Kami membeli mobil. Mana yang lebih menguntungkan: pinjaman atau leasing

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Ingin membeli mobil? Maka artikel ini untuk Anda! Lifehacker melakukan studi skala besar dari dua instrumen keuangan utama untuk membeli mobil - pinjaman dan leasing. Apa yang lebih menguntungkan, dan "perangkap" apa yang dapat Anda temukan? Kami akan memberi tahu Anda tentang semuanya secara rinci dan memberikan contoh spesifik.

47% keluarga Rusia memiliki mobil. Menurut jajak pendapat VTsIOM, angka ini telah tumbuh sebesar 10% selama delapan tahun. Pada tahun 2006, hanya 37% responden yang memiliki mobil di keluarganya.

Menurut komite pembuat mobil Asosiasi Bisnis Eropa (AEB), hampir tiga juta mobil baru terjual di Rusia pada 2013. Pada tahun 2014, penjualan mengalami penurunan sebesar 8%, namun masih ada permintaan.

Pelajar (23%) dan ibu rumah tangga (25%) lebih cenderung membuat rencana untuk membeli "kuda besi" roda empat. Tidak mengherankan bahwa setiap mobil baru kedua di Rusia dibeli secara kredit.

Popularitas kredit mobil dijelaskan oleh fakta bahwa sulit untuk menabung dan membeli mobil secara tunai. Tapi ada alat keuangan lain yang membuat impian penjualan mobil. Ini adalah leasing.

Sewa mobil adalah cara yang populer untuk membeli mobil di Amerika Serikat dan Eropa. Di sana, hingga 30% mobil yang dibeli oleh individu pribadi disewakan. Di Rusia, angka ini dapat diabaikan. Mengapa?

Mari kita menganalisis mekanisme pinjaman mobil dan penyewaan mobil, menimbang pro dan kontra mereka dan mencoba memahami apa yang lebih menguntungkan.

pinjaman mobil

Pinjaman mobil adalah pinjaman berbunga yang dikeluarkan oleh bank atau lembaga pemberi pinjaman lainnya kepada individu untuk pembelian mobil.

Ini adalah bentuk pinjaman konsumen yang populer. Keunikan:

• Ini adalah pinjaman yang ditargetkan: uang hanya dapat digunakan untuk membeli mobil.
• Ini adalah pinjaman yang dijamin: mobil tetap dijaminkan oleh bank sampai pinjaman dilunasi.

Pengaturan hukum peminjaman mobil dilakukan oleh KUH Perdata (Bab 42), Undang-Undang "Tentang Perbankan dan Kegiatan Perbankan" (tanggal 02.2.1990), Undang-Undang "Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)" (tanggal 21.12.2013) dan peraturan lainnya.

Jenis pinjaman mobil

Ada berbagai program pinjaman untuk membeli mobil:

1. "Klasik" (Lebih detail di bawah);
2. Pinjaman kilat: prosedur pendaftaran yang disederhanakan, tetapi suku bunga tinggi;
3. Pinjaman dengan pembelian kembali (BuyBack): bagian dari pinjaman "dibekukan" dan dibayar pada akhir kontrak, baik oleh peminjam sendiri atau oleh dealer mobil, dengan mengkreditkan hasil untuk pembelian mobil baru;
4. Trade-in: penukaran mobil lama dengan yang baru dengan biaya tambahan. Biaya mobil bekas diperhitungkan terhadap biaya yang baru;
5. Anjak Piutang (pinjaman tanpa bunga): 50% dari biaya mobil dibayarkan, sisanya dicicil;
6. Pinjaman tanpa uang muka: ketika meminjamkan dari dealer mobil, tidak adanya uang muka bisa menjadi bonus.

Selain itu, sebagai area terpisah, Anda dapat berbicara tentang pinjaman untuk mobil bekas dan pinjaman tanpa asuransi.

Mekanisme kredit mobil

Paling sering mereka menggunakan pinjaman mobil klasik. Mari kita pertimbangkan skemanya.

Anda ingin membeli mobil. Tidak ada uang untuk "teman besi" baru. Anda pergi ke bank atau broker pinjaman.

Pialang pinjaman adalah organisasi komersial yang bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman (bank atau dealer mobil). Membantu dalam persetujuan dan pendaftaran kredit mobil.

Dealer mobil juga dapat bertindak sebagai kreditur. Mereka memberikan pinjaman dari dana mereka sendiri atau bekerja sama dengan bank.

