Apa yang perlu Anda ketahui sebelum mengambil pinjaman mobil

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Pinjaman mobil bisa lebih menguntungkan daripada pinjaman konsumen yang tidak pantas jika Anda mengikuti promosi khusus atau program dukungan negara.

Apa itu kredit mobil?

Ini adalah pinjaman yang ditargetkan, uang yang hanya dapat digunakan untuk pembelian kendaraan. Anda dapat membeli mobil baru dan bekas. Namun kredit untuk membeli mobil dari penjual pribadi tidak terlalu bersedia dan jauh dari mana-mana, jadi di sini lebih baik memilih dealer mobil yang menjual kendaraan bekas.

Kredit mobil dibedakan oleh beberapa fitur karakteristik.

Sumpah

Sampai pinjaman dilunasi, mobil akan tetap dijaminkan ke bank. Sampai saat itu, paspor kendaraan (PTS) paling sering disimpan di lembaga perkreditan.

Asuransi mahal

Menurut undang-undang, properti yang dijaminkan harus diasuransikan terhadap risiko kehilangan dan kerusakan. Dalam kebanyakan kasus, bank tidak puas dengan kebijakan OSAGO - mereka harus mengeluarkan CASCO.

Rata-rata, ini meningkatkan jumlah pinjaman sebesar 10%. Di sisi lain, jika mobil tidak diasuransikan dan dicuri, peminjam akan tetap membayar pinjaman secara penuh.

Dmitry Molkov Direktur Departemen Layanan Keuangan Grup Perusahaan AutoSpecCentre

Suku bunga sedang

Berdasarkan statistik, tidak perlu membicarakan perbedaan global secara umum. Pada kuartal pertama 2019, tingkat rata-rata pinjaman mobil adalah 17,1%, dan pinjaman tunai - 17,62%. Menurut Bank Sentral, rata-rata tertimbang suku bunga pinjaman untuk jangka waktu lebih dari tiga tahun pada Februari 2019 adalah 12,76%, dan dengan memperhitungkan kredit mobil sudah 14,13%.

Namun perbedaannya akan terlihat ketika Anda mulai melihat proposal bank tertentu yang sesuai dengan situasi Anda. Dalam kebanyakan kasus, tingkat pinjaman mobil akan lebih rendah daripada pinjaman konsumen yang tidak tepat, karena bank menjamin risikonya dengan janji dan mampu menawarkan kondisi yang lebih menguntungkan.

Siapa yang mengeluarkan pinjaman mobil?

Bahkan jika Anda mengajukan pinjaman langsung di dealer mobil, di ujung yang berlawanan, bank tempat Anda menandatangani perjanjian masih menunggu Anda.

Lembaga kredit dapat menempatkan perwakilannya langsung di dealer mobil atau bertindak melalui perantara perantara yang bertindak sebagai penghubung. Pialang sering mengirim aplikasi ke beberapa bank sekaligus dan menghubungkan Anda dengan bank yang siap mengeluarkan pinjaman. Tetapi ini tidak berarti bahwa mereka memilih kondisi yang paling menguntungkan bagi klien. Tetapi kemungkinan besar Anda harus membayar untuk bantuan.

Apa itu kredit mobil?

Ada beberapa jenis kredit mobil. Saat memilih, Anda harus fokus tidak hanya pada karakteristik yang diinginkan, tetapi juga pada kondisi yang siap ditawarkan kepada Anda.

1. Klasik

Pendaftaran berlangsung sesuai dengan skema standar. Anda membuat permintaan ke bank. Lembaga memeriksa solvabilitas Anda, riwayat kredit dan memutuskan apakah akan memberi Anda pinjaman atau tidak. Persentase di sini akan sedikit lebih rendah karena ketelitian Anda sebagai pelanggan akan dikonfirmasi.

2. Pinjaman kilat

Untuk pendaftaran, 2-3 dokumen sudah cukup, keputusan persetujuan dibuat dengan cepat. Risiko dalam kasus ini diimbangi dengan persentase yang sedikit lebih tinggi.

3. Anjak Piutang

Ini adalah pinjaman tanpa bunga dengan uang muka yang mengesankan. Jika Anda membayar 50% dari harga mobil atau lebih, sisanya dapat dicicil.

