Cara bertahan hidup di masa pensiun tanpa bantuan pemerintah: saran dari pakar keuangan

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Jangan mengharapkan pensiun yang layak, bahkan jika Anda memiliki gaji resmi yang layak. Lebih baik mulai menabung dan pelajari cara berinvestasi dengan benar.

Mengapa Anda tidak mengandalkan uang dari negara?

Setiap bulan saya memberikan 22% dari penghasilan saya kepada negara untuk menjamin hari tua saya sendiri. Dari gaji 100.000 rubel, 264.000 rubel diperoleh dalam kontribusi pensiun per tahun.

Lebih dari 45 tahun pengalaman kerja, 11, 88 juta rubel direkrut, dan ini tanpa peracikan, yaitu, tanpa memperhitungkan nilai waktu uang.

Jumlahnya bagus, tapi saya tidak akan melihatnya.

Harapan hidup dan harapan hidup sehat

data berdasarkan negara kehidupan di Rusia - 66 tahun untuk pria dan 77 - untuk wanita. Jelas bahwa angka-angkanya sewenang-wenang, tetapi mari kita anggap sebagai titik awal. Mengingat usia pensiun yang baru (65 untuk pria dan 63 untuk wanita), saya hampir tidak punya waktu untuk pensiun di masa depan.

Rata-rata wanita akan memiliki 13 tahun lagi untuk hidup. Dengan pensiun 10.000 rubel sebulan, ini hanya 1,56 juta rubel selama 13 tahun.

Total laba bersih negara, yang diterima dari dua lelaki tua dari jenis kelamin yang berbeda, adalah 22,2 juta rubel.

Apakah Dana Pensiun Rusia akan memiliki uang sama sekali?

Pertanyaan yang masuk akal: di mana dan dengan profitabilitas apa yang diinvestasikan PFR?

Berdasarkan Informasi Dasar Investasi Dana Tabungan Pensiun Maret 2018, PFR melakukan investasi melalui 33 perusahaan pengelola. Namun kenyataannya, 98% diinvestasikan melalui Vnesheconombank. Berikut adalah perhitungan Menghitung nilai portofolio investasi dan menghitung nilai aset bersih dimana tabungan pensiun diinvestasikan sebesar nilai aset bersih portofolio investasi.

Google sendiri di mana VEB sebenarnya "menginvestasikan" tabungan pensiun. Manajer dana tidak hanya tidak menghasilkan uang, mereka kehilangan 40% dari apa yang mereka miliki.

Dalam neraca keuangan, teknik seperti itu dikenal - penggantian satu aset dengan aset lainnya: misalnya, uang dengan surat berharga. Ada lembaga audit untuk menilai nilai wajar aset di sektor swasta. Tapi tidak ada yang mengaudit negara Rusia.

Oleh karena itu, saya percaya bahwa masa depan FIU yang sejahtera tidak mungkin terjadi.

Pensiun apa yang akan saya miliki jika saya masih hidup?

Banyak orang khawatir dengan pertanyaan: jika saya hidup untuk pensiun, apakah saya akan menerima uang saya dan bagaimana cara menghitungnya? Tetapi uang itu bukan milik Anda: bagian pensiun yang didanai dibatalkan pada tahun 2014 (sepertinya dibekukan). Mengingat dinamika situasi, kemungkinan besar selamanya.

Potongan Anda masuk ke ketentuan pensiunan saat ini dan memiliki hubungan yang sangat bersyarat dengan Anda. Pensiun dihitung Bagaimana pensiun masa depan dibentuk dan dihitung melalui PKI, tetapi ini masih bukan uang di rekening pensiun.

Sederhananya, IPC hanyalah faktor akuntansi: siapa pun yang memberi lebih banyak akan menerima lebih banyak di masa depan. Dan ini tentang distribusi dana yang ada di antara para pensiunan, dan bukan tentang investasi dan tabungan.

Sumbangan akan diberikan oleh anak dan cucu Anda. Sama seperti Anda sekarang membayar pensiunan orang tua dan kakek-nenek. Oleh karena itu, tidak ada yang tahu berapa pensiun Anda nantinya, bahkan FIU pun tidak.

Dan apa yang harus saya lakukan sekarang?

Hanya mengandalkan diri sendiri. Nyalakan kepala. Matikan kemalasan. Baca rekomendasi dari ahli yang berpengalaman.

Kebetulan Anda tinggal di negara dengan risiko negara yang meningkat. Risiko negara mempengaruhi nilai uang dan suku bunga pinjaman. (Inilah sebabnya kami memiliki perbedaan besar dalam tingkat hipotek dengan Eropa.)

Tapi ada kabar baik juga. Anda hidup dalam waktu yang menyenangkan: batas-batas menjadi kabur, TI dan keuangan telah menyatu dalam ekstase peluang teknologi.

Jawaban atas pertanyaan "Bagaimana mendapatkan pensiun tanpa mengorbankan hidup Anda sekarang?" cukup sederhana: belajar berinvestasi sendiri.

