Apa yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan pinjaman dari bank mana pun

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Apa yang menentukan apakah pinjaman Anda akan disetujui atau ditolak, bagaimana Anda dapat menurunkan suku bunga dan mengapa lebih baik menghubungi kantor bank secara pribadi untuk semua masalah penting.

Ada saat-saat dalam hidup ketika Anda tidak memiliki uang sendiri sama sekali. Dalam situasi seperti itu, tentu saja, Anda tidak boleh beralih ke organisasi keuangan mikro yang ada di mana-mana. Tidak ada gunanya mengomentari tesis ini: ada cukup bahan di Web tentang biaya sebenarnya dari jenis "pinjaman" ini.

Meminjam dari kerabat atau teman juga merupakan kesenangan yang meragukan. Anda dapat merusak hubungan selama sisa hidup Anda.

Jika Anda tidak memiliki stok untuk hari hujan, lebih baik menghubungi bank.

1. Kondisi perlu dan cukup untuk keputusan positif

Jadi, Anda butuh uang, dan jalan telah membawa Anda ke bank. Sebutkan prestasi Anda: mobil mahal, apartemen, dacha. Karyawan bank tersenyum manis, tetapi Anda ditolak. Tidak ada yang menjelaskan alasannya, tetapi memang demikian. Lebih tepatnya, ini selalu menjadi salah satu alasan, mari kita coba mencari tahu.

Bank diciptakan untuk mencari keuntungan. Organisasi lain terlibat dalam pekerjaan amal.

Bank tertarik untuk mengeluarkan pinjaman, karena ini adalah pendapatan utamanya (kami tidak mempertimbangkan aktivitas valuta asing dalam artikel ini). Bank memiliki sedikit asetnya sendiri, ia menarik dana pinjaman dan dirinya sendiri adalah peminjam besar: deposan, Bank Sentral, bank lain adalah krediturnya.

Bank beroperasi terutama dengan aset yang sangat likuid - uang. Saat mengeluarkan pinjaman, bank berkewajiban untuk mendapatkan keuntungan, yang terbentuk dari tingkat bunga pinjaman.

Risiko bank:

• situasi ketika peminjam ternyata beritikad buruk atau dinyatakan pailit;
• penutupan deposito dan deposito secara massal.

Dengan demikian, bank "memperdagangkan" uang, dan tidak ada arti lain dalam kegiatannya. Bank "menjual" uang kepada Anda secara mencicil dan ingin (wajib) menerima uang untuk "produknya". Setiap pinjaman dijamin dengan uang peminjam dalam bentuk pendapatannya. Inti dari pinjaman bukanlah untuk menerima uang yang tidak Anda miliki, tetapi untuk menerima uang yang tidak Anda miliki sekarang, tetapi itu di masa depan. Selain itu, masa depan di mata bank ini harus cerah, diprediksi dan didokumentasikan sepenuhnya, tidak ada yang akan percaya pada proyek.

Alasan keputusan negatif dalam kasus Anda adalah sepele: Anda tidak punya uang sendiri di masa depan. Aset Anda yang disajikan dalam bentuk real estat dan kekayaan lainnya tidak likuid bagi bank. Arus kas adalah satu-satunya argumen yang mendukung pengambilan keputusan positif untuk mengeluarkan pinjaman. Sisa aset Anda hanya akan mempengaruhi, dan kemudian secara tidak langsung, loyalitas bank.

Evgeny Sivtsov Direktur Pengembangan Regional, Refinance.rf.

Keputusan bank juga dipengaruhi oleh riwayat kredit seseorang - ini adalah faktor pemberhentian bagi bank. Jika klien memiliki gaji yang baik, tetapi riwayat kredit rusak, bank akan menolak klien ini. Bank memperhatikan hutang klien kepada juru sita, adanya pinjaman mikro dari klien.

Prasyarat untuk mendapatkan pinjaman - penghasilan stabil yang terbukti. Fakta memiliki penghasilan adalah jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Jumlah pendapatan itu penting, tetapi itu sudah akan mempengaruhi parameter pinjaman: jumlah maksimum, jangka waktu dan tingkat.

Pendapatan bagi individu adalah gaji di tempat kerja. Ditentukan oleh sertifikat dalam bentuk 2-NDFL. Tidak ada gunanya memalsukan, karena informasi tentang pajak dari individu ada di sumber terbuka (di situs web nalog.ru), terutama karena layanan keamanan bank memiliki akses tidak hanya ke sumber terbuka. Bank akan menolak untuk secara resmi mempekerjakan warga negara.