4. Kredit dengan pembelian kembali (BuyBack)

Pembayaran bulanan dihitung sedemikian rupa sehingga pada pembayaran terakhir Anda akan berutang bagian lain dari jumlah tersebut kepada bank - biasanya 20–40%. Untuk melunasi pinjaman, Anda dapat menyetor sendiri sisa jumlah atau menjual mobil ke dealer yang akan membayar sisanya. Skema ini lebih sering digunakan untuk mobil berstatus mahal.

Apa keuntungan dari kredit mobil?

Untuk mempertimbangkan pro dan kontra dari pinjaman mobil, itu harus dibandingkan dengan sesuatu. Jika dengan pembelian tanpa pinjaman, maka pemimpin dalam perlombaan ini jelas: tidak adanya kredit selalu lebih baik daripada ketersediaannya (tetapi ada nuansa, yang akan dibahas di bawah). Oleh karena itu, mari kita bandingkan dengan pinjaman konsumen biasa dan menguraikan keuntungan penting.

1. Harga spesial

Seringkali dealer mobil menawarkan harga khusus bagi mereka yang mengambil kredit mobil.

Pelanggan bank menjadi pembeli mobil, dan dealer sering memberikan diskon yang sangat bagus kepada bank. Diskonnya bisa sampai 10%.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

Dalam mengejar keuntungan, jangan lupakan biaya tambahan, karena itu biaya aktual dapat meningkat. Selain itu, promosi biasanya berlaku untuk mobil dengan konfigurasi tertentu atau melibatkan pembelian opsi, yang pada akhirnya dapat memaksa Anda untuk membelanjakan lebih dari yang Anda tawar.

Tapi ada nuansa yang sama di sini. Jika Anda membeli mobil mahal, Anda selalu dapat membelinya secara kredit dengan harga diskon dan melunasi pinjaman secara penuh, sebulan kemudian, tanpa membayar bunga lebih. Ini hanya akan berfungsi jika perbedaan harga melebihi biaya CASCO dan biaya terkait lainnya.

2. Kemungkinan menerima bantuan dari negara

Program kredit mobil lunak telah diperpanjang. Anda dapat menerima dari negara bagian 10% dari harga mobil hingga pembayaran awal, dan jika Anda tinggal di Distrik Timur Jauh - 25%. Agar memenuhi syarat untuk program ini, Anda harus memenuhi salah satu dari dua kriteria:

• ini adalah mobil pertama Anda;
• Anda memiliki dua anak atau lebih;

Ada juga persyaratan untuk mobil yang ingin Anda beli. Mobil harus:

• baru;
• perakitan Rusia;
• berat hingga 3,5 ton;
• bernilai hingga 1 juta rubel.

Untuk mendapatkan dukungan negara, Anda perlu mengajukan pinjaman mobil langsung ke bank, tetapi hanya ke bank yang telah bergabung dengan program ini.

3. Persetujuan jumlah yang lebih besar

Pinjaman konsumen yang tidak tepat tidak didukung oleh apa pun. Jaminan untuk kredit mobil mengurangi risiko tidak kembalinya uang bagi bank: dalam hal ini bank hanya akan mengambil dan menjual mobil. Oleh karena itu, lembaga dapat mengeluarkan jumlah yang jauh lebih besar daripada yang akan disetujui untuk pinjaman tanpa agunan.

4. Jangka waktu pembayaran lebih lama

Rata-rata, kredit mobil dikeluarkan untuk jangka waktu tiga sampai lima tahun. Bank paling sering ingin menerima uang yang dikeluarkan di bawah pinjaman konsumen yang ditargetkan sebelumnya.

5. Suku bunga lebih rendah

Jika Anda menghubungi bank dengan permintaan untuk menghitung pinjaman konsumen dan pinjaman mobil untuk Anda, kondisi untuk yang kedua kemungkinan besar akan lebih menguntungkan - alasannya ada dalam janji. Tetapi pengecualian dimungkinkan di sini, dan lebih sering daripada yang terlihat.

