleh Bank Sentral untuk pinjaman dengan kondisi serupa:

Pinjaman	Nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen	Kredit mikro	Nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen
Pinjaman tanpa alokasi hingga 30 ribu rubel hingga satu tahun	28, 803% per tahun	Pinjaman mikro tanpa jaminan hingga 30 ribu rubel untuk jangka waktu dari 181 hari hingga 365 hari	144,599% per tahun
Pinjaman yang tidak pantas dari 30 hingga 100 ribu rubel hingga satu tahun	16, 469% per tahun	Pinjaman mikro tanpa jaminan dari 30 hingga 100 ribu rubel untuk jangka waktu dari 181 hari hingga 365 hari	150, 868% per tahun

Total biaya pinjaman ditentukan pada hari penutupan kontrak berdasarkan berapa banyak peminjam akan menghabiskannya, dengan mempertimbangkan biaya terkait dalam bentuk asuransi dan sejenisnya. Data Bank Sentral, seperti nilai rata-rata lainnya, hanya menunjukkan gambaran perkiraan. Namun demikian, perbedaan dalam hal pinjaman jelas.

Misalnya, Anda akan mengambil 80 ribu per tahun dari bank dan LKM. Dalam kasus pertama, Anda harus mengembalikan sedikit lebih dari 93 ribu, yang kedua - 200 ribu. Ini adalah perhitungan kasar, karena tidak ada catatan pengantar tambahan, tetapi mereka juga fasih.

Lebih menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman jangka panjang, karena dengan suku bunga rendah, mereka hampir tidak akan menerima keuntungan jika mereka mengeluarkan pinjaman kilat. Bagi MFO, pinjaman mikro justru menguntungkan karena tingginya suku bunga.

Artinya, organisasi keuangan mikro tidak terkait dengan bank?

Organisasi keuangan mikro dapat beroperasi tanpa lisensi. Mereka diizinkan untuk memiliki modal dasar yang lebih kecil, mereka tidak dapat menarik simpanan dari populasi sesuai dengan skenario tradisional dan melakukan sebagian besar transaksi keuangan yang diizinkan ke bank.

MFO dibagi menjadi perusahaan keuangan mikro dan kredit mikro. Bagi konsumen, satu perbedaan penting: yang pertama dapat memberi pelanggan hingga 1 juta, yang terakhir - hingga 500 ribu rubel.

Tetapi ada perbedaan lain yang kurang signifikan untuk klien. Misalnya, ukuran modal dasar perusahaan keuangan mikro harus setidaknya 70 juta, dapat menarik uang dari individu yang bukan pendiri dalam bentuk investasi - tetapi tidak kurang dari 1,5 juta.

Semua perusahaan keuangan mikro dan kredit mikro termasuk dalam daftar yang dikelola oleh Bank Sentral. Dia juga memantau apakah mereka mematuhi aturan hukum.

Jika pinjaman mikro adalah kondisi yang tidak menguntungkan, mengapa diambil?

Jauh lebih mudah untuk mendapatkannya daripada pinjaman bank biasa. Ini tidak memerlukan sertifikat gaji dan riwayat kredit yang layak.

Bank mempertimbangkan aplikasi pinjaman untuk beberapa waktu dan membuat keputusan - untuk menyetujui atau menolak. Dalam MFO, sebagai suatu peraturan, pinjaman disetujui tanpa memeriksa solvabilitas dan segera - cukup memiliki paspor dan keinginan untuk mengambil pinjaman.

Gennady Loktev

Secara umum, ide kredit mikro tidak terlalu buruk. Ini adalah jalan keluar bagi mereka yang sangat membutuhkan uang dan siap untuk segera mengembalikannya. Misalnya, Anda membutuhkan obat yang mahal, dan gaji Anda hanya dua hari kemudian. Anda mengambil pinjaman mikro dan mengembalikannya lusa - kelebihan pembayaran, bahkan dengan suku bunga tinggi, ternyata moderat.

Kredit mikro hanyalah alat, konsekuensinya tergantung bagaimana Anda menggunakannya.