Anda memilih bank (atau dealer mobil), mempelajari persyaratan pinjaman. Setelah memutuskan, isi formulir dan kumpulkan dokumen. Bank harus memastikan bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman (solvabilitas) dan bahwa Anda tidak memiliki hutang lain (riwayat kredit). Selama beberapa hari, bank berpikir apakah akan mengeluarkan pinjaman atau tidak.

Jika keputusannya positif, bank dan peminjam (sekarang Anda) membuat kesepakatan. Ini menentukan jangka waktu, bunga, angsuran pertama, hak, kewajiban dan tanggung jawab para pihak.

Anda membeli mobil. Terkadang bank merekomendasikan dealer mobil tertentu, terkadang mereka membangun kerjasama dengan salon yang dipilih oleh klien.

Semua kerumitan desain mobil ada di pundak Anda. Juga, paling sering, perjanjian pinjaman menyediakan asuransi dengan mengorbankan peminjam. Dan tidak hanya OSAGO, tetapi juga CASCO.

Anda adalah penggemar mobil yang bahagia! Yang utama adalah melunasi hutang dengan hati-hati dan tidak lupa bahwa meskipun Anda adalah pemiliknya, mobil tersebut dijaminkan oleh bank. Anda tidak memiliki hak untuk menjual, menyumbangkan, atau menukarnya. Dan jika masa-masa sulit datang dan tidak ada yang membayar pinjaman, bank (dealer mobil) akan mengambil "telan" Anda.

Pro dan kontra dari pinjaman mobil

Kredit mobil, sebagai instrumen keuangan, memiliki kelebihan dan kekurangan.

Kelebihan:

• Anda bisa memiliki mobil tanpa modal. Hanya sedikit yang dapat membeli mobil secara tunai, tetapi menabung tidak selalu memungkinkan.
• Pilihan besar. Anda dapat membeli apa yang Anda suka, tetapi tidak untuk apa yang Anda punya cukup uang.
• Berbagai program pinjaman: Anda dapat memilih yang paling menguntungkan untuk diri Anda sendiri (dengan periode minimum atau, misalnya, tanpa pendaftaran lama).

Minus:

• Prosedur pendaftaran yang rumit. Persyaratan yang ketat untuk peminjam.
• Kenaikan biaya mobil. Kita harus membayar bunga + asuransi wajib.
• Janji mobil.

Penyewaan mobil

Kata leasing berasal dari bahasa Inggris leasing - "rent". Namun dalam hukum Rusia, leasing tidak sama dengan leasing. Kami memiliki jenis hubungan sewa ini. Di dalamnya, satu pihak (penyewa) menginvestasikan dana dalam pembelian properti, dan pihak lain (penyewa) menerima layanan keuangan ini dan menggunakan properti yang dibeli.

Hubungan hukum leasing diatur oleh KUHPerdata (Bab 34), serta Undang-Undang Federal "Tentang sewa keuangan (leasing)" tanggal 29 Oktober 1998.

Subyek leasing dapat berupa barang tidak habis pakai (kecuali tanah), termasuk kendaraan.

Mekanisme penyewaan mobil

Sewa mobil adalah perolehan dan pemindahan mobil untuk kepemilikan sementara dan penggunaan dengan biaya berdasarkan kesepakatan antara lessor dan lessee.

Skema umumnya adalah sebagai berikut.

Anda ingin mobil. Tidak ada uang untuk membeli. Anda menghubungi perusahaan leasing. Anda memberi tahu di sana jenis mobil apa yang ingin Anda miliki, dan tunjukkan beberapa surat.

Berbeda dengan pinjaman, paket dokumen sangat minim. Sebagai aturan, ini adalah aplikasi, paspor, dan SIM. Dari segi prosedural, leasing jauh lebih mudah daripada lending.

Perjanjian dibuat antara Anda dan perusahaan leasing. Mulai sekarang, Anda adalah penyewa.

Saat ini, penyewa dapat berupa badan hukum dan individu - BUKAN pengusaha.

Sampai tahun 2010, Undang-Undang "Tentang Sewa Guna Usaha" memuat klausul yang menyatakan bahwa aset sewaan hanya dapat digunakan untuk tujuan komersial. Sebagian besar bus, truk, dan mesin pertanian disewakan. Praktis tidak ada sewa finansial kendaraan ringan.

Tapi sekarang ada program leasing untuk warga, yang menurutnya mereka bisa mendapatkan mobil apa saja untuk digunakan. Saat ini, hanya tiga perusahaan yang terlibat dalam leasing untuk individu di Rusia.

