Jebakan hipotek: bagaimana tidak membuat kesalahan saat mengambil pinjaman

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Anda perlu mempersiapkan hipotek untuk waktu yang lama dengan buku catatan, pena, dan kalkulator di tangan. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana lebih menguntungkan untuk menjual ke bank selama beberapa tahun ke depan, baca kesalahan apa yang dapat merusak seluruh perbudakan Anda dan bagaimana mencegahnya.

Kesalahan 1. Ambil KPR dengan pembayaran wajib maksimal

Logikanya besi: semakin besar pembayaran bulanan, semakin cepat hipotek dibayar, semakin sedikit kelebihan pembayaran yang diperoleh. Ini adalah penghematan langsung.

Dalam praktiknya, ternyata sedikit berbeda. Katakanlah penghasilannya 30.000 rubel, pembayaran hipoteknya 17.000. Ini bahkan lebih dari setengahnya, tetapi peminjam telah membaca seratus artikel tentang cara hidup dengan 5.000 rubel sebulan, jadi dia juga bisa menghemat uang.

Jangan bicara tentang fakta bahwa terus-menerus hidup dalam ekonomi bencana itu berbahaya dan Anda bisa hancur - itu sudah tergantung pada kemauan keras. Tetapi dalam kasus seperti itu, bahkan force majeure kecil menyebabkan penundaan.

Bagaimana melakukan

Ambil pinjaman setidaknya selama 30 tahun, tetapi dengan persyaratan yang dapat Anda penuhi tanpa melelahkan.

Bahkan jika Anda mengharapkan penghasilan Anda tumbuh, ambil hipotek yang Anda mampu sekarang. Akan ada uang - tutup hipotek lebih cepat dari jadwal atau temukan kegunaan lain untuk itu.

Untuk melakukan ini, Anda perlu mempertimbangkan kembali semua opsi dan proposal bank yang mungkin: seseorang menawarkan program yang menguntungkan kepada peminjam muda, keluarga, klien bank, seseorang menurunkan tarif dengan asuransi tambahan atau asalkan Anda mengumpulkan banyak dokumen untuk mengonfirmasi keandalannya.

Kesalahan 2. Menyewa rumah terlalu lama dan tidak mengambil KPR

Mengambil hipotek menakutkan, terutama ketika Anda menyewa rumah. Saat menyewa, Anda tidak pusing karena pajak, perbaikan, dan utilitas, Anda dapat meninggalkan semuanya dan pergi ke Himalaya, tanpa takut karyawan bank akan mengikuti. Dan uangnya masuk ke pinjaman, dan sepertinya itu tidak akan pernah berakhir. Tetapi untuk memastikan sudah waktunya untuk melakukan hipotek, Anda hanya perlu mengambil kalkulator dan menghitungnya.

Saya mengambil pinjaman bank sebesar 1.550.000 rubel selama 10 tahun. Pembayaran bulanan adalah 21.700 rubel. Jika Anda membayar sesuai jadwal, kelebihan pembayaran akan menjadi 1.054.000 rubel. Tetapi saya mencoba untuk melunasi hutang lebih cepat dari jadwal, dan jika saya menjaga kecepatan yang tepat, saya akan membayar lebih tidak lebih dari 600.000.

Jika selama ini saya menyewa apartemen yang sama, saya akan memberikan setidaknya 1.800.000 rubel, dan ini jika harga sewa tidak naik.

Bagaimana melakukan

Temukan bank, duduk dan hitung apartemen mana yang bisa Anda beli sekarang. Jika tidak ada cukup untuk perumahan, yang dapat segera Anda pindahkan, ambil hipotek di rumah yang sedang dibangun. Ini juga dimungkinkan jika Anda mencari dan menganalisis penawaran bank.

DeltaCredit Bank memiliki "Liburan Hipotek" - ini adalah program di mana satu atau dua tahun pertama pembayaran bulanan dipotong setengahnya, cukup untuk membayar sewa dan hipotek saat rumah sedang dibangun.

Dan ketika rumah itu disewakan dan tidak perlu menyewa apa pun, bagian anggaran ini akan mulai digunakan untuk membayar kembali pinjaman. Tetapi harus diingat bahwa tidak ada bank yang akan memberikan roti untuk mata yang indah. Biasanya, tingkat pinjaman dengan konsesi lebih tinggi daripada pinjaman biasa.

Kesalahan 3. Lupakan tentang bergerak

Secara umum, banyak yang membuang poin ini dari kepala mereka. Tapi bayangkan Anda masih muda, Anda memiliki profesi yang menarik. Anda ditawari pindah, tetapi ada satu hal: hipotek selama 30 tahun. Atau keluarga Anda bertambah, Anda membutuhkan apartemen yang lebih besar, tetapi Anda sudah memiliki hipotek yang valid untuk apartemen dua kamar tidur.

Bagaimana melakukan

Mengapa tidak melambai ke kota lain atau ke utara untuk mendapatkan gaji tinggi, untuk menyewa rumah di sana dan memberikan kenaikan pembayaran hipotek? Mengapa tidak mencoba menjual apartemen dengan jaminan?

Hipotek tidak mengikat ke tempat. Apartemen hipotek, jika diinginkan, dapat disewakan dan dijual, jika Anda menyetujui hal ini dengan bank. Ya, ini selalu merupakan kesulitan tambahan, tetapi jika rencana telah berubah, semua kesulitan dapat diatasi.

