Bagaimana cara menginvestasikan uang gratis secara menguntungkan: melakukan setoran atau membayar kembali pinjaman?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Kami menyampaikan kepada Anda materi yang luar biasa dari pembaca kami, yang menyentuh topik keuangan pribadi yang sangat menyedihkan, dan karenanya sangat relevan. Banyak dari Anda memiliki pinjaman yang Anda lunasi secara teratur. Tetapi bayangkan Anda menerima gaji ke-13, Bonus Natal, atau penghasilan tambahan yang bagus lainnya. Apa yang harus dilakukan dengan itu? Menghabiskan? Menaruh deposit atau melunasi sebagian pinjaman melebihi rencana? Jawaban atas pertanyaan "mana yang lebih menguntungkan" diberikan oleh materi di bawah ini. Ini juga berisi kalkulator pinjaman yang mudah dipahami dalam format Excel.

Saya baru-baru ini mendapat uang gratis. Dan seperti biasa, ketika mereka muncul, masalah yang menyenangkan muncul - di mana harus membelanjakannya? Saya segera menolak pembelian yang tidak berguna. Saya bertanya-tanya bagaimana mereka masih bisa digunakan? Oleh karena itu, pilihan saya menetapkan dua opsi yang mungkin:

• Kontribusi;
• Atau melunasi sebagian dari pinjaman lama saya. Anehnya, Anda juga bisa menghasilkan uang dari ini.

Manakah dari ini yang lebih bermanfaat? Dan berapa banyak? Pada saat yang sama, saya tidak tertarik pada sisi moral dari pertanyaan: "betapa menyenangkannya memiliki uang di deposito.." atau "adalah baik untuk hidup tanpa pinjaman." Dan murni ekonomi.

Jadi yang diberikan:

• Kami memiliki 10.000 rubel gratis dalam stok;
• Pada Agustus 2011, kami memutuskan untuk merenovasi apartemen dan membeli satu ton pisang. Untuk ini kami mengambil pinjaman dalam jumlah 100.000 rubel;
• Pinjaman tersebut diambil pada bulan Agustus 2011, sehingga pinjaman tersebut telah dilunasi dalam waktu 15 bulan;
• Pembayaran pinjaman bulanan: 2.540 rubel, metode pembayaran - anuitas (Anuitas - ketika pinjaman dilunasi dengan angsuran yang sama. Misalnya, 2.540 rubel per bulan. Nyaman. Tapi kami membayar lebih dari dalam kasus lain).
• Jangka waktu pinjaman: 5 tahun;
• Bunga dihitung setiap bulan atas jumlah sisa hutang;
• Atau, pertimbangkan deposit sebesar 10% per tahun dengan bunga yang diperoleh setahun sekali.

Dalam kedua kasus ini, sesuatu terjadi dalam hidup kita. Mari kita coba memahami apa.

Sekarang ke bagian yang menyenangkan. Mari kita pahami berapa banyak yang akan kita hasilkan dalam kedua kasus dan untuk apa itu cukup bagi kita.

Untuk melakukan ini, mari kita coba menghitung pendapatan dari investasi kita di deposito dan pinjaman, yang disebut ROI.

ROI adalah ukuran pengembalian investasi. Dinyatakan dalam%. Ini menyiratkan perbandingan jumlah pendapatan dari investasi dan jumlah investasi itu sendiri. Misalnya, saya akan menaruh 10.000 rubel di bank, dan dalam setahun saya akan mendapatkan kembali 11.000 rubel. Ternyata saya mendapat 1.000 rubel - ini adalah penghasilan saya. Ini adalah 10% dari investasi awal. Ini dianggap seperti ini:

(Jumlah pendapatan / Jumlah investasi awal) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Indikator ini diperlukan untuk membandingkan investasi dan investasi yang berbeda. Dimana ROI lebih dari 0 disana lebih menguntungkan. Misalnya, apa yang lebih baik untuk berinvestasi 5.400 rubel dan mendapatkan 500 atau berinvestasi 7.800 dan mendapatkan 600? ROI akan membantu menjawab pertanyaan ini. Pada kasus pertama ROI = 9,3%, dan pada kasus kedua 7,7% (coba hitung sendiri). Di versi pertama, lebih. Ini lebih menguntungkan. Ternyata lebih menguntungkan untuk menginvestasikan 7.800 ini di tempat mereka memberikan 500 rubel untuk 5.400. Dalam hal ini, kita akan mendapatkan 722 rubel, bukannya 600. Bayangkan, Anda akan menginvestasikan 100.000?

Dalam hal setoran, semuanya jelas - berapa banyak uang yang diperoleh, begitu banyak pendapatan. Artinya, 10% dari 10.000 = 1.000 rubel pendapatan. Karenanya, ROI kontribusi = 10%.