Setelah kontrak selesai, lessor membeli "mobil impian" untuk Anda dan memberikannya kepada Anda untuk digunakan.

Kata kuncinya adalah gunakan. Pemilik mobil adalah lessor. Dalam hal ini, dialah yang terlibat dalam pendaftaran mobil, pemeriksaan teknis dan masalah lainnya.

Perlu dicatat bahwa semua biaya tambahan yang dikeluarkan oleh lessor (asuransi, pajak, dll.) pada akhirnya dibayar oleh lessee, karena termasuk dalam pembayaran sewa.

Pembayaran sewa biasanya kurang dari pembayaran pinjaman. Faktanya adalah bahwa mereka dihitung setelah dikurangi apa yang disebut nilai sisa.

Nilai sisa adalah harga pembelian mobil yang harus dibayar penyewa pada akhir masa sewa untuk mendapatkan kepemilikan mobil.

Juga, jumlah pembayaran dipengaruhi oleh ada / tidaknya uang muka dan ukurannya. Dengan kata lain, semakin banyak Anda membayar di awal dan di akhir, semakin sedikit Anda harus membayar bulanan.

Selama masa sewa (dari satu hingga lima tahun) Anda adalah penggemar mobil yang bahagia. Hal utama adalah jangan lupa untuk melakukan pembayaran sewa bulanan dan ingat bahwa di akhir kontrak Anda harus membeli mobil atau mengembalikannya.

Jenis leasing mobil

Ada dua skema sewa mobil:

1. Leasing dengan pemindahan hak milik. Ketika masa sewa berakhir, Anda dapat menjadi pemilik penuh mobil dengan membelinya dari lessor dengan nilai sisa.

   

2. Leasing tanpa transfer kepemilikan. Ketika masa sewa berakhir, Anda dapat mengembalikan mobil ke perusahaan leasing dan memilih yang lain dengan membuat kontrak baru.

   

Pro dan kontra dari sewa mobil

Penyewaan mobil menghemat banyak kerumitan. Misalnya, tidak perlu membuang waktu untuk mencari penjual dan mendaftarkan mobil. Dan ini bukan satu-satunya keuntungan.

Kelebihan:

• Jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Sebagai aturan, mereka lebih rendah dari angsuran pinjaman.
• Prosedur yang disederhanakan untuk mengumpulkan dokumen dan membuat kesepakatan.
• Kemampuan untuk memperbarui kendaraan setiap beberapa tahun.

Minus:

• Mobil tersebut dimiliki oleh perusahaan leasing. Pada masalah sekecil apa pun dengan pembayaran, serta kesulitan keuangan lessor sendiri, ia dapat ditarik.
• Pengguna mobil tidak dapat menyewakannya.
• Individu tidak memiliki preferensi pajak untuk sewa mobil.

Aritmatika otomotif

Mengetahui mekanisme pinjaman mobil dan leasing mobil, pertanyaan utama masih tetap: "Apa yang lebih menguntungkan?"

Untuk menjawabnya, kami meminta Leasing-Trade untuk membandingkan pengeluaran untuk leasing untuk individu dan kredit mobil dalam kondisi yang sama. Inilah yang terjadi.

“Properti itu dipilih - Toyota Corolla 2014, biaya 690.000 rubel (sedan; tenaga mesin - 1,6; 122 hp).

Kami mengambil perhitungan standar untuk pinjaman mobil: jumlah pinjaman adalah 690.000 rubel, pembayaran di muka 20% atau 193.800 rubel, untuk jangka waktu 36 bulan. Mereka mengambil perhitungan kredit mobil dari bank terkenal (sebut saja X) sebagai dasar. Tingkat bunga pada program pinjamannya dengan seperangkat dokumen standar adalah 15% per tahun. Perhitungan dilakukan tanpa memperhitungkan program perlindungan keuangan, OSAGO, CASCO dan biaya tambahan.

Perhitungan leasing untuk perorangan dibuat berdasarkan tawaran salah satu perusahaan leasing (sebut saja Y). Pembayaran bulanan tidak termasuk OSAGO, CASCO, serta pembayaran wajib dan terkait (pajak transportasi, pendaftaran kendaraan dengan polisi lalu lintas, pemeliharaan tahunan, dll.).

Biaya perawatan mobil akan kira-kira sama dalam kedua kasus, wajib dan dihitung secara terpisah.