4 aturan yang teruji sendiri tentang investasi yang sukses

1. Buat arus kas yang konstan. Transfer 10% dari penghasilan Anda ke "dana pensiun" Anda sendiri.
2. Jelajahi alat investasi yang sederhana dan andal. Jangan tertipu oleh turunan kompleks - lebih sering daripada tidak, ini adalah penipuan.

3. Kurangi risiko sebanyak mungkin. Hilangkan risiko negara dengan berinvestasi pada instrumen asing.

   Selesaikan risiko gagal bayar oleh masing-masing penerbit dan volatilitas pengembalian portofolio dengan mendiversifikasi portofolio aset. Hapus risiko sistem perbankan Federasi Rusia (atau melebihi batas DIA) dengan menolak setoran.

4. Masuklah ke dalamnya seolah-olah hidup Anda bergantung padanya. Setidaknya, kualitasnya di masa depan pasti tergantung pada ini. Tidak cukup waktu? Konsultasikan dengan profesional.

Bagaimana Anda bisa menjamin usia tua yang nyaman?

Pertama, mari kita hitung efek ekonomi yang diharapkan.

Mari kita ambil setengah dari potongan resmi ke Dana Pensiun Federasi Rusia dari gaji yang sama 100.000 rubel. Katakanlah 11.000 rubel sebulan selama setidaknya 20 tahun (240 bulan) masa kerja.

Berikut contoh perhitungan dana pensiun Anda sendiri.

Jika Anda memberikan pengembalian tahunan sebesar 8% (ini lebih dari realistis), Anda akan membentuk modal pensiun dalam jumlah hampir 6,5 juta rubel dari sekitar 11.000 rubel sebulan.

Anda dapat mulai berinvestasi pada usia 30, selesai pada usia 50, dan Anda memiliki 15 tahun lagi. Omong-omong, ini lebih dari 40.000 rubel sebulan, jika Anda menarik semua uang dari akun investasi sekaligus dan tidak lagi menerima bunga.

Sudahkah Anda menyadari manfaatnya? Mereka menginvestasikan setengahnya di Dana Pensiun, menabung hanya untuk 20 tahun, dan kemudian menikmati hidup selama 15 tahun lagi dengan 40.000 rubel sebulan. Oke, kita mengerti: 40.000 rubel pada 2038 harga bukan 40.000 rubel hari ini, jadi tabel berisi perhitungan berdasarkan tingkat inflasi yang disesuaikan (4%). Ini berarti bahwa dalam harga tahun Anda mencapai 50, Anda akan menerima 4.034.000 juta, dan ini sudah merupakan pensiun 25.800 rubel sebulan. Apa pun yang dikatakan orang, itu masih lebih baik daripada tidak ada pensiun dari PFR.

Jadi di mana untuk berinvestasi?

Ke mana harus pergi untuk membuatnya sederhana dan andal, dan bahkan pada 8%, - Saya akan membagikan pengalaman pribadi saya.

Pasar saham Rusia bukanlah pilihan. Dan semuanya: saham, obligasi, reksa dana. Dan bank di sana juga. Pertama, ada risiko negara dan politik. Kedua, risiko mata uang (rubel masih tidak stabil). Ketiga, di Federasi Rusia, tidak ada yang tertarik pada pemegang saham minoritas atau pemegang obligasi. Penerima manfaat utama dari perusahaan Rusia adalah CEO dengan rombongan kontraktor. Anda tidak pernah bisa mengontrol di mana mereka membelanjakan keuntungan Anda.

Sistem perbankan sedang demam, DIA bukan obat mujarab. Terutama dalam kasus ketika Anda berinvestasi dengan cakrawala 20 tahun dan modal lebih dari 1,4 juta rubel.

Satu-satunya hal yang harus Anda hadapi di pasar Rusia adalah broker dan pertukaran, tetapi pada kenyataannya ini tidak menakutkan sama sekali dan bahkan gratis.

Lebih baik berinvestasi dalam ekonomi global.

Seluruh ekonomi planet ini (yah, mungkin, kecuali DPRK) didasarkan pada paradigma konsumsi. Ini turun ke PDB negara, dan di bidang keuangan, pada gilirannya, ke keuntungan perusahaan yang menghasilkan PDB.

Keuntungan perusahaan adalah pertumbuhan kapitalisasi mereka, dan kapitalisasi adalah nilai saham. Ini berarti bahwa fondasi (dasar pertumbuhan nilai aset) dari seluruh sistem keuangan dunia adalah pasar saham. Segala sesuatu yang lain adalah sekunder.

Tapi bagaimana dengan obligasi (bonds)? Ini adalah alat dasar untuk meningkatkan modal pinjaman, tetapi sumber pengembaliannya adalah keuntungan perusahaan yang sama.

Tahukah Anda mengapa perusahaan menempatkan obligasi dan, pada kenyataannya, meminjam uang? Ya, karena mereka akan mendapatkan 15% dari modal yang diinvestasikan, dan mereka akan memberi Anda 8% pada obligasi, yaitu, mereka akan menerima 7% begitu saja. Uang itu milikmu, bukan milik mereka.

