Pelunasan pinjaman awal: 8 hal yang perlu Anda ketahui

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Informasi penting bagi mereka yang ingin menghemat bunga.

1. Bank tidak dapat melarang Anda untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal

Jika Anda mengambil pinjaman bukan untuk tujuan bisnis, maka menurut hukum Anda selalu dapat membayarnya lebih cepat dari jadwal - seluruhnya atau sebagian. Hanya ada satu tapi. Bank harus diberitahu tentang setoran uang setidaknya 30 hari sebelumnya. Namun, lembaga kredit dapat mempersingkat periode ini. Rincian yang tepat akan ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman Anda.

Sekarang bank-bank besar menerima aplikasi untuk pengenalan lebih cepat dari jadwal melalui Internet, dan pembayaran segera diperhitungkan. Ini adalah kondisi penting dalam perjuangan kompetitif, karena orang memperhatikan kesempatan untuk melunasi hutang jauh-jauh hari. Tetapi beberapa institusi masih ingin menerima aplikasi di atas kertas. Lebih baik untuk mencari tahu tentang ini sebelum Anda mengambil pinjaman.

Harap dicatat: Anda harus memberi tahu bank, bukan meminta izin. Yang utama adalah memenuhi tenggat waktu. Jadi mereka tidak bisa menolakmu.

2. Pembayaran tambahan untuk pelunasan awal pinjaman tidak boleh diambil

Bank hanya dapat mengenakan biaya untuk penyediaan layanan independen. Mereka dianggap tindakan karena klien menerima efek menguntungkan tambahan. Pelunasan pinjaman - awal atau tidak - hanyalah operasi yang tak terhindarkan di bawah perjanjian pinjaman.

Dan terlebih lagi, kita tidak bisa berbicara tentang denda. Undang-undang mengizinkan Anda untuk membayar utang lebih cepat dari jadwal. Jadi Anda hanya mematuhi norma-norma KUH Perdata, Anda tidak perlu didenda. Jika Anda dihadapkan dengan kesewenang-wenangan bank dan dibayar ekstra, pergi ke pengadilan.

Tapi di sini penting untuk mengingat nuansa. Misalnya, jika perjanjian pinjaman menyatakan bahwa Anda perlu memberi tahu sekitar 15 hari lebih awal dari jadwal, dan Anda tentu ingin menyetor uang hari ini, ini mungkin sudah menjadi layanan tambahan. Bank, di sisi lain, menemui Anda di tengah jalan: ia melakukan operasi di luar kontrak. Mereka dapat mengambil komisi untuk ini.

Semua ini benar jika Anda tidak mengambil pinjaman untuk kegiatan wirausaha. Jika tidak, situasinya agak lebih rumit, dan Anda harus menganalisis setiap kasus secara terpisah.

3. Pemberitahuan harus dikirim

Biasanya, Anda hanya perlu menunjukkan jumlah dan tanggal pendebetan di kolom khusus di bank seluler. Tindakan sederhana, tetapi banyak tergantung padanya.

Katakanlah Anda memutuskan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, menghitung semuanya dan memasukkan jumlah yang diperlukan ke rekening kredit. Tetapi mereka tidak mengambil tindakan tambahan, berharap semuanya jelas: uang akan ditarik dan pinjaman akan ditutup. Bagaimana semuanya akan berubah dalam praktik: sistem akan secara otomatis mengambil jumlah pembayaran bulanan sesuai jadwal. Dan kemudian itu tidak akan cukup, karena Anda menghitung uang dengan mempertimbangkan pembayaran awal, dan mereka akan mulai menagih Anda dengan penundaan, yang penuh dengan masalah.

Anda dapat melakukannya tanpa pemberitahuan hanya jika Anda melunasi pinjaman dalam waktu 14 hari sejak tanggal penerimaan uang atau 30 hari jika pinjaman ditargetkan.

4. Bank wajib menghitung ulang seluruh biaya pinjaman

Jika Anda telah menyetorkan sebagian uang lebih cepat dari jadwal, lembaga harus menghitung ulang seluruh biaya pinjaman untuk Anda. Dalam dokumen, Anda dapat melihat apa yang berubah: jumlah kelebihan pembayaran, jangka waktu, atau jumlah pembayaran bulanan. Selain itu, jadwal yang diperbarui akan dikirimkan kepada Anda jika sebelumnya telah diterbitkan untuk Anda.

