Deposit atau akun investasi: di mana lebih menguntungkan untuk menginvestasikan uang?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Seorang life hacker memeriksa pro dan kontra dari dua instrumen keuangan dan membandingkan profitabilitas mereka dengan contoh ilustratif.

Kontribusi

Deposito bank (atau deposito bank) adalah uang yang disimpan pada lembaga kredit (bank) untuk menerima pendapatan dalam bentuk bunga pada akhir jangka waktu deposito.

Ada banyak jenis dan kondisi deposito. Ada deposito berjangka dan giro. Dalam kasus pertama, deposit dilakukan untuk jangka waktu tertentu dan dapat ditarik sepenuhnya tanpa kehilangan bunga hanya setelah periode ini. Giro tidak memiliki umur simpan dan dikembalikan atas permintaan pertama deposan, tetapi bunganya jauh lebih rendah.

Investasi adalah investasi yang dapat dipahami dan relatif aman.

Sangat mudah untuk membuka deposit. Anda bahkan tidak perlu meninggalkan rumah untuk ini: banyak bank mengizinkan Anda membuka simpanan melalui aplikasi seluler atau situs web mereka. Tentu saja, untuk ini Anda harus terlebih dahulu menjadi klien bank ini.

Keuntungan utama dari deposito sebagai jenis investasi dana yang tersedia adalah perlindungan asuransi dari Lembaga Penjamin Simpanan sebesar 1,4 juta rubel. Dalam jumlah ini, Anda dapat dengan percaya diri menempatkan deposit Anda di bank mana pun yang memiliki lisensi dari Bank Sentral Federasi Rusia. Jika bank tersebut jebol, negara akan mengembalikan uang tersebut beserta bunganya pada hari dicabutnya izin tersebut. Omong-omong, sejak 2014, lebih dari 300 bank di Rusia telah dicabut lisensinya, dan deposan mereka pasti menderita.

Kerugian dari kontribusi adalah bahwa, dibandingkan dengan akun investasi individu, ini memberikan peluang yang agak kecil untuk meningkatkan dana.

Akun investasi individu

Rekening investasi perorangan (IIA) adalah jenis rekening perantara atau rekening perwalian perorangan yang dibuka langsung dengan pialang atau dengan wali amanat (misalnya, di bank), di mana ada dua jenis manfaat pajak yang dapat dipilih dan tertentu. pembatasan berlaku.

Konsep "rekening investasi individu" telah diabadikan secara hukum sejak 1 Januari 2015. IIS dapat dibuka oleh individu - warga negara Rusia, dan orang yang bukan warga negara Federasi Rusia, tetapi yang tinggal di wilayahnya selama lebih dari enam bulan dalam setahun.

Jumlah maksimum yang dapat disetorkan pada awalnya di IIS adalah 400.000 rubel. Sepanjang tahun, akun dapat diisi ulang dengan jumlah tidak melebihi 1 juta rubel.

Keuntungan besar dari IIS adalah kemampuan untuk menerima pengurangan pajak.

Itu dibayarkan dalam jumlah 13% dari jumlah yang diinvestasikan untuk tahun ini, tetapi tidak lebih dari 52.000 rubel. Artinya, baik dari 400.000 rubel dan dari 1 juta rubel, tidak lebih dari jumlah ini yang dapat dikembalikan. Opsi ini cocok untuk Anda jika Anda memiliki pekerjaan tetap dan majikan membayar pajak untuk Anda. Ada opsi lain - pilih pembebasan pajak.

Kerugian utama IIA adalah, tidak seperti deposito, tidak diasuransikan oleh siapa pun. Namun, jika Anda membukanya di bank yang andal (sudah lama berada di pasar, berada di peringkat 20 teratas bank Rusia, tidak ada reorganisasi terkait dengannya) dan memilih strategi investasi yang tepat, maka Anda bisa mendapatkan lebih banyak. Selain itu, untuk menggunakan pengurangan pajak, akun investasi harus dibuka setidaknya selama tiga tahun, di mana dana tidak dapat ditarik.

Berapa banyak yang bisa Anda hasilkan dari deposit dan IIS

Mari kita bandingkan berapa banyak yang bisa Anda peroleh jika Anda melakukan deposit 100.000 rubel dan membuka akun investasi individu dengan jumlah yang sama.