Asuransi CASCO dan MTPL dilakukan berdasarkan parameter berikut:

• OSAGO: 5.500 rubel; wilayah - Kazan; usia pengemudi - lebih dari 22 tahun; pengalaman mengemudi - lebih dari 3 tahun; tenaga mobil - 122 HP Satu pengemudi diperbolehkan mengemudi.
• CASCO: 86.000 rubel; tempat pendaftaran kendaraan - Kazan; informasi tentang seorang individu: pria, 30 tahun, status perkawinan - menikah, satu anak; pengalaman mengemudi - lebih dari 6 tahun, mengemudi bebas kecelakaan. Satu pengemudi diperbolehkan mengemudi.

	pinjaman mobil	Penyewaan mobil
Biaya mobil	RUB 690.000	RUB 690.000
Suku bunga	15%	tidak, karena mobilnya dikembalikan
Jangka waktu (dalam bulan)	36	36
Uang muka 20%	RUB 138,000	RUB 138,000
Tipe pembayaran	seragam	seragam
Pembayaran bulanan	gosok 19 135	gosok 11.790
Bunga lebih bayar	RUB 135.000	tidak, karena mobilnya dikembalikan
Jumlah total pembayaran = jumlah pembayaran berdasarkan perjanjian (kredit/sewa) + uang muka	688 860 + 138.000 = 826.000 rubel.	424 440 + 138.000 = 562 440 rubel.
Uang jaminan	0	0
Asuransi CASCO	RUB 86.000	RUB 86.000
OSAGO	Rp 5.500	Rp 5.500
Pendaftaran kendaraan dengan polisi lalu lintas	RUB 2.000	RUB 2.000
Pajak transportasi	4 270 gosok	4 270 gosok
Penghasilan minimum untuk pembelian	RUB 31.900	RUB 31.900
Nilai pasar mobil di akhir pembayaran	RUB 539.000	0
Pembayaran penebusan di muka	tidak hadir	RUB 441.000
Biaya kepemilikan mobil	RUB 826.000	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubel.

»

Jadi, jika kami mempertimbangkan opsi di mana sewa tidak menyediakan transfer mobil ke kepemilikan klien, maka pembayaran bulanan berdasarkan perjanjian sewa akan lebih rendah sebesar 7.345 rubel (yaitu 38%). Biaya asuransi properti akan sama dalam kedua kasus dan wajib.

Tetapi jika kita mengambil situasi di mana mobil dibeli untuk tujuan operasi jangka panjang (hingga 5 tahun), dan dalam kasus penyewaan individu dan dengan pembelian kepemilikan berikutnya, maka, tidak diragukan lagi, pinjaman mobil akan menjadi cara yang lebih ekonomis dan lebih murah untuk mendapatkan mobil. Karena biaya akuisisi (tidak termasuk asuransi dan biaya wajib) akan berjumlah 826.000 rubel untuk pinjaman mobil versus 1.033.440 rubel untuk penyewaan mobil."

Pada saat yang sama, ahli kami menarik perhatian pada fakta bahwa:

• untuk merek massal dan populer (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) dan merek premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche, dan lainnya), diskon perusahaan leasing dapat rata-rata 10%, yang memungkinkan untuk membuat perhitungan jauh lebih rendah (seringkali dua kali) daripada untuk pinjaman mobil.
• untuk klien premium dengan tingkat pendapatan tinggi, leasing akan menjadi layanan yang menguntungkan dan nyaman, karena dimungkinkan untuk memasukkan asuransi, pembayaran pajak, pemeliharaan dan perbaikan mobil dalam pembayaran.

Apa yang harus Anda pilih?

Setelah amandemen UU "Tentang Leasing", banyak ahli memperkirakan ledakan dalam transaksi leasing dengan individu. Lagi pula, tampaknya manfaatnya sudah jelas. Tidak perlu penjamin, kurang gugup saat pendaftaran, dan yang paling penting - pembayaran sewa tidak begitu membebani anggaran keluarga. Namun ledakan itu tidak terjadi.