5. Lebih baik melunasi pinjaman secara teratur lebih awal dalam jumlah kecil daripada menumpuk cicilan besar

Mari kita lihat sebuah contoh. Anda berutang bank 185 ribu, masih ada pembayaran 1 tahun 10 bulan sebesar 15% per tahun ke depan. Dalam enam bulan ke depan, Anda dapat menyetor 6, 16, 8, 2, 5, dan 4 ribu rubel berturut-turut, atau setelah enam bulan, membayar 41 ribu rubel sekaligus.

Dalam kasus pertama, hutang Anda setelah enam bulan akan menjadi 97,7 ribu, kelebihan pembayaran - 23,6 ribu. Di kedua - 98, 85 ribu dan 25 ribu, masing-masing. Pada jarak yang lebih jauh atau dengan jumlah yang lebih signifikan, perbedaannya akan lebih meyakinkan, tetapi maknanya jelas.

6. Tidak selalu bernilai menyetor uang segera setelah muncul

Poin ini tidak bertentangan dengan poin sebelumnya. Beberapa bank siap menghapus uang yang Anda setorkan ke rekening pembayaran awal pada hari dikreditkan. Tapi pertama-tama mereka menghitung berapa banyak bunga yang menumpuk pada saldo hutang sejak cicilan bulanan terakhir hingga hari ini. Setelah itu, jumlah ini dikurangi dari yang Anda transfer. Akibatnya, jumlah jatuh tempo dini ternyata kurang dari yang Anda harapkan. Dan terkadang tidak dianggap sama sekali sebagai setoran uang awal.

Katakanlah Anda berutang bank 200 ribu rubel. Pembayaran bulanan Anda adalah 6.933 rubel, dijadwalkan pada 14 Februari. Anda memiliki 1.000 ekstra, Anda menyetornya pada tanggal 29 Januari. Logikanya, utang Anda harus dikurangi menjadi 199 ribu. Padahal, jangka waktu awal hanya akan diperhitungkan dalam rekening pelunasan bunga. Pada saat yang sama, pembayaran bulanan pada 14 Februari akan berkurang menjadi 5.993 rubel, tetapi ini bukan yang Anda inginkan.

Jika bank Anda beroperasi sesuai dengan skema seperti itu, lebih menguntungkan bagi Anda untuk melakukan pembayaran lebih awal pada hari pembayaran wajib.

7. Penting untuk menghitung pre-term dengan benar

Jika bank Anda memperhitungkan pembayaran awal pada hari bulanan, ada juga nuansa di sini. Penting untuk memiliki jumlah yang benar di akun Anda. Katakanlah kondisinya sama, Anda membayar 6.933 rubel. Kami memutuskan untuk menyumbang 10 ribu lebih cepat dari jadwal dan menulis aplikasi yang sesuai. Tetapi pada hari yang tepat, hanya 16.930 rubel yang ada di akun. Sistem akan menghapus pembayaran yang diperlukan terlebih dahulu. Dan kemudian dia tidak akan dapat melakukan apa pun, karena tidak ada jumlah yang ditentukan di akun: 3 rubel tidak cukup. Akibatnya, prematur tidak akan berlalu.

8. Lebih menguntungkan untuk memperbaharui asuransi untuk pinjaman jangka panjang setiap tahun

Terkadang penerima pinjaman ditawari untuk mengambil asuransi sekaligus untuk seluruh jangka waktunya. Mereka menjanjikan kondisi yang menguntungkan, dan Anda tidak perlu mengingat polis setiap tahun. Namun, jika Anda melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, keuntungannya terlihat meragukan.

Ketika Anda mengambil asuransi setiap tahun, itu dihitung berdasarkan saldo pinjaman yang sebenarnya. Jika Anda melakukannya sekaligus untuk seluruh periode - dari yang diharapkan sesuai dengan jadwal pembayaran. Perbedaannya bisa dramatis. Selain itu, jika Anda melunasi hutang setahun lebih awal, ternyata Anda telah membayar lebih setidaknya 12 bulan.

Mulai 1 September 2020, kelebihan yang dibayarkan untuk asuransi dalam hal pelunasan lebih awal dapat dikembalikan. Tapi ini hanya berlaku untuk kontrak yang dibuat setelah tanggal ini.

Dan satu poin lagi tidak terkait dengan istilah awal. Ketika asuransi benar-benar berfungsi, alih-alih berdetak, itu harus memperhitungkan kondisi kesehatan Anda. Misalnya, untuk kebijakan paling sederhana, pembayaran dapat ditolak jika Anda memiliki penyakit kronis - persyaratannya akan dijabarkan dalam kontrak. Dua tahun kemudian, pinjaman itu diungkapkan kepada Anda - ternyata Anda tidak akan melihat pembayaran asuransi. Pembaruan kebijakan tahunan memungkinkan untuk mempertimbangkan nuansa ini.