Siap untuk mengambil hipotek? Tanyakan pada diri sendiri 11 pertanyaan untuk diperiksa

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Jawabannya akan membantu Anda membuat keputusan yang tepat, menghitung semuanya, dan meringankan beban pinjaman.

Bagi banyak orang, hipotek praktis satu-satunya cara untuk mendapatkan perumahan mereka sendiri. Benar, reputasinya sangat tidak menguntungkan. Orang takut bank akan mengambil apartemen atau, karena beberapa masalah, mereka harus beralih ke roti dan air untuk melakukan pembayaran.

Ini benar-benar dapat terjadi pada mereka yang memutuskan pinjaman dengan cepat dan tanpa persiapan, tanpa persiapan. Berikut adalah 11 pertanyaan renungan untuk membantu Anda mengetahui seberapa sukses proyek keuangan semacam itu bagi Anda.

1. Seberapa resmi dan stabil pendapatan Anda?

Parameter pertama ini penting untuk persetujuan pinjaman dan jumlah yang akan disediakan bank untuk Anda. Jelas, jika Anda memiliki gaji putih besar, Anda dapat mengajukan pinjaman yang lebih besar dan akan lebih bersedia untuk mengeluarkannya. Namun, jika Anda menerima uang dalam amplop, ini tidak berarti bahwa Anda akan ditolak hipotek. Hanya saja kondisinya biasanya kurang menguntungkan. Misalnya, bank dapat menaikkan suku bunga.

Namun, stabilitas pendapatan bahkan lebih penting. Hipotek adalah proyek jangka panjang. Ini akan berlangsung setidaknya selama bertahun-tahun, atau bahkan puluhan tahun. Selama ini, agar tidak ada masalah, Anda harus memberikan jumlah tertentu ke bank setiap bulan. Dan ada baiknya mengetahui sekarang apakah Anda bisa melakukannya. Untuk memahaminya, Anda harus bertanya pada diri sendiri banyak pertanyaan klarifikasi, misalnya:

• Seberapa berharganya kamu? Jika besok ada PHK di perusahaan, bagaimana Anda akan dipecat?
• Apakah perusahaan Anda bergerak dalam bisnis yang penting dan menuntut? Apakah stabil atau di ambang likuidasi? Menguntungkan atau akan menyatakan bangkrut?
• Jika Anda kehilangan pekerjaan, seberapa cepat Anda dapat menemukan pekerjaan baru?
• Berapa banyak sumber pendapatan yang Anda miliki? Jika satu hilang, apakah akan ada cukup orang lain untuk mendukung hidup dan hipotek?
• Jika Anda menerima uang dalam amplop, apa risiko majikan suatu hari nanti akan membayar lebih sedikit atau berhenti membayar sama sekali?

Ideal jika Anda bekerja untuk perusahaan yang stabil di mana Anda dipuja dan dibayar dengan baik. Pada saat yang sama, Anda memiliki reputasi yang sangat baik, jadi jika ada masalah di tempat lama, Anda akan segera dibawa ke yang baru. Anda juga memiliki beberapa sumber pendapatan, dan lebih dari satu orang bekerja dalam keluarga.

Jika Anda menemukan titik lemah di suatu tempat, ini bukan alasan untuk putus asa. Sebaliknya, ini memberi Anda kesempatan untuk menghitung risiko sebelumnya dan meletakkan sedotan. Bahkan jika Anda seorang pekerja lepas musiman yang memiliki kocek kosong atau kocek tebal, semua tidak sia-sia. Hanya perlu sedikit lebih banyak usaha untuk mengurus bulan-bulan yang tidak berhasil secara finansial.

Namun, jika Anda memiliki penghasilan yang sangat tidak teratur dan Anda berisiko menjadi pengangguran setiap saat, lebih baik menunggu dengan hipotek untuk saat ini.

2. Berapa banyak uang yang Anda butuhkan per bulan untuk hidup?

Lebih baik menghitung anggaran untuk beberapa skenario: dari kelangsungan hidup dasar hingga keberadaan yang cukup dapat ditanggung. Anda akan memerlukan jumlah tersebut untuk memahami pembayaran bulanan mana yang tepat untuk Anda. Agar hipotek tidak berubah menjadi siksaan, setelah membayar cicilan pinjaman, Anda harus memiliki sebagian dari gaji Anda, yang akan cukup untuk kehidupan yang nyaman.

