Semua tentang pinjaman hipotek untuk keluarga muda di Rusia melalui mata peminjam

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Kata pengantar

Ini tidak menjijikkan, tetapi hipotek adalah bagian dari realitas Rusia modern. Tentu saja, Anda dapat hidup di Rusia tanpanya, tetapi terkadang sulit.

Saya seorang hipotek yang berjalan ke apartemen dua kamar saya untuk waktu yang lama, dan saya ingin berbagi pengalaman saya pergi dengan cara ini.

Apa itu hipotek?

Hipotek adalah pinjaman dengan hipotek perumahan.

Bagaimana cara kerja pinjaman hipotek secara umum?

Seseorang yang ingin membeli rumah pergi ke bank dan mengambil pinjaman (biasanya pinjaman yang sangat besar) dan memberikan kepada bank rumahnya sebagai jaminan, yang ia beli dengan uang pinjaman. Kemudian dia melunasi pinjaman ini untuk waktu tertentu, dan pada akhirnya dia menerima perumahan ini dalam kepemilikan penuh.

Kerugian besar pertama dari hipotek adalah bahwa itu sangat membatasi secara finansial keluarga muda … Jika Anda mengambil hipotek untuk jangka pendek (5-15 tahun), maka Anda biasanya harus memberikan bank sekitar setengah dari pendapatan keluarga. Dengan demikian, seseorang harus hidup di separuh lainnya. Dalam situasi ini, Anda dapat melupakan pembelian besar, perjalanan ke laut, dan kehidupan bebas.

Jika Anda mengambil hipotek untuk jangka panjang (15-30 tahun), maka secara finansial itu akan menjadi sedikit lebih mudah, tetapi yang lain terwujud kerugian besar kedua adalah sulit untuk mengubah persyaratan hipotek … Hipotek jangka panjang lebih sulit untuk dilunasi lebih awal dalam jumlah kecil. bunga dilunasi terlebih dahulu. Akibatnya, perumahan yang dijaminkan untuk hipotek jangka panjang sangat sulit untuk diubah. Artinya, jika, misalnya, sebuah keluarga muda mengambil apartemen 1 kamar dengan hipotek selama 30 tahun, maka, kemungkinan besar, dia akan tinggal di apartemen 1 kamar ini selama 30 tahun ke depan dan membayar hutang ke bank.

Tampaknya lebih baik mengambil hipotek untuk waktu yang lebih singkat, bertahan selama beberapa tahun, mengencangkan ikat pinggang, dan kemudian tinggal tanpa beban di apartemen Anda. Tapi di sini menunggu kita Kerugian terbesar dari hipotek adalah sulitnya mendapatkan hipotek dengan kondisi yang baik. Sebagian besar keluarga muda bahkan tidak memikirkan minus ini.… Mereka biasanya berpikir seperti ini: "bank tertarik untuk memberikan hipotek - itu menguntungkan bagi mereka, sehingga mereka saling bersaing untuk mendapatkan klien dan mudah untuk mendapatkan hipotek dengan kondisi yang baik." Faktanya, bank tidak hanya memikirkan manfaat, tetapi juga risikonya. Dan mengingat fakta bahwa ada lebih dari cukup orang yang ingin mendapatkan hipotek, bank sangat membatasi persyaratan untuk mengeluarkan pinjaman dan mereka yang tidak termasuk dalam kondisi ini "dihukum dengan rubel." Akibatnya, ternyata untuk mendapatkan hipotek dengan kondisi yang baik, Anda harus menjadi klien yang hampir ideal.

Jika hipotek memiliki kerugian besar, mungkin keluarga muda lebih baik tanpanya?

Semua tergantung pada situasinya. Saya akan mempertimbangkan keluarga muda rata-rata, di mana suami dan istri tidak memiliki orang tua kaya dan mereka berusia di bawah 30 tahun.

Sebuah keluarga muda dapat tinggal bersama orang tua mereka atau menyewa rumah. Ini lebih murah daripada mengambil hipotek, tetapi saya akan segera mengatakan bahwa itu sia-sia. Dalam situasi seperti itu, keluarga muda berharap untuk menabung atau meminjam rumah orang tua. Akibatnya, keluarga muda tidak mengumpulkan uang untuk apartemen mereka, hidup dengan hak burung sampai kematian orang tua mereka, setelah itu mereka menerima apartemen orang tua mereka dan tinggal di dalamnya sampai kematian mereka sendiri. Masalah penyelarasan ini jelas: umur panjang sebagai burung, keluarga muda mendapatkan tempat tinggal orang tua yang lama, dan yang paling penting, anak-anak mereka tidak punya apa-apa untuk ditinggalkan.