Tabel perbandingan sewa mobil dan kredit mobil:

	pinjaman mobil	Sewa untuk perorangan
Properti	Mobil baru dan bekas	Eksklusif mobil penumpang baru buatan luar negeri, tidak termasuk mobil Cina
Istilah pembiayaan	12-60 bulan	12-36 bulan
Biaya dibayar di muka	Bank jarang mengeluarkan kredit mobil tanpa uang muka. Uang muka minimum dari 15%	Uang muka dari 0%, tetapi mengarah pada peningkatan biaya pembayaran bulanan. Uang muka minimum dari 20% hingga 49%
Paket dokumen	Standar: paspor, sertifikat penghasilan 2-NDFL, salinan buku kerja. Paket yang dikurangi lebih mahal harganya	Standar: paspor, SIM (terkadang juga sertifikat penghasilan 2-NDFL)
Asuransi mobil	Asuransi tahunan wajib OSAGO, CASCO. Opsional: asuransi jiwa dan kesehatan sukarela, program perlindungan keuangan. Dimungkinkan untuk memasukkan CASCO dalam pembayaran	Asuransi OSAGO tahunan wajib. Tidak perlu mengasuransikan CASCO, tetapi ini menyebabkan peningkatan biaya pembayaran bulanan
Kepemilikan	Mobil adalah milik klien, tetapi dijaminkan oleh bank	Mobil adalah milik perusahaan leasing, dan klien dipindahkan untuk penggunaan sementara berdasarkan kontrak
Kecepatan pendaftaran	Anda dapat membeli mobil secara kredit dalam waktu singkat dengan paket dokumen minimal untuk program Autoexpress. Biasanya, suku bunga naik 2%	Anda dapat membeli mobil dalam waktu singkat di leasing dengan paket dokumen minimum
Batasan jarak tempuh	Tidak terbatas	Jarak tempuh terbatas hingga 25.000 km per tahun
Pembatasan lainnya	–	Keberangkatan mobil ke luar negeri hanya dengan izin resmi dari perusahaan leasing
Layanan dan layanan tambahan	–	Perjanjian sewa dapat mencakup asuransi penuh, inspeksi teknis tahunan, pemasangan dan penyimpanan ban musiman, fitur akuntansi, pembayaran pajak transportasi, dll. Semua ini mengarah pada peningkatan biaya pembayaran bulanan.
Pelunasan awal sebagian atau penuh	Bank yang loyal biasanya memiliki jumlah dan syarat yang tidak terbatas	Benar-benar tidak lebih awal dari 6 bulan
Nilai penebusan	Tidak hadir	Disesuaikan berdasarkan kondisi mobil, dapat dihitung terlebih dahulu pada tahap pembuatan kontrak
Penyitaan properti	Melalui pengadilan jika terjadi penundaan berdasarkan kontrak	Menurut perjanjian, pemilik properti adalah perusahaan leasing, dalam hal wanprestasi atas kewajiban berdasarkan perjanjian, penarikan dilakukan tanpa keputusan pengadilan.

»

Menurut para ahli, alasan utama kurangnya permintaan sewa untuk individu di Rusia adalah dalam sistem pajak.

Di AS, di mana sewa mobil sangat populer, ada yang disebut "pelaporan keuangan rumah tangga". Artinya, anggaran orang pribadi dianggap dengan cara yang sama seperti anggaran perusahaan. Dalam hal ini, dengan menyewa mobil, warga negara menerima manfaat pajak yang sama dengan pengusaha. Di Rusia, hanya badan hukum yang dapat mengembalikan PPN. Bagi mereka, leasing sangat menguntungkan, karena memungkinkan Anda meminimalkan pajak. Untuk individu, PPN disertakan oleh perusahaan leasing dalam pembayaran bulanan.

Selain itu, ada perbedaan yang signifikan dalam psikologi pengendara domestik dan Barat. "Mobil itu bukan milikku - mereka hampir akan mengambilnya, dan uangku menangis." Alasan seperti itu menghentikan banyak orang yang mencari sewa mobil. Memang, perusahaan leasing bahkan tidak perlu pergi ke pengadilan untuk mengklaim mobil jika terjadi masalah. Saat melunasi pinjaman, seseorang menganggapnya sebagai kontribusi untuk propertinya.

Jadi, ketika memilih antara pinjaman mobil dan sewa mobil, penting untuk memiliki pemahaman yang baik tentang kebutuhan Anda. Jika Anda membutuhkan mobil status, dan Anda ingin memperbarui mobil secara teratur, maka, kemungkinan besar, sewa finansial tanpa penebusan cocok untuk Anda. Jika Anda menginginkan "teman besi" yang andal selama bertahun-tahun, maka pinjaman akan lebih menguntungkan.

Beri tahu teman Anda tentang artikel ini dan ungkapkan pendapat Anda di komentar. Menurut Anda, apa yang lebih menguntungkan: kredit mobil atau sewa mobil?