Terkadang orang terburu-buru dan memilih pembayaran bulanan yang terlalu tinggi. Dalam arti, ini logis: jangka waktu hipotek semakin pendek, seperti kelebihan pembayaran. Tetapi kehidupan seperti apa jadinya jika Anda harus terus-menerus hampir tidak memenuhi kebutuhan? Anda dapat mengencangkan ikat pinggang selama setahun, bukan 10.

Jumlah yang Anda butuhkan untuk hidup tidak berlebihan. Anda harus mencatat pengeluaran selama beberapa waktu untuk memahami bagaimana keadaan sebenarnya. Selain itu, ini harus menjadi periode pengamatan yang panjang. Karena biaya dapat bervariasi secara signifikan dari bulan ke bulan. Misalnya, pada bulan April Anda harus membayar pajak, pada bulan November - asuransi untuk mobil, di musim dingin, karena pemanasan, apartemen komunal lebih mahal daripada di musim panas. Tanpa memahami struktur pengeluaran Anda, Anda tidak terlalu siap untuk hipotek.

Hipotesis ukuran pembayaran yang relatif nyaman selalu dapat diuji. Sisihkan saja jumlah itu dan evaluasi bagaimana perasaan Anda tanpanya. Tingkatkan uang muka Anda secara bersamaan.

3. Apakah Anda memiliki uang muka?

Biasanya bank ingin Anda membayar setidaknya 10–20% dari biaya apartemen. Dengan demikian, jumlah yang Anda miliki tergantung pada jenis ruang hidup yang dapat Anda ajukan. Misalnya, jika Anda memiliki 200 ribu, Anda akan memilih apartemen senilai hingga 2 juta, jika 500 - hingga 5 juta.

Tapi ini bukan hanya soal pilihan. Semakin banyak uang yang dapat Anda simpan, semakin sedikit Anda harus meminjam dari bank. Dan ini secara logis mempengaruhi jumlah kelebihan pembayaran dan jangka waktu pinjaman. Jadi semakin banyak uang yang Anda miliki, semakin tinggi kesiapan hipotek Anda.

4. Apartemen apa yang Anda butuhkan?

Hipotek dikaitkan dengan pembatasan tertentu yang akan berlangsung selama beberapa tahun. Lagipula itu tidak mudah, tetapi akan semakin sulit jika Anda dengan cepat berhenti menyukai apartemen. Oleh karena itu, pencarian harus didekati dengan semua tanggung jawab.

Pilihan terbaik adalah membuat daftar kriteria yang harus dipenuhi oleh perumahan di masa depan. Dan kemudian pilih dari mereka yang dalam hal ini Anda tidak siap untuk berkompromi. Akibatnya, Anda akan menerima daftar periksa yang akan membantu Anda membuat pilihan yang tepat.

5. Apartemen seperti apa yang bisa Anda beli?

Adalah baik jika keinginan bertepatan dengan kenyataan, tetapi ini tidak selalu terjadi. Dan masalahnya sama sekali bukan tentang biaya - masuk akal jika Anda mencari perumahan yang terjangkau. Tapi ada juga kriteria yang penting.

Misalnya, rekaman besar tidak hanya keuntungan, tetapi juga kerugian. Pembayaran untuk pemeliharaan dan pemanasan perumahan dihitung per meter persegi. Dan ini bisa meningkatkan jumlahnya cukup drastis. Apakah Anda siap membayar 10 ribu rubel untuk perumahan dan layanan komunal dari September hingga Mei untuk apartemen seluas 80 meter persegi dan dapatkah Anda membelinya - pertanyaannya adalah. Ada kemungkinan bahwa ada baiknya melihat lebih dekat pada perumahan sedikit lebih sedikit.

Secara terpisah, ada baiknya berbicara tentang pemeliharaan perumahan, tergantung pada "elitnya". Membeli apartemen adalah setengah dari pertempuran. Tetapi biaya bulanan untuk pembersihan, pramutamu dan sejenisnya dapat sangat bervariasi dari rumah ke rumah. Semua ini harus diperhitungkan agar tidak menghadapi biaya tak terduga yang akan memaksa Anda untuk beralih ke penghematan.

6. Berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk memperbaiki rumah Anda dan kapan?

Anda dapat memilih apartemen dalam kondisi baik di pasar sekunder dan tidak memikirkan renovasi sampai Anda melunasi hipotek. Tetapi, misalnya, di gedung baru dengan dinding kosong, ini tidak akan berfungsi lagi. Ini berarti Anda akan membutuhkan uang tambahan untuk masuk.

