Hipotek pada tahun 2016 melalui mata peminjam

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Jika Anda belum punya waktu untuk membeli rumah atau berencana untuk memperluas, artikel ini akan bermanfaat bagi Anda. Di dalamnya kita berbicara tentang semua nuansa hipotek dalam kondisi yang berubah saat ini dan tentang cara menghemat banyak uang saat membeli rumah.

Krisis melanda seluruh dunia, tetapi Anda masih harus tinggal di suatu tempat. Tentu saja, Anda harus membeli rumah sedikit lebih awal, ketika kondisi kredit lebih baik. Namun, di sisi lain, pasar perumahan kini mengalami stagnasi yang mendalam. Dan sekarang Anda dapat memenangkan harga: diskon dan promosi dari pengembang baru saja dimulai. Musim panas, yang lebih signifikan akan segera menggantikan yang sekarang (di musim panas tidak ada yang membeli apartemen, tetapi perlu untuk menjual dan melanjutkan konstruksi).

Jika tidak ada cukup uang untuk membeli apartemen secara tunai atau mencicil, Anda harus mengambil hipotek. Kami sudah menulis tentang itu, tetapi waktu baru - aturan baru. Sekarang kami akan mempertimbangkan poin-poin utama yang perlu diperhatikan (dan jika kami melewatkan sesuatu, kami akan menunggu komentar dan memperbaikinya).

Apa itu hipotek?

Saat ini, ada beberapa jenis utama pinjaman hipotek: standar, dengan dukungan negara, program Keluarga Rusia dan penawaran khusus bank untuk personel militer.

hipotek standar

Hipotek konvensional adalah pinjaman yang sangat sulit. Di masa lalu, untuk mendapatkan dana hipotek diperlukan uang muka sebesar 13% dari harga pembelian. Sekarang - setidaknya 15% untuk perumahan primer dan 20% untuk perumahan sekunder. Kondisi nyata Sberbank adalah sebagai berikut:

Biaya awal	Jangka waktu kredit
	hingga 10 tahun	dari 10 hingga 20 tahun	dari 20 hingga 30 tahun
dari 20 hingga 30%	13, 5%	13, 75%	14%
dari 30 hingga 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
dari 50%	13%	13, 25%	13, 5%

Dalam hal ini, tarif berlaku jika:

objek real estat yang dikreditkan dibangun dengan partisipasi pinjaman bank, jika tidak dikenakan biaya tambahan 0,5 poin persentase;
peminjam mengasuransikan jiwa dan kesehatannya, jika tidak, premi satu persentase poin diterapkan;
sampai hipotek didaftarkan, dikenakan biaya tambahan sebesar satu persen.

Banyak bank telah memperketat persyaratan untuk peminjam. Jika Anda bermain dengan kalkulator pinjaman Sberbank, Anda dapat mengetahui bahwa untuk persetujuan awal pinjaman, keluarga muda dengan dua orang akan membutuhkan setidaknya 40-50 ribu dari pendapatan pribadi masing-masing pasangan. Selain itu, pendapatan yang dikonfirmasi, sehingga mereka yang menerima gaji "uang hitam" dapat menemukan diri mereka dalam situasi yang tidak menyenangkan.

Tingkat bunga rata-rata saat ini (nyata, bukan iklan) adalah sekitar 15-16% per tahun. Mengapa? Bahkan tingkat dasar untuk perumahan sekunder dimulai pada 12, 5%. Tarif untuk bangunan baru rata-rata 13%. Tarif untuk real estat pinggiran kota dan pembangunan rumah pribadi bahkan lebih tinggi.

hipotek militer

Bagi militer, hipotek militer dulunya merupakan pilihan yang bisa diterima. Kembali pada tahun 2015, tingkat bunga hipotek jenis ini adalah 8% per tahun. Hari ini sudah 12,5% dan lebih.

Hipotek dengan dukungan negara

Pilihan terbaik saat ini adalah hipotek yang didukung pemerintah. Ini adalah pinjaman untuk pembelian perumahan yang sedang dibangun atau perumahan di gedung baru yang sudah jadi. Karena subsidi negara, bank memberikan tarif dikurangi menjadi 12% (ini adalah ambang batas minimum, yang pada kenyataannya akan lebih tinggi - sekitar 13-13,5%).

