Melunasi hutang lebih cepat dari jadwal atau menghemat uang: mana yang lebih penting?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Membayar pinjaman dan menyimpan uang pada saat yang sama - praktik menunjukkan bahwa ini tidak realistis. Lalu arah mana yang harus Anda berikan preferensi? Para ahli mengatakan bahwa jauh lebih menguntungkan untuk melunasi pinjaman sesegera mungkin. Mengapa? Cari tahu dari artikel ini.

Menurut VTsIOM, bagian responden dengan tabungan di Rusia praktis tidak berubah selama beberapa tahun terakhir - tidak lebih dari 34%. Pada saat yang sama, lebih dari setengah (57%) responden mengakui bahwa mereka tidak akan menabung dalam waktu dekat.

Terlepas dari kenyataan bahwa studi sosiologis sebelumnya (2009) menunjukkan: 26% orang Rusia memiliki pinjaman luar biasa. Hampir setiap perlima (21%) pembayaran pinjaman menghasilkan setengah atau bahkan sebagian besar pendapatan mereka.

Situasi ini berkembang tidak hanya di Rusia. Menurut Federal Reserve Bank of St. Louis (salah satu dari 12 bank yang membentuk Sistem Federal Reserve AS), persentase tabungan pribadi di AS hanya 4,2%.

Ini adalah masalah besar. Mengingat sebagian besar penasihat keuangan mengatakan Anda perlu menyisihkan 10 hingga 20% dari penghasilan Anda. Beberapa ahli berpendapat bahwa jika Anda memiliki pedang ganda Damocles yang menggantung di atas Anda dalam bentuk utang berbunga tinggi dan kurangnya tabungan, dalam jangka panjang, pilihan terbaik adalah menginvestasikan semua uang Anda untuk melunasi utang berbunga tinggi. Apakah begitu? Mari kita coba mencari tahu.

Tabungan melalui tabungan bunga

Mencoba menghemat uang saat Anda memiliki utang berbunga tinggi seperti mencoba mengapung dengan jangkar terikat di kaki Anda.

Tidak mengherankan, orang-orang dengan tagihan pinjaman bulanan yang besar hanya memiliki sedikit uang yang tersisa untuk ditabung.

Menurut survei Pensiun Wells Fargo, lebih dari setengah responden menyebutkan kewajiban kredit mereka sebagai "masalah keuangan terbesar" dalam hidup mereka. Dari mereka yang mengatakan bahwa mereka tidak dapat menabung, 87% mengatakan bahwa alasannya tidak cukup uang, dan 81% menjelaskan hal ini karena mereka ingin melunasi pinjaman terlebih dahulu.

Bayangkan seseorang dengan pinjaman 550.000 rubel. sebesar 20% per tahun selama 5 tahun. Jika pembayaran bulanan minimumnya adalah 9.000 rubel. dari jumlah pokok utang ditambah bunga (rata-rata, tahun pertama pembayaran) 8.000 rubel, ia akan membayar sekitar 17.000 rubel sebulan. RUB 8,000 - ini adalah keuntungan bank dalam bentuk bunga.

Jika orang ini membayar dengan pembayaran minimal sepanjang waktu, dia akan membutuhkan waktu 5 tahun untuk melunasi hutangnya. Selama waktu ini, ia juga akan membayar lebih dari 270.000 rubel dalam bentuk bunga.

Melunasi hutang Anda harus menjadi prioritas. Ini lebih penting daripada tabungan pribadi karena memiliki dampak yang jauh lebih besar di masa depan. Apalagi jika menyangkut utang pinjaman.

Namun, sebelum mulai melunasi utang dalam "potongan besar", yaitu dalam jumlah yang melebihi pembayaran bulanan minimum, adalah rasional untuk melakukan penghematan kecil.

Sebagian besar penasihat keuangan merekomendasikan untuk menyimpan 3 hingga 6 jumlah bulanan yang Anda habiskan untuk biaya hidup. Jadi untuk berbicara, "untuk hari hujan."

Selama Anda memiliki persediaan darurat, Anda setidaknya tidak melipatgandakan hutang Anda. Memiliki sedikit tabungan, tetapi melunasi hutang Anda harus menjadi tujuan utama Anda.

Dijamin kembali

Nilai tambah terbesar dari pelunasan utang lebih awal atas pinjaman adalah pengembalian bunga yang dijamin jika pelunasan lebih awal.

Dengan menggunakan tingkat bunga, saldo, dan tingkat pembayaran, Anda dapat menghitung dan mengetahui dengan pasti persentase pengembalian yang dijamin.

Jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkan sertifikat deposito 2%, maka pengembalian pembayaran pinjaman awal akan menjadi 15% - ini adalah kesepakatan yang sangat bagus.

Dengan menginvestasikan lebih banyak uang dalam pelunasan awal pinjaman, Anda tidak hanya akan keluar lebih awal, tetapi juga menghemat sejumlah besar uang dari bunga.

Jika Anda tidak bisa menabung sekarang, karena pinjamannya "menarik", maka nanti Anda akan bisa menabung tanpa masalah.

Masalahnya adalah bahwa banyak bank dengan ketentuan perjanjian pinjaman melarang pembayaran jumlah yang melebihi jumlah yang ditunjukkan dalam jadwal pembayaran pinjaman. Hanya beberapa program pinjaman yang menyediakan kemungkinan pelunasan utang bulanan lebih awal. Sebagai aturan, hanya pelunasan awal pinjaman yang dianjurkan. Hal ini diperlukan untuk hati-hati mempelajari persyaratan pinjaman.

Semakin cepat Anda melunasi hutang, semakin banyak Anda akan menghemat bunga dan semakin banyak yang dapat Anda hemat di masa depan.

Saat Anda terbebas dari utang, Anda memiliki lebih banyak "kebebasan" dalam merencanakan anggaran bulanan - Anda dapat berhemat.

Bagaimana jika tidak ada uang untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal?

Para ahli menawarkan berbagai pilihan. Beberapa menyarankan untuk menghemat uang, yang lain - untuk mencari tawaran pinjaman lain dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam kasus terakhir, hal utama adalah tidak "menodai" sejarah kredit.

Dari segi finansial, yang paling menguntungkan adalah pelunasan pinjaman pertama dengan tingkat bunga tertinggi. Ini akan menghemat lebih banyak uang.

Tetapi ada pendapat bahwa lebih baik memulai dengan pinjaman "terkecil", karena melunasi setidaknya satu hutang memberikan kepercayaan psikologis bahwa Anda dapat mengatur keuangan Anda.

Lakukan apa yang harus Anda lakukan, keluar dari hutang. Fokus pada jangka panjang, bukan keinginan sesaat. Dibutuhkan disiplin, tetapi pada akhirnya memberi Anda lebih banyak kebebasan. Tidak adanya hutang memungkinkan Anda untuk mengumpulkan dana.