Pilihan lain adalah mendapatkan apartemen dari negara bagian. Di sini, keluarga muda biasanya menghadapi kekecewaan besar. Era Soviet sudah berakhir, dan presiden saat ini masih *****. Ada beberapa program di mana Anda bisa mendapatkan perumahan.

Pertama, ada program subsidi federal. Mereka dapat digunakan oleh penyandang cacat, veteran perang dan korban bencana. Seperti yang dapat Anda bayangkan, keluarga muda biasanya tidak termasuk dalam kelompok orang ini.

Kedua, ada program federal "Bantuan untuk Keluarga Muda", yang menyediakan perumahan bagi keluarga muda dengan kondisi perumahan yang sulit. Kelompok ini mencakup keluarga besar hingga usia 35 tahun. Namun presiden memotong program ini pada awal 2000-an. Misalnya, di Volgograd sekarang sekitar 600 keluarga sedang menunggu sertifikat untuk perumahan, 30-40 sertifikat dikeluarkan setahun. Saya pikir sudah jelas - ini bukan pilihan.

Ketiga, program perumahan kota. Biasanya, program ini ditujukan untuk mendukung pejabat atau untuk kejahatan dengan tanah. Anda dapat mencari tahu keanehan apa yang ada di Internet. Artinya, keluarga muda juga tidak ada hubungannya di sini.

Akibatnya, kami melihat bahwa untuk sebagian besar keluarga muda hanya pilihan dengan hipotek yang cocok.

Kiat dan poin untuk membantu keluarga muda dengan hipotek

Apa yang harus dicari saat mengambil hipotek

Pertama, tingkat bunga. Bahkan perbedaan tingkat 0,5% persen untuk pinjaman besar dan jangka panjang berarti kelebihan pembayaran puluhan dan ratusan ribu rubel. Di sini taktiknya sangat sederhana - Anda perlu mencari tarif terendah.

Kedua, Anda perlu memperhatikan besaran asuransi. Sangat sering itu dihapus dari perhitungan, meskipun jumlahnya layak. Banyak bank menetapkan asuransi sama dengan 0,5-2% dari hutang pokok, memecah jumlah tahun untuk membuatnya tampak kecil, tetapi jumlah total asuransi akan sangat besar. Berikut sarannya: segera hitung jumlah asuransi untuk seluruh periode … Kadang-kadang lebih menguntungkan untuk mengambil pinjaman dengan tingkat yang lebih tinggi dan asuransi kecil daripada tingkat rendah dan asuransi besar.

Ketiga, perhatikan skema pelunasan awal … Nilai bagaimana itu cocok untuk Anda. Benar-benar semua keluarga yang memadai cepat atau lambat mulai membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal.

Penjualan rumah yang dijaminkan untuk hipotek

Banyak orang berpikir bahwa ini tidak mungkin. Faktanya, ini tidak terjadi. Bank memungkinkan Anda untuk menjual / mengubah perumahan yang digadaikan. Keluarga muda membayar kembali pinjaman secara penuh setelah penjualan, atau menggadaikan tempat tinggal baru. Dengan demikian, Anda dapat menyingkirkan hipotek dengan cukup mudah, meskipun telah kehilangan rumah Anda.

Hipotek dan hutang

Sangat sering ada cerita tentang bagaimana bank mengambil apartemen untuk hutang hipotek. Ya, itu terjadi, tetapi sangat jarang.

Bank menjadi tertarik pada debitur jika tidak membayar utang dalam waktu 3 bulan - panggilan dari manajer dimulai. Jika debitur terus tidak membayar bunga dan denda, maka bank mengirimkan aplikasi ke pengadilan dan apartemen ditangkap. Debitur dituntut.

Hanya orang bodoh yang termasuk dalam skenario ini. Lagi pula, Anda selalu dapat menjual apartemen dan menyingkirkan pinjaman hipotek. Jadi jangan takut dengan cerita buruk seperti itu.

Hipotek dan anak

Pada awalnya perlu disebutkan modal bersalin. Untuk mendukung tingkat kelahiran di antara populasi, negara memberikan sedikit lebih dari 400 ribu rubel untuk anak ke-2 + subsidi regional hingga 100 ribu rubel. Untuk anak pertama, ketiga, keempat dan selanjutnya hanya diberikan subsidi daerah. Uang ini dapat digunakan untuk melunasi hipotek saat ini atau digunakan sebagai uang muka. Tentu saja, bukan apartemen, seperti yang terjadi pada Soviet, tetapi lebih baik daripada tidak sama sekali.