Pilihan yang baik adalah menghemat jumlah yang diperlukan untuk perbaikan atau mengurangi uang muka dengan mengorbankan uang ini. Yang buruk adalah mengambil pinjaman lain. Lebih baik membayar hipotek sedikit lebih lama daripada tidak mengatasi dua pinjaman sekaligus.

7. Apakah Anda memiliki dana cadangan?

Anda mungkin kehilangan pekerjaan dan akan membutuhkan waktu untuk menemukan pekerjaan berikutnya. Namun, bank akan mengharapkan pembayaran dari Anda setiap bulan. Dalam hal perkembangan peristiwa dan force majeure seperti itu, adalah baik untuk memiliki simpanan yang tidak dapat diganggu gugat.

Idealnya, jumlah ini cukup untuk pembayaran tiga bulan dan kehidupan normal. Dalam praktiknya, ada baiknya menyimpan setidaknya dua pembayaran dalam persediaan, ditambah uang untuk makanan dan utilitas, untuk ditukar. Ini adalah set minimum; tanpa itu, masuk ke hipotek sangat berisiko.

8. Apakah Anda berencana untuk memiliki anak?

Tidak hanya sedih, tetapi juga peristiwa yang menyenangkan membuat penyesuaian sendiri pada rencana hipotek. Memiliki anak meningkatkan biaya dan mengurangi pendapatan karena cuti orang tua untuk salah satu orang tua. Jadi jika Anda berencana untuk mengisi ulang di tahun-tahun mendatang, ini harus dipertimbangkan.

Ada juga kabar baik: sekarang modal bersalin sudah ada untuk anak pertama. Mereka bisa melunasi hipotek.

sembilan. Bonus dan keuntungan apa dari negara yang bisa Anda klaim?

Dalam beberapa kasus, dimungkinkan untuk meringankan beban hipotek melalui dukungan pemerintah. Misalnya, setiap orang Rusia berhak memanfaatkan pengurangan pajak untuk pembelian apartemen dan bunga pinjaman rumah. Jumlah maksimum yang dapat dikembalikan masing-masing adalah 260 dan 390 ribu.

Tapi itu tidak semua. Ada juga pengurangan tarif dan pembayaran untuk pelunasan hipotek untuk keluarga besar, program "Keluarga Muda" dan fasilitas lainnya. Cari tahu tentang pilihan Anda sebelum mengambil pinjaman.

10. Apakah Anda memiliki kesempatan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal?

Ini adalah sesuatu yang layak diperjuangkan: pelunasan pinjaman lebih awal akan menghemat kelebihan pembayaran. Anda dapat mengandalkan untuk memenangkan lotre, tetapi cara paling pasti untuk melakukannya adalah dengan meningkatkan penghasilan Anda.

Meningkatkan penghasilan bukanlah masalah kesempatan, tetapi hasil kerja keras. Jadi inilah saatnya untuk memikirkan apa yang Anda lakukan untuk ini: mengerjakan merek pribadi, belajar, keterampilan memompa. Jika Anda menyusun strategi terlebih dahulu, tidak ada hal buruk yang akan terjadi, tetapi kebaikan dapat dengan mudah.

11. Di mana Anda melihat diri Anda dalam lima tahun?

Jika pertanyaan sebelumnya berhubungan dengan keuangan dalam satu atau lain cara, sekarang adalah waktu untuk menambahkan beberapa penemuan filosofis. Pada awalnya, kami sudah mengatakan bahwa hipotek adalah proyek jangka panjang. Tentu saja, secara teoritis, apartemen dapat dijual kapan saja dengan jaminan.

Tapi mengapa tidak bertanya pada diri sendiri pertanyaan sederhana sekarang, siapa dan di mana Anda ingin berada dalam lima tahun. Apakah Anda melihat diri Anda di kota ini, di apartemen ini, bersama dengan orang yang Anda pinjam?

Hipotek membebankan kewajibannya sendiri. Misalnya, Anda mungkin bertahan dalam pekerjaan yang Anda benci karena Anda memiliki hutang, atau Anda mungkin menanggung hal lain yang membuat Anda tidak bahagia. Oleh karena itu, ada baiknya berpikir keras apakah Anda benar-benar ingin memulai epik ini. Jika tidak, Anda belum siap untuk hipotek. Tetapi jika pinjaman membawa Anda selangkah lebih dekat ke impian Anda, Anda akan berhasil.