Ada opsi dengan konfirmasi pendapatan melalui penyajian pengembalian pajak dalam bentuk 3-NDFL, yang harus diserahkan oleh seseorang (Pasal 227, 228 dan 229 dari Kode Pajak Federasi Rusia) secara independen jika ada sumber tambahan pendapatan. Tetapi berapa banyak dari Anda yang memiliki sesuatu untuk ditunjukkan dalam hal konfirmasi deklarasi?

Kondisi yang cukup untuk mendapatkan pinjaman - pendapatan harus pada periode sebelumnya. Dalam hal ini, faktor kunci lain ditambahkan di sini - ini adalah bukti stabilitas pendapatan Anda. Jika Anda mencoba untuk mendapatkan pinjaman untuk pertama kalinya, Anda harus bekerja cukup lama (biasanya dari tiga bulan untuk jumlah kecil) dalam pekerjaan Anda saat ini.

Jika Anda peminjam berpengalaman, filter bank yang disebut "riwayat kredit" disertakan. Ini adalah alat untuk penggunaan internal: Anda tidak akan menemukan data di domain publik, ini murni hak prerogatif perbankan. Artinya sederhana: jika Anda telah berhasil "bertahan" beberapa pinjaman tanpa pelanggaran berat, terutama tanpa utang jatuh tempo saat ini, maka Anda tidak akan melihat efek dari alat ini. Jika tidak, Anda akan ditolak. Sejarah kredit yang buruk adalah bukti dari kualitas pendapatan Anda yang buruk, tidak dapat diandalkannya mereka di masa lalu.

Tentunya pihak bank juga akan mengetahui hubungan Anda dengan berbagai kode (KUHP, KUHP). Jika Anda tertarik dengan juru sita, ini secara otomatis menjadikan Anda persona non grata bagi bank.

2. Apakah mungkin untuk mengambil pinjaman murah?

Jadi, jika Anda membutuhkan uang sekarang dan menginginkannya, dan yang paling penting, Anda dapat mengembalikannya di masa depan, maka Anda dapat melanjutkan dengan meninjau parameter pinjaman yang akan Anda berikan.

Bank terus-menerus menghasilkan produk pinjaman baru: mereka memvariasikan tarif, mengubah kondisi, prosedur "menyederhanakan", bunga "mengembalikan", "membiayai kembali" sesuatu - dengan kata lain, mereka terlibat dalam pemasaran. Esensinya tetap sama: Anda dijual uang demi uang.

Postulat utama adalah bahwa tidak ada pinjaman murah.

Dengan suku bunga rendah, selalu sangat sulit untuk mematuhi semua aturan untuk mendapatkannya dan, yang paling penting, pemenuhan kewajiban pinjaman. "Cetak halus" di sana sangat kecil dan licik. Misalnya, berikut adalah catatan kaki khas dalam kontrak saat menghitung tarif:

“Tingkat 11,5% mulai beroperasi pada kondisi pembayaran bulanan yang tepat waktu / tepat selama 4 bulan pertama (dengan jangka waktu pinjaman 12-18 bulan); 8 bulan pertama (dengan jangka waktu pinjaman 19–36 bulan) …"

Semuanya tampak jelas, tarifnya 11,5% per tahun. Tetapi kami melihat sedikit lebih tinggi: "Tingkat: 24, 9–38, 9% per tahun (dengan jangka waktu pinjaman 12–18 bulan), 22, 9–37, 9% per tahun (dengan jangka waktu pinjaman 19– 36 bulan) …" berubah. Anda mengambil pinjaman pada tingkat (rata-rata untuk kesederhanaan) 31%, dan jika Anda tidak menunda pembayaran dalam waktu 4 bulan, Anda akan menerima tingkat 11,5% untuk sisa jangka waktu dan sisa badan pinjaman.

Tentu saja, ini juga sangat bagus: tarifnya turun tiga kali. Karena sulit untuk percaya pada keajaiban, dan sulit untuk percaya pada altruisme bankir sama sekali, pertanyaan "Mengapa bank memutuskan untuk menemui saya di tengah jalan?" ada jawaban: “Pada saat membuat perjanjian kredit (pinjaman) konsumen, total biaya pinjaman tidak dapat melebihi yang dihitung.