Namun, program ini tidak berlaku untuk semua perumahan. Terutama pada yang sedang dibangun atau dibangun dengan penyertaan dana bank. Dalam hal ini, pengembang harus berada dalam daftar tepercaya tertentu.

Ada juga batasan jumlah pinjaman maksimum:

8 juta rubel - untuk Moskow, wilayah Moskow, dan St. Petersburg;
3 juta rubel - untuk sisa Rusia.

Uang muka minimum untuk hipotek dengan dukungan negara adalah 20% dari biaya perumahan yang diperoleh.

Dalam hal ini, tingkat bunga pinjaman tetap - 12% per tahun di bank-bank besar. Namun, jenis hipotek ini termasuk asuransi jiwa wajib dari peminjam utama. Selain itu, jumlah biaya tahunan dihitung dari nilai sisa pinjaman dan 1% dari jumlah yang tersisa pada saat pembayaran, yang harus dibayar peminjam (bunga tidak diperhitungkan). Dalam kasus penolakan dari asuransi, bank menawarkan kenaikan tarif ke standar, dan poin ini dijabarkan dalam perjanjian hipotek. Dengan demikian, tidak akan bekerja untuk membayar pada tahun pertama dan kemudian menolak - seluruh hipotek akan dihitung ulang dari saat penolakan asuransi. Anda juga perlu ingat bahwa semua apartemen hipotek harus diasuransikan, dan ini masih sekitar 0,4% dari jumlah yang belum dibayar.

Perlu memperhatikan: pada saat penulisan ini, suku bunga hipotek dengan dukungan negara di sini mulai dari 11, 9% per tahun.

Program Keluarga Rusia

Itu disebut "" dalam dokumen resmi. Jangka waktu program ini seharusnya berakhir pada tahun 2015, tetapi pada tahun 2014 program "Menyediakan perumahan dan layanan komunal yang terjangkau dan nyaman bagi warga Federasi Rusia" diadopsi, yang sebenarnya diperpanjang hingga 2020.

Program ini mencakup seluruh wilayah Rusia dan ditujukan untuk memberikan bantuan kepada keluarga muda yang perlu meningkatkan kondisi kehidupan mereka. Namun, semua peraturan perundang-undangan dikeluarkan oleh daerah sendiri. Untuk berpartisipasi dalam program ini, keluarga muda harus memenuhi persyaratan berikut:

setidaknya salah satu anggota keluarga tidak boleh berusia di atas 35 tahun (keluarga dengan satu orang juga dapat menjadi anggota);
mereka yang ingin harus memiliki kewarganegaraan Rusia;
keluarga harus hidup dalam kondisi yang tidak cocok untuk kehidupan (kasus ketika area tempat untuk satu orang kurang dari yang ditetapkan di wilayah tersebut; tinggal di apartemen komunal).

Menurut ketentuan program, keluarga muda diberikan subsidi negara, yang harus diarahkan untuk pembelian perumahan atau pembangunan bersama. Untuk keluarga tanpa anak, subsidi ini diberikan sebesar 35% dari perkiraan biaya perumahan, dan untuk pasangan dengan anak, termasuk keluarga dengan orang tua tunggal yang terdiri dari satu orang tua dan satu anak, sebesar 40%. Keluarga dengan banyak anak diberikan tunjangan tambahan, sementara mereka diberikan dukungan materi secara penuh.

Di beberapa wilayah, harga target per meter persegi perumahan dan penurunan suku bunga diberlakukan sebagai gantinya, dan apartemen yang ditawarkan dijual selesai.

Program loyalitas untuk pengembang

Dalam situasi saat ini, banyak pengembang bergegas terlebih dahulu dan menandatangani perjanjian kemitraan dengan perusahaan besar. Esensi mereka adalah sebagai berikut: perusahaan memberikan semacam subsidi kepada karyawan sebagai imbalan atas kewajiban untuk terus bekerja, dan pengembang, pada gilirannya, menawarkan diskon untuk perumahan. Dalam beberapa kasus, perjanjian tersebut bersifat tripartit. Yang ketiga di dalamnya adalah bank yang menawarkan potongan harga.