Masalah dimulai ketika pinjaman mikro disalahgunakan. Situasi umum adalah:

1. Seseorang tidak memiliki apa-apa untuk membayar hipotek, dan dia mengambil pinjaman mikro untuk membawa uang ini ke bank. Akibatnya, ia kemudian harus membayar hipotek dan pinjaman mikro. Dan kemungkinan dia akan memiliki dana untuk kedua kontribusi berkurang tajam. Dia tidak akan punya cukup uang untuk dua pembayaran bulan depan. Dia akan memilih apakah akan menyetor uang untuk apartemen, agar tidak hilang, atau membawanya ke LKM. Apa pun keputusan yang dia buat, situasinya sudah tidak terkendali, dan ada risiko besar bahwa utang akan membengkak.
2. Seseorang telah kehilangan pekerjaannya, jadi dia mengambil pinjaman mikro "seumur hidup" - dia seharusnya tidak kelaparan. Strateginya gagal: tidak ada yang bisa membayar hutang, karena tidak ada pendapatan yang diharapkan, dan lebih logis untuk membeli makanan dengan uang dari pekerjaan paruh waktu.
3. Seseorang membutuhkan jumlah besar, tetapi bank menolaknya. Dia mengambil pinjaman dari organisasi keuangan mikro, terlepas dari berapa banyak pinjaman itu sebenarnya akan merugikannya.

Akibatnya, utang pinjaman mikro tumbuh, dan pada awalnya menjadi sulit, kemudian menjadi tidak mungkin. Sekarang Rusia berutang organisasi keuangan mikro hampir 40 miliar rubel. Salah satu alasan utama untuk keadaan ini adalah rendahnya literasi keuangan penduduk.

Dan apa, orang sendiri yang harus disalahkan, dan LKM tidak ada hubungannya dengan itu?

Organisasi keuangan mikro “membantu” orang membuat keputusan keuangan yang buruk. Iklan sering menyesatkan, dan calon pelanggan menarik kesimpulan yang salah.

Misalnya, mereka menulis dalam huruf besar bahwa pinjaman diterbitkan dengan tingkat bunga 0,5%. Fakta bahwa persentase ini diperoleh per hari, dan bukan per tahun, sudah dilaporkan dalam cetakan kecil - di satu sisi, undang-undang tentang periklanan telah diamati, tetapi di sisi lain, hanya sedikit orang yang akan mempelajari iklan dengan pembesar kaca.

Dan dalam hal utang, MFO tidak siap untuk bertemu klien di tengah jalan - tidak seperti bank, yang memberikan kesempatan untuk merestrukturisasi pinjaman atau menunda pembayaran.

Tujuan dari sebuah LKM adalah untuk memberikan sejumlah kecil dan menghasilkan keuntungan yang layak. Oleh karena itu, menguntungkan baginya ketika karena keterlambatan, bunga tambahan "menetes". Dalam kasus terbaik, mereka akan menawarkan untuk memperpanjang periode pembayaran utang, membayar ekstra untuk itu.

Gennady Loktev

Tetapi orang-orang itu sendiri yang menandatangani perjanjian pinjaman mikro.

Dan negara tidak melakukan apa pun untuk mencegahnya?

Upaya sedang dilakukan untuk membatasi jumlah utang. Jadi, pada awalnya tidak ada pembatasan pertumbuhan utang. Mulai 29 Maret 2016, kelebihan pembayaran pinjaman mikro untuk jangka waktu hingga satu tahun tidak boleh melebihi empat kali jumlah utang.

Mulai 1 Januari 2017, kelebihan bayar dibatasi tiga kali lipat dari jumlah utang. Dan bunga atas tunggakan hanya dihitung pada saldo terutang. Tetapi bahkan mereka tidak dapat melebihi hutang lebih dari dua kali lipat. Aturan ini berlaku bagi mereka yang mengambil pinjaman mikro dari 1 Januari 2017 hingga 27 Januari 2019.

Pembatasan baru telah diperkenalkan untuk kontrak yang berlaku mulai 28 Januari 2019. Untuk pinjaman konsumen hingga satu tahun, termasuk untuk pinjaman mikro, kelebihan pembayaran tidak dapat melebihi jumlah pinjaman lebih dari 2,5 kali. Begitu total utang mencapai angka ini, undang-undang melarang penghitungan bunga, denda, denda, dan denda.