(LOAN) oleh Bank Rusia nilai pasar rata-rata lebih dari sepertiga”(Hukum Federal“Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)”N 353-FZ). Bankir mematuhi persyaratan hukum, tidak kehilangan keuntungan mereka secara maksimal, karena selama 4 bulan Anda membayar pada tingkat maksimum.

Yang tersisa hanyalah terus memenuhi kewajiban kita tepat waktu dan dengan cara yang tepat. Bagaimana dengan itu? Apa yang dimaksud dengan istilah “layak”? Kami membaca perjanjian dengan hati-hati, menghubungkannya dengan Pasal 309 KUH Perdata Federasi Rusia dan menjalankannya dengan benar. Pelanggaran apa pun mengarah pada tidak terpenuhinya, dan, sebagai akibatnya, tarifnya tetap sangat tinggi, pinjamannya mahal.

Mendapatkan suku bunga rendah untuk pinjaman adalah proses kreatif. Tidak ada yang akan memberi Anda algoritma yang jelas, hanya statistik yang Anda inginkan. Di sini, tanda-tanda tidak langsung dari penghasilan Anda baru mulai berperan: real estat (semakin banyak dan lebih baru, semakin baik), mobil (semakin mahal dan baru, semakin baik), keteraturan perjalanan ke luar negeri (pergi ke luar negeri di akhir enam bulan akan bermanfaat), keluarga (jika Anda sudah menikah dan memiliki anak, peluangnya meningkat, tetapi tidak linier: jika Anda memiliki lebih dari dua anak kecil, ini akan memiliki efek sebaliknya), penampilan (pakaian mahal, aksesori - semuanya akan pergi ke Anda sebagai plus).

Seringkali, pemegang kartu proyek gaji yang dilayani oleh bank memiliki hak istimewa saat menerima pinjaman darinya.

Sayangnya, semua bonus yang diterima diimbangi dengan persyaratan tambahan dari bank, misalnya, permintaan yang mendesak untuk memastikan kehidupan dan kesehatan. Besaran premi asuransi bisa sampai 20% dari jumlah pinjaman itu sendiri. Secara formal, bank tidak memiliki hak untuk memaksakan layanan ini, tetapi dapat sepenuhnya mengubah kondisi kredit tergantung pada asuransi klien. Total: tarif 11,5% + asuransi 20% = sama 31%.

Evgeny Sivtsov Direktur Pengembangan Regional, Refinance.rf.

Bank juga menghasilkan uang dari pendapatan komisi, dan bank mendapat penghasilan yang baik dari penjualan asuransi. Jika klien tidak memiliki asuransi, maka tarifnya dinaikkan beberapa poin. Dan biasanya asuransi ini tidak dapat dikembalikan, bahkan jika klien telah menutup pinjaman lebih cepat dari jadwal.

Selain asuransi dasar, bank juga menawarkan produk yang disebut boxed product. Mereka biasanya tidak mahal, dan klien pergi tidak hanya dengan kontrak yang ditandatangani, tetapi juga dengan beberapa "kotak".

Pemegang kartu gaji bank tempat mereka mengambil pinjaman perlu mengingat fakta bahwa mereka benar-benar mentransfer pengelolaan kredit mereka langsung ke bank. Sepintas, situasinya sangat menarik bagi kedua belah pihak: mereka saling mengenal, kepercayaan terjalin, skema untuk mendapatkan pinjaman jelas disederhanakan, dan kemungkinan penerbitan sangat tinggi.

Tapi ada satu peringatan: bank memiliki kemampuan untuk melakukan prosedur pembayaran utang lancar dan lainnya tanpa partisipasi langsung Anda. Dia pasti akan menggunakan hak ini.

Pistol ini akan menembak Anda di kaki hanya ketika garis hitam muncul dalam hidup. Situasi mungkin muncul ketika Anda perlu membuat pilihan antara menyelesaikan beberapa kesulitan hidup dan kebutuhan untuk memenuhi kewajiban kepada bank tepat waktu.

Ketika uang sangat dibutuhkan di sini dan sekarang, pemecahan masalah akan menjadi prioritas di atas "dosa" yang mudah diperbaiki - pembayaran yang pernah jatuh tempo. Tetapi bank tidak akan mengizinkan Anda melakukan ini: bank akan mengambilnya sendiri tepat waktu berdasarkan perjanjian, dengan ketersediaan dana di kartu Anda. Anda berisiko dibiarkan tanpa uang sepeser pun ketika itu mungkin bukan waktu yang tepat.