Hasil setoran

Tingkat bunga rata-rata tertimbang pada deposito untuk jangka waktu satu sampai tiga tahun di Rusia pada September 2017 sebesar 6, 83% per tahun. Jika Anda menghitung pendapatan berdasarkan tingkat bunga ini, maka dalam setahun akan berjumlah 106.830 rubel. Dengan menginvestasikan kembali jumlah ini, dalam dua tahun Anda akan menerima 114.126,5 rubel, dan dalam tiga tahun - 121.921,3 rubel. Batas pemasukan - 21 921, 3 rubel.

profitabilitas IIS

Strategi 1: berinvestasi di obligasi pemerintah

Setelah membuka IIA, Anda dapat berinvestasi dalam instrumen yang dapat diandalkan seperti obligasi pinjaman federal (OFZ), yang penerbitnya adalah Federasi Rusia yang diwakili oleh Kementerian Keuangan Federasi Rusia. Yield hingga jatuh tempo OFZ-26205 pada akhir November 2017 adalah sekitar 7,3%. Dengan memperhitungkan pengurangan pajak sebesar 13%, laba atas investasi akan menjadi 20,3% pada tahun pertama. Dan selama tiga tahun (akun dibuka untuk jangka waktu setidaknya tiga tahun), hasil rata-rata akan menjadi sekitar 11,6%. Akibatnya, dalam tiga tahun Anda bisa mendapatkan 138.504 rubel. Batas pemasukan - 38.504 rubel.

Strategi 2: berinvestasi dalam obligasi korporasi

Strategi lain yang andal dan agak menguntungkan adalah berinvestasi dalam obligasi korporasi, yang hasilnya sedikit lebih tinggi daripada obligasi OFZ.

Misalnya, itu bisa berupa obligasi Gazprom Capital dan Rosneft. Hasil rata-rata pada portofolio obligasi perusahaan-perusahaan ini pada saat penulisan adalah 7,97%. Jika Anda memasukkan 100.000 rubel ke IIS dan, menurut hasilnya, mendapatkan pengurangan pajak selama satu tahun, maka setelah tiga tahun kita akan mendapatkan angka rata-rata 12,3% per tahun. Pada akhir tahun ketiga, akun sudah memiliki 141.020 rubel. Batas pemasukan - 41.020 rubel.

Omong-omong, untuk penerbitan obligasi tertentu dari penerbit ini, pendapatan kupon tidak akan dikenakan pajak mulai tahun 2018.

Strategi 3: berinvestasi di saham

Investasi saham bisa mendatangkan penghasilan terbesar. Namun, ini juga merupakan instrumen investasi yang paling berisiko, karena meskipun saham suatu perusahaan telah menunjukkan pertumbuhan selama periode yang lalu, ini tidak berarti bahwa tren ini akan berlanjut di masa depan. Investor berpengalaman menyarankan untuk berinvestasi pada beberapa jenis saham sekaligus, agar jatuhnya saham satu perusahaan dapat diimbangi dengan pertumbuhan saham perusahaan lain. Ini disebut diversifikasi portofolio.

Investasi yang paling terbukti adalah saham blue-chip - sekuritas dari perusahaan terbesar, paling likuid, dan andal. Di antara perusahaan Rusia, ini termasuk saham Gazprom, Sberbank, Alrosa, dan lainnya.

Jika pada awal 2016 Anda menginvestasikan 100.000 rubel dalam saham yang sama di saham biasa dari tiga perusahaan Rusia terbesar - Gazprom, Sberbank dan Lukoil, pengembalian rata-rata atas saham yang pada akhir 2016 berjumlah 43, 93%, maka hanya untuk satu tahun Anda akan mendapatkan 43.930 rubel. Tambahkan pengurangan pajak sebesar RUB 13.000 ke jumlah ini. Ternyata hanya dalam setahun Anda akan mendapatkan 56 930 rubel … Pada saat yang sama, pertumbuhan selama tiga tahun jauh lebih sulit diprediksi.

Hasil

Kontribusi ini cocok untuk orang yang lebih konservatif dan berhati-hati, mungkin dari generasi yang lebih tua. Membuka rekening investasi adalah untuk orang yang lebih berisiko. Ini bukan hanya tren mode, tetapi peluang bagus untuk menghasilkan uang.