Bank mungkin terus-menerus menawarkan Anda kartu kredit dengan batas tertentu dan tidak akan menyetujui pinjaman mobil dengan jumlah yang lebih kecil. Sabar saja, karena tidak mungkin untuk memahami ini - lembaga pemberi pinjaman tidak mengungkapkan kriteria untuk mengevaluasi klien sehingga scammers tidak menggunakan informasi ini.

Apa kerugian dari pinjaman mobil?

Mari kita bandingkan semuanya dengan kredit konsumtif yang sama tidak pantasnya.

1. Harta yang digadaikan

Sampai Anda melunasi pinjaman dan menerima TCP, Anda tidak akan dapat menjual mobil.

2. Asuransi mahal

Seperti yang telah kami ketahui, Anda tidak dapat melakukannya tanpa CASCO. Namun terkadang bank memberlakukan layanan asuransi tambahan. Tentu saja, Anda dapat menolak, tetapi kemudian Anda tidak akan diberikan pinjaman.

Agar pinjaman disetujui, dimungkinkan untuk mengeluarkan layanan asuransi "dikenakan", dan setelah menerima uang, dalam waktu dua minggu, tulis pernyataan tentang penolakan asuransi kepada perusahaan asuransi. Uang itu harus dikembalikan dalam waktu sepuluh hari.

Orest Matsala Pengacara Terkemuka dari Layanan Hukum Eropa

3. Ada uang muka

Ini tidak selalu menjadi prasyarat ketika mengajukan pinjaman mobil, tetapi banyak bank mengharuskan Anda untuk membayar sebagian dari biaya mobil. Anda tidak perlu melakukan ini ketika Anda menerima pinjaman konsumen yang tidak pantas.

4. Ada persyaratan untuk mobil

Karena bank mengambil mobil sebagai jaminan, bank menetapkan kriteria yang harus dipenuhi mobil - untuk menjualnya nanti jika Anda tidak mengembalikan uangnya. Anda dapat membeli apa saja dengan dana dari pinjaman konsumen.

Apa yang harus dicari saat mengambil pinjaman mobil?

Pertimbangkan penawaran dari beberapa bank

Penjual yang fasih sangat menyarankan untuk mengambil pinjaman dari bank tertentu, dan ini akan mengingatkan Anda: dengan tingkat probabilitas yang tinggi, itu bermanfaat baginya, dan bukan untuk Anda. Pertimbangkan lebih banyak opsi untuk memilih yang terbaik. Dan juga tentukan kondisi pinjaman konsumen yang tidak ditargetkan.

Cari tahu semua ketentuan promosi

Informasi yang Anda lihat di spanduk, tentu saja, benar, tetapi tidak semuanya. Agar pembelian benar-benar menguntungkan, Anda harus membaca semua ketentuan. Jika tidak, Anda mungkin keliru membelanjakan lebih banyak dari yang Anda rencanakan, dan masih membayar bunga atas jumlah yang meningkat.

Periksa pembayaran bersama dan asuransi tersembunyi

Baca kontrak dengan cermat dan pastikan Anda memahami setiap barisnya. Ini akan menyelamatkan Anda dari biaya tambahan dan dari masalah dengan bank jika Anda melanggar ketentuan kontrak, yang tidak Anda perhatikan.

Mengevaluasi pengeluaran dan pendapatan dengan bijaksana

Dengan pinjaman mobil, Anda perlu menganggarkan tidak hanya pembayaran bulanan, tetapi juga pengeluaran terkait - pembaruan asuransi, pajak transportasi, bahan bakar, dan sebagainya. Akibatnya, biaya dapat meningkat secara signifikan dan menjadi beban yang berat.

Apa intinya?

1. Kredit mobil adalah instrumen keuangan yang baik jika Anda menggunakannya dengan benar.
2. Jika Anda mengambil pinjaman mobil (dan pinjaman apa pun secara umum), baca perjanjian dengan cermat dan klarifikasi semua persyaratannya.
3. Jika Anda menemukan pinjaman konsumen, yang total biayanya lebih rendah dari total biaya pinjaman mobil, dan bank menyetujui jumlah yang Anda butuhkan, pilihlah. Menghemat asuransi lambung dan dapat membuang mobil sesuka Anda.