Apa yang perlu Anda ketahui tentang bunga pinjaman agar tidak tetap berhutang ke bank

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Perhatian terhadap detail akan membantu Anda memahami kontrak dan menghindari membayar denda.

Apa itu bunga pinjaman?

Tingkat bunga adalah jumlah yang ditunjukkan dalam persentase yang klien bank bayar untuk menggunakan pinjaman. Itu dihitung untuk jangka waktu tertentu. Jadi, 15% per tahun akan berarti bahwa penerima pinjaman setiap tahun, selain jumlah pokok utang, mentransfer 15% ke bank. Tetapi ini tidak berarti bahwa untuk menghitung kelebihan pembayaran, cukup dengan mengambil bunga dan mengalikannya dengan jumlah tahun pinjaman diambil.

Pertama, ada yang namanya total biaya pinjaman (CCC).

CPM mencakup semua biaya peminjam, termasuk komisi dan biaya lainnya.

Jadi, ketika menghitung biaya penuh hipotek, bank akan memperhitungkan biaya penilaian apartemen. Layanan ini disediakan oleh pihak ketiga, tetapi tanpa kredit, Anda tidak akan memesannya, sehingga biaya ini dikaitkan dengan hipotek. Selain itu, jika pemborosan diatur oleh undang-undang, dan bukan oleh persyaratan bank, itu tidak akan diperhitungkan dalam BPK. Misalnya, OSAGO tidak akan dimasukkan dalam biaya penuh pinjaman transportasi.

Biaya penuh pinjaman harus dicetak pada halaman pertama perjanjian dalam cetakan besar dalam bingkai persegi panjang di bawah Undang-Undang Federal "Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)". Hal ini ditunjukkan dalam persen per tahun atau dalam istilah moneter.

Pada PUK Anda perlu memperhatikan untuk memahami berapa banyak Anda benar-benar akan membayar pinjaman. Pengecualiannya adalah kartu kredit. Total biaya pinjaman tidak akan terlalu informatif, karena dihitung berdasarkan seluruh batas kredit, sedangkan bunga hanya akan dikenakan pada jumlah yang terutang.

Kedua, bunga tidak dibebankan pada seluruh jumlah pinjaman, tetapi pada sisa hutang di atasnya. Tapi di sini juga, semuanya tidak begitu sederhana. Ada dua jenis pembayaran:

1. anuitas. Bank menjumlahkan jumlah kewajiban keuangan klien, termasuk bunga, dan membaginya untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Akibatnya, peminjam membayar jumlah yang sama ke lembaga setiap bulan. Tetapi struktur pembayarannya tidak sama: pertama, bagian terbesarnya adalah bunga, dan menjelang akhir jangka waktu, klien mulai secara aktif membayar hutang pokok.
2. Dibedakan. Jumlah pokok dibagi dengan jangka waktu pinjaman, dan bunga dihitung setiap bulan. Bagi konsumen, ini jauh dari pembayaran maksimum ke minimum, dan pada awalnya pembayaran ini akan cukup tinggi. Tapi utang utama lunas lebih cepat.

Apa yang mempengaruhi ukuran tingkat pinjaman

Tingkat refinancing Bank Sentral

Ini adalah tingkat bunga yang sama di mana pinjaman diambil. Hanya dalam kasus ini, Bank Sentral memberikan pinjaman kepada lembaga keuangan.

Sebuah bank komersial mengambil pinjaman dari Bank Sentral selama satu tahun dan selama waktu ini memperoleh pinjaman yang dikeluarkannya kepada penduduk. Oleh karena itu, tingkat bunganya untuk klien harus sedemikian rupa sehingga bunga Bank Sentral dapat dikembalikan dan diperoleh.

Sekarang tingkat refinancing sama dengan tingkat kunci dan berjumlah 7,25% Bank Rusia telah memutuskan untuk mempertahankan tingkat kunci pada tingkat 7,25% per tahun.