Dan jangan takut untuk mengambil pinjaman untuk real estat tempat Anda akan tinggal, pilih apartemen dengan margin meter. Ngomong-ngomong, hanya sedikit orang yang memikirkannya, tetapi Anda dapat mengambil hipotek tidak hanya untuk apartemen, tetapi juga untuk rumah.

Kesalahan 4. Lupakan perbaikan

Membeli apartemen ketika pengembang hampir tidak berhasil mendapatkan izin bangunan menguntungkan. Harga per meter persegi pada tahap penggalian jauh lebih rendah daripada di perumahan jadi. Terutama jika apartemen akan disewakan dalam versi bangunan - ini adalah saat Anda memiliki kotak kosong di depan Anda dan ruang untuk kreativitas. Hanya sekarang Anda perlu berinvestasi dalam jumlah besar dalam kreativitas ini.

Bahkan jika Anda membeli rumah di pasar sekunder, setelah pindah, Anda tidak dapat melakukannya tanpa perbaikan: di suatu tempat Anda perlu memindahkan outlet, di suatu tempat wallpaper menjijikkan. Jika Anda melupakan ini, maka pindah rumah mungkin tertunda (atau Anda juga harus mengambil pinjaman untuk perbaikan).

Bagaimana melakukan

Ada tiga opsi:

• Saat Anda mengambil hipotek, bayar uang muka yang lebih rendah, tetapi segera sisihkan uang "perbaikan". Lebih baik menempatkan mereka pada minat.
• Simpan untuk perbaikan saat melunasi hipotek Anda. Liburan hipotek yang sama yang kita bicarakan dapat membantu.
• Carilah pengembang yang segera menyewakan apartemen yang telah direnovasi. Anda setidaknya dapat hidup di dalamnya, yaitu, menyelesaikan hipotek, dan baru kemudian memperbaiki sesuatu.

Kesalahan 5. Jangan membuat dana cadangan

Biasanya, jika Anda melakukan pembayaran awal yang lebih besar, maka persyaratan hipotek akan lebih lunak. Masuk akal jika Anda ingin memberikan semua yang telah Anda peroleh melalui pekerjaan yang melelahkan, tetapi pada akhirnya Anda harus hidup dari gaji ke gaji.

Bagaimana melakukan

Sisihkan sejumlah kecil yang akan menutupi pembayaran wajib setidaknya selama dua bulan, dan yang terbaik, selama enam bulan. Ini adalah asuransi jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau sesuatu terjadi.

Kesalahan 6. Jangan membaca kontrak

Bahkan jika Anda sudah mendiskusikan semuanya dengan manajer, bahkan jika konsultan menjawab seratus pertanyaan Anda, baca dan klarifikasi semua yang tidak Anda mengerti. Bahkan jika Anda menanyakan omong kosong yang jelas, lakukan saja.

Bagaimana melakukan

Baca perjanjian dan semua dokumen yang dirujuk (misalnya, kondisi umum pinjaman bank). Buat ringkasan ketentuan utama: kapan harus membayar, dokumen apa yang harus diperbarui, perusahaan mana yang harus diasuransikan, ke mana harus menelepon jika ada masalah.

Kesalahan 7. Lupa potongan pajak

Apakah Anda mengetahui pengurangan pajak untuk hipotek? Dan untuk pembelian apartemen, dan bunga hipotek. Pengurangan ini bisa untuk jumlah bulat - hingga 650.000 rubel.

Bagaimana melakukan

Kumpulkan sertifikat penghasilan dan pembayaran, ajukan aplikasi ke kantor pajak (jika Anda tidak tahu caranya, maka di layanan Anda ada banyak perusahaan yang akan menyelesaikan semuanya untuk Anda dalam 20 menit), dapatkan uang. Omong-omong, jika Anda sudah menikah atau menikah, separuh lainnya juga dapat menerima potongan. Pasangan berhak atas kompensasi, bahkan jika dia bukan pemilik rumah, dan banyak orang melupakan hal ini.

Kesalahan 8. Berpikir bahwa itu akan berlalu dengan sendirinya

Katakanlah ada masalah: Anda terlambat membayar. Tidak masalah untuk alasan apa pun: pengingat tidak berfungsi, tidak ada mood, uang habis. Tidak ada gunanya mengubur kepala Anda di pasir dan terus membayar hipotek Anda seolah-olah tidak ada yang terjadi. Bahkan untuk satu hari keterlambatan, bank dapat mengeluarkan denda atau mengenakan denda, dan kemudian akan menghasilkan jumlah bulat.

Bagaimana melakukan

Pilihan yang ideal adalah mengasuransikan, tetapi biayanya mahal (dan jika asuransinya bagus, harganya sangat mahal). Terlepas dari apakah Anda memiliki asuransi atau tidak, dalam situasi apa pun yang tidak dapat dipahami, hubungi bank. Kesulitan kecil dapat segera diselesaikan, jika ada masalah besar - untuk menyetujui dan bahkan merevisi persyaratan hipotek. Hal utama adalah tidak menghilang dan bertanggung jawab atas kewajiban Anda.

Jika Anda memahami bahwa Anda siap secara mental untuk hipotek, cari tahu kondisi apa yang dapat Anda andalkan. Gunakan layanan persetujuan online DeltaCredit: ini akan membantu Anda mendapatkan persetujuan pinjaman awal tanpa mengunjungi bank. Daftar, ajukan aplikasi, dapatkan persetujuan, dan unggah dokumen yang diperlukan - semuanya cepat dan tidak merepotkan.