Hipotek versus sewa: kapan lebih menguntungkan untuk membeli daripada menyewa

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Anda dapat menabung untuk "odnushka" di pinggiran kota selama 35 tahun. Dan Anda akan melunasi hipotek hanya dengan 10. Bersama Avito, kami menjelaskan mengapa hipotek masih lebih baik daripada sewa jangka panjang.

1. Anda tinggal di kota yang "benar"

Pakar Domofond.ru: menurut indikator 2018, dengan kenaikan harga sewa sebesar 3% per tahun, dan harga real estat - sebesar 6%, di sejumlah kota hipotek tidak hanya akan menghemat uang, tetapi juga membeli milik Anda sendiri pulang berkali-kali lebih cepat.

Perhitungan dilakukan untuk keluarga dengan dua orang pekerja. Diasumsikan bahwa setiap orang memiliki gaji rata-rata di wilayah tersebut (menurut Rosstat), dan keluarga siap untuk menghabiskan setengah dari total pendapatan untuk perumahan. Pada saat yang sama, kami sudah memiliki 20% dari biaya rata-rata apartemen satu kamar di kota tempat tinggal, dan uang ini juga dapat disimpan di bank dan mulai menabung.

Lima kota teratas dengan hipotek yang menguntungkan adalah Khimki, Moskow, Makhachkala, St. Petersburg dan Balashikha. Di sini Anda akan melunasi pinjaman untuk "odnushka" rata-rata pada tingkat 9,55% dengan pembayaran awal 20% lebih cepat daripada jika Anda menaruh uang ini pada deposit dan menabung saat menyewa rumah.

Ada kota-kota di mana tidak mungkin untuk menabung untuk apartemen Anda sendiri dengan gaji rata-rata. Ini adalah Sevastopol, Simferopol dan Sochi. Dan sangat mungkin untuk melunasi hipotek: di Sevastopol akan memakan waktu 17 tahun 2 bulan, di Sochi - lebih dari 14 tahun, dan di Simferopol - sekitar 12.

Peta menunjukkan penyebaran biaya apartemen di berbagai daerah. Penawaran dapat disaring berdasarkan harga. Misalnya, sebuah apartemen di tepi laut di Sevastopol memiliki lebih dari 400 varian hanya "odnushki" seharga 2, 5-3, 5 juta rubel. Setelah menerapkan filter "Jenis objek", Anda dapat melihat bahwa properti sekunder lebih mahal.

2. Pendapatan Anda tumbuh lebih lambat dari inflasi

Kebetulan seseorang tidak ingin mengubah apa pun dalam hidup dan telah bekerja selama bertahun-tahun di perusahaan yang sama, malu untuk meminta kenaikan gaji. Cukup logis bahwa dalam situasi seperti itu gaji tidak akan tumbuh.

Dan inflasi, sayangnya, tidak dapat dihentikan. Selama lima tahun terakhir, telah melampaui 40%. Pada tahun 2018, karena inflasi, nilai riil tabungan Rusia sebesar 3, 9%, sejak awal 2019 - sebesar 1, 6%.

Jika penghasilan Anda tidak tumbuh, hipotek bermanfaat. Anda membuat perjanjian dengan pembayaran bulanan tetap - dan saat Anda membayar setengah dari gaji Anda, Anda akan membayar sepanjang seluruh periode. Dan bahkan jika penghasilan Anda tidak bertambah, Anda tetap tidak akan ditinggalkan di jalan.

3. Anda tidak tahu cara menabung sama sekali

Seorang pria mulai menabung untuk sebuah Ferrari, tetapi kemudian dia tidak bisa menahan diri dan membeli shawarma. Sama halnya dengan tabungan untuk apartemen. Dan semakin besar jumlahnya, semakin menggoda untuk membelanjakannya - beli ponsel cerdas baru, tingkatkan mobil Anda, pergi berlibur ke ujung dunia.

Kurangnya tujuan jangka panjang menghambat tabungan. Hanya 34% orang Rusia yang melihat orang Rusia tidak tahu cara menghemat uang dan sering mengambil pinjaman untuk pengeluaran dan secara sistematis menabung untuk sesuatu - paling sering berlibur atau "untuk hari hujan." Sepertiga tidak tahu sama sekali apa. Pada saat yang sama, 30% penduduk kota dengan populasi satu juta sekarang melunasi pinjaman.

Hipotek disiplin. Anda tidak membuang uang, Anda merencanakan anggaran. Dan Anda tahu persis kapan itu akan berakhir. Dan jika pendapatan meningkat tajam, dimungkinkan untuk melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal. Dan pergi berlibur dengan mobil baru dan smartphone baru.

4. Takut uang tiba-tiba berkurang

Ada baiknya jika Anda telah membuat kesepakatan dengan pemilik rumah dan itu menunjukkan apa yang sebenarnya mengancam penundaan. Tetapi kebetulan tidak ada kontrak sama sekali, atau tidak dibuat untuk Anda: Anda tidak membayar untuk bulan berikutnya - cari rumah baru, deposit tidak dapat dikembalikan.

Bank lebih loyal. Mereka telah menerima sebagian dari jumlah tersebut dari Anda dan ingin Anda membayar penuh. Dengan jujur menjelaskan situasinya akan membantu Anda menemukan solusi. Anda mungkin harus membayar lebih sedikit, tetapi Anda tidak akan diusir dari apartemen.

