Apa itu pinjaman dan apa yang bisa Anda beli dengan mereka?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Anda dapat membeli apapun dengan uang pinjaman. Tetapi ketentuan pengembalian untuk berbagai jenis pinjaman akan berbeda.

Apa itu pinjaman?

Pinjaman yang ditargetkan

Bank mengeluarkan dana untuk kebutuhan tertentu. Dalam kebanyakan kasus, Anda bahkan tidak melihat uang ini: lembaga kredit segera mentransfernya ke penjual. Dalam hal pinjaman besar, bank mungkin meminta jaminan dan uang muka.

Pinjaman kredit hipotek

Jenis pinjaman ini sering disebut hanya sebagai hipotek, tetapi ini tidak sepenuhnya benar. Hipotek adalah suatu bentuk gadai di mana debitur memiliki dan menggunakan properti, tetapi kreditur dapat menjualnya jika kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman dilanggar. Salah satu bentuk pinjaman hipotek yang paling umum adalah membeli objek real estat secara kredit, yang akan menjadi jaminan.

Hipotek ditandai dengan jangka waktu pinjaman yang panjang dan tingkat bunga yang relatif rendah (tarif rata-rata tertimbang untuk pinjaman hipotek pada Juli 2018 adalah 9,48%, untuk pinjaman lain, kecuali untuk pinjaman mobil, untuk jangka waktu satu hingga tiga tahun - 15,39%).

Dengan bantuan pinjaman hipotek, Anda dapat membeli:

• apartemen di gedung baru atau di pasar sekunder;
• Rumah;
• sebidang tanah;
• dacha;
• garasi;
• perusahaan.

Dan daftar objek untuk hipotek tidak terbatas pada ini. Misalnya, Anda dapat mengambil pinjaman untuk membangun rumah dengan menggadaikan sebidang tanah atau hak sewa untuk itu.

Saat membeli rumah secara kredit, dalam Daftar Negara Hak Real Estat ditunjukkan bahwa objek tersebut dijaminkan. Anda dapat menghapus beban setelah pinjaman dilunasi. Sebelumnya, pemilik properti tidak dapat melakukan transaksi dengannya tanpa sepengetahuan bank.

pinjaman mobil

Ini adalah pinjaman khusus untuk pembelian kendaraan, di mana mobil tetap dijaminkan ke bank. Dan agar debitur tidak tergoda untuk menjual mobilnya, maka haknya disimpan di lembaga keuangan. Anda dapat mengambil dokumen ketika pinjaman telah dilunasi.

Dealer sering menawarkan penerima pinjaman mobil kondisi yang paling menarik untuk membeli mobil.

Benar, mereka paling sering dikompensasi oleh kebutuhan CASCO dengan serangkaian risiko maksimum untuk seluruh periode pinjaman.

Berkat asuransi dan agunan, bank dapat menawarkan tingkat bunga yang tidak terlalu tinggi. Pada bulan Juni, rata-rata, itu 14, 83% per tahun ketika membeli mobil baru.

Pinjaman pendidikan

Tujuan pinjaman jelas dari namanya: uang itu digunakan untuk membayar uang sekolah, dan biasanya kita berbicara tentang universitas. Namun, kondisi kredit dapat bervariasi secara dramatis.

Beberapa bank memberikan pinjaman kepada siswa. Dalam hal ini, selama belajar, debitur hanya membayar bunga untuk penggunaan uang, ia akan mulai membayar utang pokok setelah menerima ijazah.

Beberapa lembaga keuangan memilih untuk tidak mengambil risiko dan menetapkan batas usia yang lebih rendah untuk peminjam. Misalnya, bisa berusia 21 tahun. Dalam hal ini, diasumsikan bahwa orang tua pemohon akan mengambil pinjaman, atau dia sendiri sudah berdiri tegak, karena lulusan sekolah kemarin tidak sesuai dengan persyaratan.

Pinjaman konsumen yang ditargetkan

Kelompok pinjaman ini mencakup pinjaman untuk pembelian peralatan rumah tangga, voucher perjalanan, operasi konstruksi, dan layanan kesehatan. Jika Anda membeli mantel bulu secara kredit di toko dengan produk bulu, maka itu juga cocok dengan paragraf ini.

Biasanya, jumlahnya kecil dan tidak diperlukan deposit. Kondisinya sangat tergantung pada kesepakatan toko dengan bank.

Angsuran dalam hal ini juga merupakan jenis pinjaman yang ditargetkan. Hanya saja pedagang menjual barang ke bank lebih murah dari Anda, dan selisihnya kemudian masuk ke pendapatan lembaga keuangan berupa bunga.