Jika keluarga muda memiliki anak sebelum menerima hipotek (seperti kebanyakan), maka mereka menemukan diri mereka dalam situasi yang sangat sulit. Bagi bank, seorang anak adalah tanggungan, yang secara tajam menurunkan daya tarik kredit sebuah keluarga muda. Pendapatan keluarga tidak cukup untuk mendapatkan pinjaman yang mereka butuhkan. Hal ini biasanya menyebabkan keluarga tinggal di apartemen sewaan atau dengan orang tua mereka selama beberapa tahun, sampai cuti hamil berakhir dan ibu pergi bekerja.

Memiliki anak kedua demi modal bersalin adalah ide yang lebih buruk, karena Maka Anda pasti tidak akan melihat hipotek.

Jika keluarga muda memiliki anak setelah menerima hipotek, maka sebaliknya, ternyata dalam kondisi yang menguntungkan. Semua subsidi kota dan federal dapat digunakan untuk melunasi hipotek saat ini. Kelahiran anak kedua dan diterimanya modal bersalin dalam hal ini merupakan dorongan yang sangat nyata untuk melunasi hutang.

Hipotek dan berbagi

Tidak mungkin mendapatkan hipotek untuk dibagikan (menurut hukum, itu mungkin, tetapi bank tidak memberikan pinjaman seperti itu). Tetapi Anda dapat membeli kamar dengan pinjaman konsumen biasa. Lunasi pinjaman ini dalam beberapa tahun. Kemudian dia menjual rumah itu, mengambil hipotek dan membeli apartemen yang lengkap. Dalam hal keuangan, ini adalah skema yang sangat menguntungkan, jauh lebih baik daripada menyimpan uang selama beberapa tahun (bahkan dalam bentuk deposito). Kerugian dari skema ini adalah tinggal di subset dan tambahan berkeliaran dengan membeli / menjual.

Program federal "Perumahan Terjangkau"

Banyak hipotek ingat hari kalender hitam 2011-04-04ketika program Perumahan Terjangkau yang baru diluncurkan. Dalam enam bulan sejak hari itu, tingkat hipotek telah meningkat sebesar 2% dan harga rumah telah meningkat sebesar 15%. Tapi, secara paradoks, program ini merupakan celah untuk mendapatkan hipotek secara baik dengan dukungan pemerintah. Kondisinya sungguh menggiurkan - rate-nya sekitar 10%.

Untuk mendapatkan tarif seperti itu, Anda perlu membeli apartemen di gedung baru, mengambil hipotek untuk waktu yang singkat dan memiliki uang muka yang tinggi. Hanya keluarga yang memiliki tabungan besar atau menggunakan skema bersama yang dapat memenuhi syarat untuk kondisi seperti itu.

Janji tempat tinggal orang tua

Anda dapat menggunakan rumah orang tua Anda sebagai jaminan untuk hipotek. Ini adalah teknik yang berisiko karena ada kemungkinan kehilangan rumah orang tua. Teknik ini harus digunakan dalam dua kasus.

Pertama, untuk membeli kamar baru. Pinjaman hipotek lebih menguntungkan daripada pinjaman konsumen dan akan memberikan awal yang baik untuk keluarga tanpa tabungan.

Kedua, untuk mengurangi uang muka yang dibutuhkan. Uang muka ditentukan dari rasio pinjaman dan jaminan. Dengan meningkatkan deposit, kami mengurangi uang muka yang diperlukan.

Pelunasan lebih awal

Pembayaran lebih awal paling efektif di awal. Semakin awal Anda mulai melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, semakin sedikit bunga yang harus Anda bayar.

Inilah trik paling efektif untuk membayar lebih sedikit uang untuk hipotek … Jika Anda melunasi pembayaran pinjaman berikutnya dan melemparkan sejumlah uang untuk pembayaran lebih awal, maka jumlah ini akan digunakan secara penuh untuk melunasi hutang pokok. Artinya, tidak ada bunga yang akan dikenakan atas jumlah pelunasan awal ini.

Misalnya, pinjaman 1.000.000 rubel selama 15 tahun dengan 14% akan memiliki pembayaran bulanan 13.300 rubel. Jika kami membayar kembali pinjaman sebesar 15.000 setiap bulan (1.700 rubel, sebagai pembayaran awal), maka kami akan membayar kembali seluruh pinjaman dalam waktu sekitar 8 tahun. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa seluruh jumlah pelunasan awal digunakan untuk melunasi hutang pokok.

kata penutup

Dalam artikel ini saya telah mencoba untuk menunjukkan poin utama hipotek dan masalah terkait hipotek untuk keluarga muda. Tentu saja, tidak mungkin untuk menutupi semuanya, jadi jangan membuang tomat.

Terakhir, saya ingin bertanya kepada para pembaca - jika Anda memiliki kenalan keluarga muda yang ingin memiliki tempat tinggal, biarkan mereka membaca artikel ini. Mungkin untuk ini mereka akan sangat berterima kasih.