5. Anda perhatikan bahwa sewa semakin mahal

Harga sewa bulanan rata-rata untuk apartemen 1 kamar di Rusia untuk tahun ini adalah 4,6%. Di Moskow, "odnushki" naik harga sebesar 10%, "sepotong kopeck" - sebesar 12%. Masih ada opsi untuk menyewa rumah di Moskow dengan biaya hingga 20 ribu per bulan, tetapi mereka dapat dihitung dengan satu tangan.

Jika Anda benar-benar perlu tinggal di Moskow, tetapi sama sekali tidak ada uang, Anda dapat menyewa rumah kayu hanya dengan 12 ribu rubel sebulan. Di dekatnya akan ada stasiun kereta api Planernaya, jalan raya Novoskhodnenskoe, dan Leningradka. Jika mau, Anda bisa berjalan kaki ke Moskow.

Pilihan lain adalah mengambil hipotek sebuah studio dengan luas 19 sq. m di Krasnogorsk (15 kilometer dari Moscow Ring Road di sepanjang jalan raya Novorizhskoe). Apartemen terpisah di pondok baru akan menelan biaya 570 ribu rubel. Dengan uang muka 20% dan tarif 9,55% per tahun, Anda dapat membayar 12 ribu rubel yang sama dan dalam 3 tahun 8 bulan rumah Anda akan menjadi milik Anda.

Permintaan untuk opsi yang baik selalu lebih tinggi daripada penawaran. Oleh karena itu, pemilik apartemen dapat mendikte persyaratan mereka. Ada banyak argumen. Dari "kami memutuskan harganya lebih mahal" menjadi "kami membutuhkan lebih banyak uang, dan Anda memilikinya."

Perjanjian tersebut tidak melindungi penyewa, meskipun dikatakan bahwa persyaratan perjanjian sewa (termasuk harga) harus tetap tidak berubah sepanjang tahun. Itu akan lebih mahal untuk dirinya sendiri, dan menuduh Anda merusak properti adalah hal yang mudah. Atau pemilik akan menunggu berakhirnya kontrak dan menawarkan untuk menyimpulkan yang baru, tetapi dengan nomor yang berbeda.

Dalam perjanjian hipotek, jumlahnya sudah final. Pembayaran bulanan, seperti jumlah total, tidak dapat bertambah. Dan itu melindungi Anda sebagai pemegang hipotek (pelajari kata itu!). Selain itu, inflasi membuat uang terdepresiasi. Akibatnya, Anda masih akan membayar, katakanlah, 30 ribu rubel, tetapi itu tidak akan menjadi 500 dolar, tetapi 480 atau bahkan kurang.

Katakanlah Anda menemukan apartemen 1 kamar seluas 33 meter persegi. m di Orekhovo-Zuevo. Penjualan kembali dengan renovasi bagus dalam 5 menit dari stasiun kereta api berharga 1,95 juta rubel. Dengan angsuran pertama 20% dan pembayaran 30 ribu rubel per bulan, Anda akan melunasi hipotek dalam 5, 5 tahun.

6. Anda ingin tinggal di apartemen Anda sendiri

Apartemen Anda tak ternilai harganya. Anda tidak perlu memikirkan tentang memalu paku atau menempelkan kembali wallpaper. Anda tidak menghabiskan uang untuk hal-hal murah yang merepotkan yang seharusnya hanya berfungsi "untuk saat ini". Anda dapat membuang semua sampah dan piknik di lantai di ruang kosong. Akhirnya, Anda bebas mendapatkan kucing, anjing, marmut, python tiga meter - tetapi setidaknya semuanya sekaligus!

Bagi mereka yang akan membeli apartemen, ada perumahan di Avito Real Estate. Para ahli akan mencari tahu apakah objek tersebut sudah dalam hipotek, apakah telah ditangkap, berapa banyak pemiliknya, siapa yang terdaftar, apakah ada ahli waris yang dapat mengklaim ruang hidup, apakah apartemen itu terlibat dalam skema penipuan.

Perhatian: hipotek tidak cocok untuk semua orang

Pro hipotek tidak bekerja untuk semua orang. Anda seharusnya tidak memikirkan pinjaman rumah jika:

• penghasilan Anda tidak stabil;
• Anda tidak yakin tentang pasangan dengan siapa Anda ingin mengambil hipotek;
• Anda takut runtuh, default, krisis global dan kiamat zombie.

Namun, jika kiamat terjadi, maka Anda dapat dengan cepat mengatur hipotek untuk bunker bawah tanah. Kemungkinannya bagus bahwa Anda tidak perlu membayarnya!

Penghiburan: menyewa memiliki kelebihan

Meskipun dari sudut pandang ekonomi, hipotek lebih bijaksana daripada sewa jangka panjang dan upaya untuk menabung untuk apartemen Anda sendiri, masih ada banyak alasan untuk menyewa rumah daripada membeli.

• Pemilik selalu membayar untuk perbaikan yang diperlukan bukan karena kesalahan Anda.
• Jika tidak berhasil dengan tetangga, Anda selalu bisa pindah.
• Anda dapat membeli furnitur dan peralatan murah. Mengapa membuang-buang uang jika apartemen Anda berikutnya sudah memiliki oven microwave atau kursi kantor yang nyaman?
• Anda lebih mobile: jika Anda berganti pekerjaan, Anda dapat dengan mudah pindah ke area yang lebih cocok.
• Jika Anda kehabisan ruang, sewa saja apartemen yang lebih besar. Perbedaan harga antara "odnushka" dan "kopeck piece" kecil.
• Pembayaran hipotek bulanan lebih tinggi dari harga sewa. Ini berarti Anda dapat menyewa apartemen dengan uang yang sama lebih dekat ke pusat atau dalam kondisi yang lebih baik.