Solvabilitas peminjam

Semakin banyak risiko bahwa Anda tidak akan membayar kembali pinjaman, tingkat yang kurang menguntungkan Anda akan ditawarkan. Misalnya, bunga biasanya lebih tinggi ketika memperoleh pinjaman pada dua dokumen, tanpa bukti pendapatan. Ini juga termasuk ada tidaknya jaminan, transfer gaji ke rekening bank, persetujuan asuransi, dan sebagainya.

Tingkat inflasi dan jangka waktu pinjaman

Dua parameter terkait: bank bermaksud menghasilkan uang untuk Anda tidak hanya besok, tetapi juga dalam 10 tahun, jika Anda mengambil pinjaman untuk periode ini. Oleh karena itu, tingkat kemungkinan akan memperhitungkan perkiraan inflasi untuk seluruh periode pinjaman.

Bagaimana tidak kehilangan uang?

Baca kontrak dengan hati-hati

Undang-undang memberikan kerangka khusus di mana jumlah pinjaman penuh dimasukkan. Mengabaikannya adalah kelalaian pada anggaran Anda. Bacalah perjanjian itu secara utuh dan cermat, jangan melewatkan paragraf, bahkan yang ditulis dalam cetakan kecil. Jangan ragu untuk mengajukan pertanyaan kepada manajer.

Setelah Anda menandatangani kontrak, Anda telah menyetujui semua yang tertulis di sana. Oleh karena itu, hilangkan semua kontradiksi sebelum menandatangani dokumen.

Jangan telat bayar

Letakkan pengingat di ponsel, komputer, dan microwave Anda, lingkari hari perhitungan di kalender dengan lingkaran merah. Tandai kapan tanggal ini jatuh pada akhir pekan untuk memastikan bahwa pembayaran dikreditkan di muka. Ketepatan waktu akan membantu Anda menghindari denda dan biaya keterlambatan. Dan ukuran hukumannya bisa sangat signifikan.

Jika Anda dapat membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal, bayarlah

Bunga dibebankan pada jumlah pokok. Pembayaran awal membuatnya lebih sedikit. Oleh karena itu, semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin sedikit kelebihan pembayaran.

Jangan mengambil pinjaman jangka panjang dalam mata uang asing

Bunga pinjaman mata uang asing lebih rendah, tetapi dolar atau euro harus stabil agar pinjaman lebih murah daripada mitra rubelnya. Jika Anda tidak memiliki karunia kewaskitaan dan optimisme yang tak terkendali, akan sulit bagi Anda untuk memprediksi fluktuasi mata uang dalam jangka panjang.

Anda dapat dengan cepat membayar kembali pinjaman kecil, bahkan jika terjadi kesalahan. Ketika rubel jatuh, pinjaman mata uang asing jangka panjang akan berubah menjadi beban yang tak tertahankan, yang akan menarik semua uang dari Anda untuk melayani diri sendiri, yaitu untuk bunga.

Aturan ini tidak berlaku untuk orang dengan penghasilan dalam mata uang asing, Anda tidak bergantung pada rubel.

Hal-hal kecil

Perhatikan uang Anda dengan hati-hati. Ini 5 kopek untukmu - koin yang tidak layak bahkan untuk menopang kaki meja. Untuk bank, keterlambatan dalam jumlah ini adalah alasan untuk mendenda Anda. Beruntung juga jika sanksi dibebankan sebagai persentase dari jumlah keterlambatan. Dan jika sebagai persentase dari hutang pokok?

Ikuti ketentuan kontrak

Tidak heran Anda membaca kontrak, ikuti apa yang tertulis di dalamnya. Misalnya, jika Anda lupa memperbarui asuransi, karena Anda ditawari persyaratan hipotek yang menguntungkan, bank dapat menaikkan suku bunga. Dan akan lebih sulit untuk membalikkan proses ini.

Tetap berhubungan dengan bank

Jika seorang karyawan lembaga kredit mencoba menghubungi Anda, angkat telepon dan buka SMS. Lebih baik membaca iklan untuk keseratus kalinya daripada melewatkan pesan yang terlambat atau informasi penting lainnya.

Gunakan kartu kredit Anda dengan bijak

Lunasi hutang kartu kredit Anda dalam periode bebas bunga dan jangan menarik uang tunai darinya, karena ini paling sering berupa komisi.