Adapun pinjaman, semuanya agak lebih rumit. Satu hal sederhana untuk dipahami. Pada dasarnya, pendapatan dari jenis investasi ini adalah pengurangan jumlah pembayaran bulanan. Karena mengurangi biaya menyebabkan peningkatan jumlah dana yang tersisa dengan Anda. Misalnya, Anda membayar 10.000 pinjaman dan mulai membayar 9.000. Apakah menguntungkan? Tentu saja, bahkan 1.000 tambahan itu bagus. Jadi, bukan ukuran pembayaran yang penting, tetapi fakta bahwa Anda menguranginya. Bisnis mengambil pendekatan sederhana: apa yang disimpan diperoleh. Terapkan untuk Anda juga. Semakin sedikit kita membayar, semakin banyak uang yang tersisa untuk kebutuhan kita.

Jadi, apa yang kita miliki dengan pinjaman. Setelah membuat perhitungan (dengan bantuan karyawan bank atau, yang dapat Anda unggah untuk bekerja di Excel atau Google Documents), kami akan menetapkan bahwa dengan menginvestasikan 10.000 dalam pinjaman kami, kami akan mengurangi pembayaran bulanan kami sebesar 341,24 rubel. Artinya, kami akan menerima penghasilan tambahan 341,24 rubel. Ini akan tampak sedikit. Tetapi dalam setahun (12 bulan), 4.094,89 rubel akan muncul. Artinya, lebih dari deposit. Bagus! Kita dapat membelanjakan jumlah ini pada Tahun Baru berikutnya, atau memasukkannya kembali ke rekening pembayaran pinjaman. Omong-omong, apa ROI? Anda bisa menghitungnya sendiri. Hasilnya akan sama dengan 40, 9% atau 41% untuk akun genap. Dengan demikian, dapat dilihat bahwa, karena penurunan pembayaran, kami mendapatkan ROI pembayaran pinjaman = 41% per tahun.

Jadi apa yang terjadi?

Bonus

Selain itu, ada satu hal lagi yang perlu dibahas. Ini adalah jumlah kelebihan pembayaran pinjaman. Perhitungan menunjukkan bahwa sebagai akibat dari pengurangan hutang pinjaman, jumlah kelebihan pembayaran akan berkurang dari 52 ribu menjadi 49 ribu rubel - lebih tepatnya 3.157,72 rubel. Jumlah ini disimpan, yang berarti diperoleh dalam sisa 45 bulan (ingat, kami telah membayar pinjaman selama 15 bulan).

Dengan demikian, profitabilitas bulanan = 3.157,72 rubel / 45 bulan = 70,16 rubel / bulan. Untuk tahun = 70, 16 rubel × 12 bulan = 841, 92 rubel. Ini juga dapat dianggap sebagai tambahan plus pelunasan awal pinjaman dan pendapatan tidak langsung dari investasi ini = 8,4% (841,92 rubel / 10.000 rubel × 100%).

Total, total profitabilitas dari pelunasan awal pinjaman= 4 094, 89 rubel (pengurangan pembayaran) + 841, 92 rubel (pengurangan jumlah kelebihan pembayaran) = 4 936, 81 rubel = 49%. Sekarang kita pasti akan memiliki cukup uang untuk mulai merayakan Tahun Baru!

Jadi bagaimana kita, manusia biasa, memilih investasi?

1. Jika Anda sudah memiliki dana gratis, lalu putuskan apakah Anda ingin mendapatkan penghasilan tambahan?

2. Analisis pilihan investasi apa yang tersedia untuk Anda.

3. Tentukan bagaimana Anda akan menerima pendapatan dari investasi tersebut? Dalam kasus deposito, ini adalah bunga deposito, dalam kasus pinjaman, jumlah penurunan pembayaran bulanan dan penurunan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman.

4. Tentukan besarnya pendapatan. Dalam kasus setoran bank, ini adalah% pada setoran, dalam kasus pinjaman, tabel atau perhitungan spesialis bank akan membantu Anda.

5. Hitung pendapatan tahunan Anda. Sementara dalam rubel.

6. Hitung laba atas investasi (ROI) Anda. Bagilah pendapatan tahunan yang dihasilkan dengan jumlah investasi dan kalikan dengan 100%. Anda akan menerima persentase dari laba atas investasi. Persentase yang diterima dari investasi yang berbeda dapat dibandingkan satu sama lain, menentukan investasi yang paling menguntungkan.

7. Voila! Selamat! Anda sedang dalam perjalanan menuju kekayaan!

Secara pribadi, saya menghitung (dan ini adalah kata kuncinya di sini) bahwa jauh lebih menguntungkan untuk menginvestasikan 10.000 rubel gratis saya untuk membayar pinjaman dan mendapatkan 49% per tahun dari ini. Saya harap artikel ini akan membantu Anda membuat keputusan yang tepat dalam hal yang sulit, tetapi menyenangkan seperti berinvestasi. Kelola keuangan Anda dengan bijak. Hidupkan otak:)

memperbaruiNgomong-ngomong, kami terus mempelajari topik Keuangan pribadi, sudah ada di artikel baru tentang depresiasi uang. Selamat datang!

---

Mungkin Anda akan tertarik dengan artikel penulis lainnya: