Apa itu asuransi kredit dan haruskah Anda menolaknya?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak perlu mengeluarkan kebijakan, tetapi terkadang itu bisa membantu.

Apa itu asuransi kredit?

Biasanya, ini dipahami sebagai kesimpulan dari perjanjian di mana perusahaan asuransi akan membayar kembali hutang peminjam kepada bank jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Yang mana sebenarnya tergantung pada isi dokumen. Paling sering kita berbicara tentang kehidupan dan kesehatan debitur. Dengan demikian, ia dapat mengajukan pembayaran dalam kasus-kasus berikut:

• kematian (di sini penerima akan menjadi keluarga, yang mewarisi hutang juga);
• cacat sementara karena sakit atau kecelakaan;
• disabilitas karena disabilitas.

Produk asuransi bisa berbeda dan melindungi, misalnya, dari kehilangan pekerjaan atau masalah kehidupan lainnya.

Tapi ini tidak semua asuransi yang mungkin menyertai pinjaman. Misalnya, pinjaman untuk mobil baru biasanya menyiratkan asuransi komprehensif, yaitu asuransi maksimum mobil terhadap kerusakan dan pencurian. Terkadang bank setuju untuk mengeluarkan OSAGO wajib, tetapi ini meningkatkan risiko bagi mereka bahwa klien tidak akan mengembalikan uangnya. Hipotek sering disertai dengan asuransi kerusakan rumah, sedikit lebih jarang dengan asuransi judul. Yang terakhir akan berguna jika transaksi dibatalkan karena, misalnya, sengketa warisan atau penipuan dengan apartemen di masa lalu. Secara umum, bank memutuskan sendiri rangkaian asuransi mana yang ingin dilihatnya.

Oleh karena itu, berbicara tentang asuransi pinjaman dan terutama ketika memberikan pinjaman, Anda perlu memahami jenis kontrak apa yang Anda masuki, apakah Anda membutuhkannya dan apakah itu akan melindungi Anda dalam situasi yang dapat diperdebatkan.

Apakah asuransi pinjaman wajib?

Mereka yang mengambil hipotek harus mengasuransikan properti terhadap risiko kehilangan dan kerusakan. Tapi hipotek tidak berarti Anda membeli rumah secara kredit dan tinggal di dalamnya. Anda dapat mengambil pinjaman semacam itu untuk keamanan real estat yang ada - misalnya, mendapatkan uang untuk bisnis, dan menyediakan apartemen sebagai jaminan. Dalam hal ini juga perlu diasuransikan.

Dalam kasus lain, kebijakan tersebut hanya dikeluarkan secara sukarela. Bank dilarang memaksakan layanan ini, menyebutnya wajib. Selain itu, karyawan harus diberi tahu bahwa asuransi dapat dibatalkan atau, jika diinginkan, hubungi organisasi mana pun yang diakreditasi oleh bank, dan bukan hanya "putri" bank. Dan juga menceritakan secara rinci tentang pengeluaran yang sebenarnya atas kebijakan tersebut.

Apa yang terjadi jika Anda menolak asuransi kredit?

Secara umum, tidak apa-apa. Tetapi beberapa konsekuensi mungkin terjadi.

Anda mungkin ditolak pinjaman

Bank tidak berkewajiban untuk menjelaskan mengapa tidak memberi Anda uang. Lagi pula, ada banyak parameter tambahan yang digunakan untuk mengevaluasi peminjam.

Anda akan ditawari kondisi pinjaman yang kurang menguntungkan

Melakukan hal itu tidak melarang hukum. Bank berkewajiban untuk menawarkan kepada klien opsi yang sebanding yang tersedia tanpa asuransi. Artinya, perbedaannya tidak akan dramatis. Dalam praktiknya, itu bisa 1-2%.

Tarif dapat meningkat tergantung pada ketersediaan polis. Katakanlah Anda mengambil asuransi selama satu tahun dan menerima tingkat bunga rendah. Tapi Anda memiliki pinjaman selama lima tahun. Jika setelah 12 bulan Anda tidak memperbarui polis, tarifnya dapat meningkat - tetapi ini juga harus dijabarkan dalam perjanjian pinjaman.

Apa yang harus dilakukan jika Anda ingin membatalkan asuransi Anda?

Kebetulan Anda menyerah pada bujukan karyawan bank dan menerima kebijakan. Atau mereka dengan tidak hati-hati membaca perjanjian pinjaman dan menandatangani tidak hanya di bawahnya, tetapi juga di bawah dokumen asuransi. Dalam hal ini, Anda dapat mengembalikan uang.

Secara hukum, Anda memiliki hak ini, tetapi hanya selama 14 hari. Inilah yang disebut periode pendinginan, ketika Anda dapat menimbang pro dan kontra dan berubah pikiran. Diperbolehkan untuk membatalkan polis hanya jika peristiwa yang diasuransikan belum terjadi dan kita berbicara tentang asuransi sukarela. Misalnya, tidak perlu mengasuransikan jiwa dan kesehatan saat meminjamkan. Kebijakan seperti itu dapat dikembalikan.

Sebelum Anda menolak asuransi, bacalah dengan cermat perjanjian pinjaman dan cari tahu konsekuensi apa yang mungkin Anda hadapi. Misalnya, persentase akan meningkat untuk Anda. Atau, katakanlah, ternyata penolakan asuransi melanggar ketentuan kontrak. Maka Anda harus melunasi utang lebih cepat dari jadwal.

Untuk menolak asuransi, tulis aplikasi formulir bebas dan nyatakan niat Anda. Tunjukkan bagaimana Anda ingin menerima uang. Dan tambahkan detailnya jika Anda memilih terjemahan. Lampirkan penolakan salinan kebijakan, paspor, tanda terima pembayaran. Lebih baik mencetak aplikasi dalam dua salinan - sendiri, minta karyawan asuransi untuk memberi tanda bahwa mereka telah mendaftarkan banding.

Perusahaan memiliki 10 hari kerja untuk pengembalian dana. Jika kontrak sudah mulai beroperasi, uang akan dipotong dari jumlah secara proporsional dengan periode yang telah berlalu.

Ketika masalah muncul, Anda dapat mengeluh ke Rospotrebnazor dan Bank Sentral. Yang pertama berkaitan dengan hak konsumen, yang kedua memantau perusahaan asuransi.

Cara mengembalikan sebagian asuransi jika Anda melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal

Kebetulan peminjam tidak menentang asuransi dan membuat polis sepanjang waktu yang akan mentransfer uang ke bank. Dan kemudian dia membayar hutang lebih cepat dari jadwal, dan ternyata sebagian dari jumlah itu terbuang sia-sia. Mulai tahun 2020, perusahaan asuransi wajib mengembalikan sisa biaya polis. Benar, ada nuansa:

• Kontrak asuransi harus diselesaikan setelah 31 Agustus 2020.
• Ini adalah asuransi sukarela.
• Itu dikeluarkan setelah menerima pinjaman.
• Peristiwa yang diasuransikan tidak terjadi dan tidak ada pembayaran asuransi.

Untuk mengembalikan sebagian uang, Anda harus menyerahkan aplikasi asuransi dan dokumen yang mengonfirmasi hubungan Anda - semuanya sama seperti pada paragraf sebelumnya. Hanya perusahaan asuransi yang memiliki waktu 7 hari kerja untuk mendapatkan uang kembali.

Kapan Mempertimbangkan Asuransi Kredit

Dimungkinkan untuk tidak mengambil asuransi atau menolaknya, tetapi tidak selalu layak untuk dilakukan. Misalnya, jika pinjamannya besar dan selama bertahun-tahun, dan memungkinkan Anda untuk mengurangi bunga. Biaya polis dapat membantu menghemat pembayaran lebih. Terutama dengan pembayaran anuitas, ketika seluruh jumlah dengan bunga dibagi menjadi bagian yang sama - sesuai dengan jumlah bulan pinjaman. Pada saat yang sama, struktur pembayarannya tidak sama: pada tahun-tahun pertama, sebagian besar adalah bunga.

Mari kita lihat berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan sebuah contoh. Kami akan mengambil pinjaman 1,5 juta selama 15 tahun dengan tarif 9% tanpa asuransi atau 8%, tetapi dengan asuransi, yang akan menelan biaya 10 ribu rubel per tahun. Dalam kasus pertama, kelebihan pembayaran untuk 12 bulan pertama adalah 133 ribu rubel, yang kedua - 118 ribu. Bahkan dengan memperhitungkan biaya asuransi, manfaatnya akan menjadi 5 ribu.

Bahkan dengan pinjaman multi-tahun yang besar, tidak ada salahnya memikirkan airbag. Jika sesuatu terjadi pada peminjam, kerabatnya berisiko mewarisi tidak hanya properti, tetapi juga hutang. Dan lebih baik berduka jika Anda dilindungi secara finansial. Jika terjadi penyakit serius, juga tidak akan ada waktu untuk melunasi pinjaman. Pada saat yang sama, bank tidak mungkin untuk memasuki situasi, itu adalah struktur komersial. Jadi alangkah baiknya melunasi hutang melalui asuransi.

Karena itu, jika Anda mengambil pinjaman dan kita berbicara tentang asuransi, jangan memotongnya, hitung semuanya dan buat keputusan yang tepat. Baca saja kontraknya dengan cermat agar polisnya benar-benar berfungsi, dan tidak berubah menjadi secarik kertas.

Apa yang harus dilakukan jika peristiwa yang diasuransikan terjadi?

Yang terbaik adalah mengetahui algoritme penargetan di situs web perusahaan asuransi Anda. Di sana Anda akan menemukan daftar dokumen yang perlu Anda kumpulkan untuk mengkonfirmasi kejadian tersebut. Kemudian harus dikirim bersama dengan aplikasi ke perusahaan asuransi.

Sebagaimana dicatat oleh Bank Rusia, prosedur untuk mempertimbangkan aplikasi ditentukan oleh dokumen internal perusahaan asuransi. Jadi lebih baik untuk mencari waktu respons dalam kontrak Anda. Tetapi tidak ada yang akan melarang Anda untuk mengeluh tentang kelambanan perusahaan jika menurut Anda mereka menunda jawabannya. Anda dapat menghubungi perwakilan keuangan, termasuk.