Omong-omong, saya memanfaatkan tawaran ini saat membeli apartemen. Diskon pengembang adalah 8% dari total biaya perumahan, dan tingkat bunga Sberbank ditetapkan pada 11,4% per tahun tanpa mengubah ketentuan.

Apa yang harus Anda perhatikan

Lebih baik mengambil hipotek dari bank tempat kartu gaji dikeluarkan. Ini akan meminimalkan risiko penolakan untuk mengeluarkan hipotek, termasuk tidak adanya pendapatan yang dikonfirmasi oleh sertifikat. Tetapi perlu diperhatikan: bank menganggap transfer gaji sebagai gaji. Juga, langkah seperti itu akan mengurangi markup suku bunga tambahan.
Banyak daerah menawarkan program tambahan untuk pembelian perumahan. Jadi, di Ulyanovsk asli saya ada "Gubernur Hipotek": peminjam berpartisipasi dalam program ini, kotamadya membayar bunga pinjaman selama tiga tahun pertama.
Program serupa dapat beroperasi untuk beberapa spesialisasi tenaga kerja (misalnya, dokter) atau bisnis.
Bank jauh lebih mudah untuk menyetujui pinjaman untuk pembelian gedung baru. Perlu memperhatikan hubungan antara pengembang dan bank dan pergi untuk persetujuan awal dengan apartemen yang sudah dipilih. Ini akan mengurangi kemungkinan penolakan tanpa penjelasan dan meningkatkan peluang mendapatkan hipotek.
Saham di apartemen harus disusun sesuai dengan penghasilan saat ini: semakin tinggi penghasilan kena pajak, semakin tinggi bagiannya. Jadi, berkat pengurangan pajak, dimungkinkan untuk mengembalikan sebagian dana Anda lebih cepat. Ingatlah bahwa ini bukan hanya biaya apartemen itu sendiri (lebih tepatnya, bagiannya diambil secara kredit), tetapi juga bagian dari bunga yang dibayarkan berdasarkan kontrak. Ini akan memungkinkan Anda untuk melunasi sebagian pinjaman sedikit lebih awal.
Setiap pembayaran atas angsuran bulanan harus dibayar melalui petugas bank. Periksa fakta mendebet jumlah yang lebih besar dari akun. Tambahan 500-1.000 rubel memainkan peran, tidak peduli seberapa konyolnya, karena kelebihan pembayaran apa pun bukan untuk melunasi bunga, tetapi untuk melunasi hutang pokok.

Ambil atau tidak?

Meskipun banyak kesulitan, kegelisahan dan kelebihan pembayaran yang signifikan, hipotek adalah satu-satunya kesempatan nyata bagi banyak penduduk negara kita untuk memperoleh perumahan. Harga real estat naik jauh lebih cepat daripada pertumbuhan kesejahteraan masyarakat. Dan pembayaran bulanan rata-rata untuk apartemen hipotek sebanding dengan sewa.

Untuk membuat keputusan yang tepat, Anda harus menempuh jalan yang serius. Kita harus berkonsultasi dengan banyak spesialis yang berbeda. Coba cari tahu informasi tentang semua penawaran di wilayah Anda sebelum pergi ke pengembang. Hitung jumlah maksimum opsi pembayaran dan pilih opsi yang dijamin untuk melunasi hipotek jika terjadi force majeure. Lebih baik membayar lebih dan kembali ke pembayaran cepat seperti itu daripada tidak mampu membayar tarif bulanan pada saat yang sulit.

Anda dapat mengetahui tentang program negara bagian saat ini di kotamadya. Penawaran bank selalu tersedia di situs web mereka, tetapi Anda harus datang sendiri. Hal yang sama berlaku untuk pengembang: terkadang apartemen terakhir yang tidak terjual di sebuah rumah tepat sebelum pengirimannya jauh lebih murah daripada pada tahap penggalian.

Dan, tentu saja, ingat bahwa Anda dapat dan harus mengeluh tentang masalah. Untuk pembangun, ancamannya adalah menghubungi berbagai instansi pemerintah. Dan jika masalah muncul di bank, Anda dapat menghubungi karyawan Bank Sentral.