Jika Anda meminjam 10 ribu, maka Anda harus mengembalikan tidak lebih dari 35 ribu.

Mulai 1 Juli 2019, batasnya sama dengan dua kali jumlah pinjaman, dan mulai 1 Januari 2020, tidak boleh melebihi jumlah pinjaman lebih dari 1,5 kali. Tingkat bunga juga terbatas: tidak lebih dari 1,5% per hari mulai 28 Januari, tidak lebih dari 1% - mulai 1 Juli.

Pembatasan ini tidak berlaku untuk pinjaman hingga 10 ribu rubel dan hingga 15 hari. Untuk pinjaman tersebut, bunga dan denda tidak dikenakan ketika kelebihan pembayaran adalah 30% dari jumlah pinjaman. Tapi untuk keterlambatan, Anda bisa didenda 0, 1% per hari dari sisa bagian utang.

Artinya, Anda dapat mengambil pinjaman dan tidak terburu-buru untuk mengembalikannya?

Ini jelas tidak layak dilakukan. Meskipun pertumbuhan utang dibatasi oleh undang-undang, konsekuensi dari non-pembayaran akan tetap ada. Inilah yang bisa penuh dengannya.

Riwayat kredit buruk

Informasi tentang pinjaman mikro ditransfer ke biro kredit. Jika Anda tidak mengembalikan uang tepat waktu, ini akan tercermin di dalamnya, dan Anda dapat melupakan pinjaman di bank dengan suku bunga rendah. Setidaknya 10 tahun setelah utang dilunasi, sampai data diarsipkan.

Kenalan dengan petugas pengadilan

LKM dapat mencoba menagih hutang melalui pengadilan. Jika keputusan dibuat untuknya, juru sita akan menangkap rekening, menjelaskan dan menjual properti. Selain itu, Anda tidak akan bisa bepergian ke luar negeri.

Komunikasi dengan kolektor

Organisasi keuangan mikro secara aktif menggunakan layanan kolektor - sedemikian rupa sehingga debitur pinjaman mikro dilindungi dari panggilan dan kunjungan yang mengganggu oleh undang-undang khusus. Kolektor diperbolehkan untuk:

• berkomunikasi dengan debitur dengan persetujuannya;
• ingatkan hutang dan bicarakan konsekuensi tidak membayar;

• hubungi pemberi pinjaman tidak lebih dari sekali sehari, dua kali seminggu, delapan kali sebulan;

  bertemu secara langsung tidak lebih dari sekali seminggu.

Kenyataannya, persyaratan hukum tidak selalu dihormati, dan penagih sering meneror debitur dan orang yang mereka cintai.

Dan jika pinjaman mikro diperlukan, apa yang harus Anda perhatikan?

Pastikan untuk melakukan hal berikut:

1. Periksa apakah ada organisasi tempat Anda bermaksud mengambil uang di daftar Bank Sentral. Jika tidak, aktivitasnya ilegal.
2. Baca kontrak dengan cermat - setiap baris, dicetak dalam cetakan besar dan kecil. Pastikan untuk mengetahui berapa banyak bunga yang akan Anda kenakan per tahun. Tinjau jadwal pembayaran untuk memahami kapan dan berapa banyak Anda harus membayar. Perhatikan biaya layanan tambahan, jika ada, jumlah denda dan penalti, dan untuk apa LKM berencana membebankan biaya tersebut.
3. Tandatangani kontrak hanya jika semuanya jelas bagi Anda dan tidak ada pertanyaan yang tersisa.

Hal-hal untuk diingat

1. Kredit mikro diterbitkan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi, tetapi hampir semuanya karena popularitasnya.
2. Anda dapat mengambil pinjaman mikro jika Anda sangat membutuhkan uang dan siap untuk membayarnya kembali dengan cepat.
3. Anda tidak perlu mengambil pinjaman mikro jika Anda sudah berada dalam lubang keuangan: ini hanya akan memperburuk situasi Anda.
4. Jika Anda mengambil pinjaman mikro, baca perjanjiannya dengan cermat.