Pembiayaan Kembali

Membiayai kembali pinjaman adalah mendapatkan pinjaman baru dari bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk melunasi pinjaman lama. Pada dasarnya, lembaga keuangan memburu pelanggan dari pesaing. Ini mengembalikan pinjaman Anda ke bank lain lebih cepat dari jadwal, dan kemudian Anda membayar pemberi pinjaman baru baik pokok maupun bunga yang diperbarui. Anda mendapatkan tarif yang lebih rendah, lembaga keuangan adalah uang Anda.

Pinjaman yang tidak tepat

Pinjaman konsumen yang tidak tepat

Anda hanya mengambil jumlah yang Anda butuhkan dari bank dan membelanjakannya sesuai kebijaksanaan Anda. Tetapi karena bank tidak menerima agunan dan tidak dapat mengontrol pengeluaran Anda, bank menjamin risikonya dengan tingkat bunga yang lebih tinggi atas pinjaman tersebut.

Ada pinjaman non-target yang disamarkan sebagai target. Anda meminta uang untuk pengeluaran tertentu, dan bank memperhitungkannya saat menyetujui pinjaman. Namun, pada kenyataannya, institusi tidak dapat mengontrol Anda dengan cara apa pun. Misalnya, pengusaha Fyodor Ovchinnikov membuka toko buku, mengambil uang dari bank untuk perbaikan.

Pinjaman mikro

Jumlah kecil yang dikeluarkan untuk klien hampir tanpa verifikasi kesadarannya dan dengan dokumen minimal. Tetapi tingkat bunga pada kondisi ini juga ditawarkan sangat tinggi. Karena itu, sebelumnya, jika tidak dibayar, utang seseorang yang mendaftar ke organisasi keuangan mikro bisa tumbuh sepuluh kali lipat dalam setahun.

Sekarang, menurut undang-undang, kelebihan pembayaran maksimum untuk pinjaman mikro tidak dapat melebihi jumlah hutang lebih dari tiga kali lipat. Namun hal ini tidak menghalangi institusi untuk membebankan bunga dan denda.

Biasanya, pinjaman tersebut digunakan oleh orang-orang yang tidak dapat memperoleh pinjaman bank dengan persyaratan yang dapat diterima.

Kartu kredit

Anda dapat meminjam jumlah terbatas dari bank dan membayarnya kembali bila memungkinkan. Ada masa tenggang untuk kartu, ketika bunga untuk menggunakan uang dari kartu kredit tidak dikenakan biaya.

Cara menggunakan kartu agar tidak terlilit hutang, tulis Lifehacker. Jika Anda mengikuti aturan, Anda dapat melakukannya tanpa membayar lebih.

Pinjaman mana yang harus dipilih?

Untuk memulainya, Anda harus memutuskan apakah Anda memerlukan pinjaman sama sekali, saran Sergey Leonidov, CEO agregator keuangan Sravn.ru. Dia tidak merekomendasikan mengambil pinjaman dari dua jenis:

1. Di toko untuk pembelian barang - furnitur, elektronik, dan sebagainya. Akan lebih mudah dan lebih murah untuk menabung guna menghindari kelebihan pembayaran yang sangat besar untuk barang tersebut.
2. Pinjaman bayaran dari perusahaan keuangan mikro - karena tarifnya yang besar.

Bentuk pinjaman lain memiliki pro dan kontra. Misalnya, hipotek dan kredit mobil masuk akal ketika Anda membutuhkan jumlah yang sangat besar untuk jangka waktu yang cukup lama. Untuk pinjaman tersebut, Anda dapat mengajukan permohonan untuk keuntungan dari negara, pengembang atau dealer mobil. Tetapi Anda tidak akan dapat membuang properti tersebut, jadi jika Anda membutuhkan jumlah yang relatif kecil, maka Anda harus melihat kondisi pinjaman yang tidak tepat sasaran dan tanpa jaminan.

Poin penting untuk pinjaman apa pun: Anda harus hati-hati menangani semua persyaratan pembayaran.

Sergey Leonidov Direktur Umum agregator keuangan "Sravn.ru"

Jika Anda melakukan sesuatu yang salah dan tidak dapat melunasi hutang, Anda seharusnya tidak mengambil pinjaman lain untuk melunasi yang pertama, dan juga kartu kredit dan telepon baru pada hari bayaran pinjaman. Anda dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali satu atau lebih pinjaman pada tingkat yang lebih baik, tetapi tidak membiayai kembali dengan persyaratan apa pun, mendorong diri Anda lebih dalam lagi ke dalam perbudakan.

Pelajari pasar dengan cermat. Tidak perlu melewati semua bank untuk mengetahui kondisinya, Anda dapat melihatnya di situs web lembaga keuangan atau di agregator khusus.