Kesimpulan dari hal di atas menunjukkan dirinya sedikit mengecewakan: tidak akan berhasil mengambil pinjaman dengan murah. Dengan satu atau lain cara, para bankir akan mendapatkan tingkat pengembalian mereka.

3. Bank mana yang akan mengambil pinjaman

Bagaimanapun, jika itu termasuk dalam definisi Pasal 1 Undang-Undang Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan".

Bank adalah lembaga kredit yang, berdasarkan lisensi dari Bank Rusia, memiliki hak eksklusif untuk melakukan operasi perbankan berikut secara agregat: menarik dana dari individu dan badan hukum dalam deposito; penempatan dana ini atas nama mereka sendiri dan atas biaya mereka sendiri dengan syarat pembayaran, pembayaran, urgensi; membuka dan memelihara rekening bank perorangan dan badan hukum.

Pasal 1 Undang-Undang Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan"

Lebih baik menggunakan kriteria geografis untuk memilih bank tertentu. Kantor yang lebih mudah dan cepat bagi Anda untuk sampai ke sana adalah yang terbaik. Akan lebih mudah bagi Anda untuk menyelesaikan semua masalah dengan kehadiran pribadi Anda, karena hanya bentuk interaksi dengan bank ini yang meminimalkan kesalahan dalam layanan perbankan.

Itu selalu diperlukan untuk menangani masalah jumlah yang tidak dikreditkan secara langsung, setelah bertukar dokumen yang relevan yang mengkonfirmasi solusi masalah tersebut. Komunikasi melalui telepon dan email hanya baik untuk iklan dan memaksakan "kondisi super" pada Anda. Dasar pembuktian dalam situasi yang dipersengketakan harus selalu dalam bentuk cetak, memiliki tanggal, tanda tangan dari kontraktor tertentu dan stempel biru.

Dalam hal ini, Anda harus mematuhi pandangan konservatif. Jika tiba-tiba kasusnya sampai ke pengadilan, akan sangat sulit untuk membuktikan tanpa dokumen kertas bahwa Anda telah memenuhi semua persyaratan untuk menutup pinjaman. SMS konfirmasi, tangkapan layar, rekaman panggilan telepon ke pusat panggilan - berapa banyak orang yang menyimpan informasi ini? Tetapi ketika dalam setahun ternyata Anda memiliki hutang yang layak ke bank dengan pinjaman "tertutup", dan Anda akan diberitahu tentang ini ketika melintasi zona kontrol pabean di bandara, ketika Anda akan berlibur, itu akan menjadi sangat tidak menyenangkan.

Evgeny Sivtsov Direktur Pengembangan Regional, Refinance.rf.

Sekarang ada banyak broker kredit di pasar yang menawarkan untuk mendapatkan pinjaman bank dengan komisi. Tetapi bantuan mereka menipu: mereka akan mengambil uang dari klien, tetapi mereka tidak akan dapat mempengaruhi keputusan bank jika klien berisiko. Manfaat menghubungi broker adalah dia akan mengirim pesanan bukan ke satu bank, tetapi ke beberapa bank sekaligus. Ini akan menghemat waktu klien.

Beberapa pialang kredit bahkan tidak akan mengambil komisi untuk layanan mereka (bunga mereka secara resmi akan dipenuhi oleh bank berdasarkan persyaratan kemitraan, tetapi pada kenyataannya, tentu saja, Anda akan membayar). Anda perlu memahami bahwa tugas broker bukanlah mengambil pinjaman untuk Anda, tetapi membawa Anda ke lembaga pemberi pinjaman. Memasuki pintu, Anda ditinggalkan dengan bank satu per satu. Intinya, broker adalah agen periklanan yang sepele.

Manfaat nyata dari broker yang baik adalah kemampuan agregasinya (database produk pinjaman yang solid) dan komponen orang dalam (karena manajer pinjaman di bank juga orang).

P. S. Suatu ketika di radio, di salah satu program tentang literasi keuangan, gagasan itu disuarakan tentang kelayakan yang meragukan untuk mengambil pinjaman secara umum. Artinya adalah sebagai berikut: pinjaman hanya dapat diambil untuk pembelian alat-alat produksi atau aset, yang pertumbuhan nilainya melebihi tingkat bunga pinjaman saat ini.