Tapi ini benar-benar adil, karena mereka wajib memberikan 8% Anda di hampir semua skenario (kecuali kebangkrutan), dan mereka sama sekali tidak berkewajiban membayar 15% kepada pemegang saham. Dan disini semuanya tergantung pada kemampuan manajemen untuk menghasilkan keuntungan.

Kami telah sampai pada prinsip utama investasi: profitabilitas berbanding lurus dengan risiko. Saham lebih menguntungkan dan lebih berisiko, obligasi kurang menguntungkan dan kurang berisiko.

Anda sudah mengerti bahwa saya membawa Anda ke pembentukan portofolio aset di pasar saham. Tidak perlu takut akan hal ini. Beginilah cara kerja ekonomi negara maju, tetapi sebagian besar orang Rusia masih buta huruf di daerah ini.

Nilai profil risiko Anda, yaitu seberapa pribadi Anda bersedia menderita kerugian sementara dan keuntungan seperti apa yang Anda inginkan. Tergantung pada ini, pilih saham, atau obligasi, atau kombinasinya.

Pilih perusahaan asing eksklusif dan diversifikasi portofolio Anda berdasarkan industri. Hal ini dimungkinkan oleh negara, tetapi ingat bahwa pertumbuhan ekonomi utama adalah di sektor TI AS.

Apa yang perlu Anda ketahui?

Untuk ketenangan pikiran selama periode penarikan pasar dan profitabilitas rendah, ingat dua aturan emas:

• Berada di pasar. Teori keuangan memberi tahu kita satu hal penting: hanya dengan menggunakan informasi publik (misalnya, analisis teknis dan fundamental), tidak mungkin mengalahkan pasar dalam jangka panjang. Oleh karena itu, tidak ada gunanya mencoba mendapatkan lebih banyak pasar, buang saraf Anda. Berada di pasar.
• Krisis tidak akan berlangsung selamanya. Masa krisis keuangan harus ditanggung. Ada konsep "psikologi permintaan yang ditangguhkan". Dalam krisis, konsumen lebih memilih untuk menabung. Segera setelah krisis berlalu, konsumen mulai mengkonsumsi tabungan berlebih. Jadi, setelah krisis, pasar saham berakselerasi dan dengan cepat mendapatkan kembali posisi yang hilang. Ini tidak berlaku untuk obligasi yang memiliki imbal hasil tetap (Anda akan menerima kupon dan pokok dalam skenario apa pun, kecuali untuk satu - default penerbit).

Di mana tempat terbaik untuk membuka akun pialang?

Saya telah mencoba berbagai broker dan analitik mereka. Dari pengalaman, saya merekomendasikan untuk membuka akun pialang dengan BCS, karena archaism seperti tanda tangan digital dan pemasangan platform perdagangan pihak ketiga tidak diperlukan di sini.

Untuk investor pasif, antarmuka web dengan konfirmasi SMS pesanan sudah cukup.

Atas dasar apa mengambil keputusan?

Jangan menemukan kembali roda, gunakan konsensus profesional. Ada cukup informasi dan layanan.

BCS Ekspres

Pasar saham dan berita ekonomi. Artikel tentang investasi dan instrumen keuangan. Kutipan saham, grafik online. Analisa teknikal dan fundamental. Komentar dan perkiraan analis.

BCS Ekspres →

Investing.com

Kutipan mata uang, saham, indeks, serta analisis teknis, grafik, berita keuangan, dan analitik.

Investing.com →

Finanz.ru

Berita keuangan: artikel, perkiraan, analisis pasar keuangan dunia, kutipan mata uang dan saham secara real time.

Finanz.ru →

Investasi Tinkoff

Membeli saham perusahaan dan ETF, obligasi, mata uang. Pembukaan dan pemeliharaan akun pialang gratis.

Investasi Tinkoff →

Dan bagaimana jika Anda terlalu malas untuk mengetahuinya?

Jika Anda mencari informasi, memahami analitik, dan mengumpulkan portofolio sendiri, Anda terlalu malas, maka saya menyarankan Anda untuk membeli ETF (Exchange Traded Fund) untuk portofolio aset yang sudah jadi (saham, obligasi, logam). Lebih baik lagi, kumpulkan portofolio ETF yang berbeda. Lihatlah pengembaliannya, masing-masing melebihi 8% per tahun.

Instrumen keuangan yang modis dan efektif ini menjadi semakin populer dalam publikasi bisnis. Baca, selidiki. Saya yakin Anda bisa menyelesaikannya tanpa masalah.

kesimpulan

• Jangan percaya pada pensiun negara yang layak.
• Semakin cepat Anda memutuskan untuk secara mandiri membentuk keamanan masa depan Anda, semakin baik.
• Jangan berinvestasi dalam saham dan obligasi perusahaan Rusia.
• Investasikan dalam instrumen keuangan asing dan tingkatkan penghasilan Anda seiring dengan ekonomi global. (Planet ini masih belum memiliki ekonomi legal lainnya.)
• Baca ulang artikel dengan hati-hati dan lanjutkan.

Semoga beruntung!