Pembayaran tersembunyi: mengapa Anda perlu membaca apa yang tertulis dalam cetakan kecil

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Untuk kecerobohan, Anda harus menjawab dengan rubel.

Apa itu biaya tersembunyi?

Ini adalah biaya tambahan yang dibebankan oleh lembaga kredit. Dengan biaya sendiri, bank dan organisasi keuangan mikro mencoba untuk mengkompensasi kerugian ketika membuat perjanjian dengan tingkat bunga yang menarik bagi klien (dan kurang menguntungkan bagi bank).

Mustahil untuk tidak menunjukkannya dalam dokumen, karena dalam kasus ini pengadilan akan memihak konsumen selama persidangan. Oleh karena itu, organisasi bersusah payah membuat klien menandatangani halaman dengan teks yang diinginkan. Untuk melakukan ini, mereka, misalnya, menulis kondisi yang tidak menguntungkan dalam cetakan kecil.

Apa yang bisa disembunyikan oleh cetakan kecil?

Perubahan suku bunga

Secara hukum, bank dilarang mengubah ketentuan perjanjian pinjaman secara sepihak. Tapi dia bisa mengubah tingkat bunga dalam kasus yang ditentukan dalam kontrak. Alasan untuk ini harus dinyatakan dengan jelas, mereka mungkin tergantung pada tindakan atau kelambanan klien.

Misalnya, jika Anda diberi hipotek dengan tarif yang dikurangi saat memiliki asuransi judul, tidak memperbaruinya dapat memengaruhi persentase.

Pastikan untuk memeriksa apakah kontrak berisi kondisi untuk meningkatkan tingkat bunga.

Denda dan penalti

Ini adalah alat umum untuk mempengaruhi pelanggan yang tidak memenuhi persyaratan kontrak dan terlambat membayar. Karena itu, kehadiran hukuman dalam dokumen tidak mengejutkan siapa pun. Tapi ada baiknya memperhatikan nuansa.

Kontrak dapat menetapkan bahwa denda dikenakan dalam urutan prioritas di atas utang. Jika Anda tidak melacak momen ini, ada risiko pembayaran pinjaman Anda berikutnya, yang dilakukan tepat waktu, akan dikenakan penalti. Pada saat yang sama, hutang Anda akan bertambah, dan jumlah denda akan menjadi lebih besar.

Topik terpisah adalah jumlah denda. Ini bisa berupa jumlah yang tetap, bunga tunggakan yang meningkat, atau persentase dari sisa utang. Jelas, jumlahnya sangat bervariasi.

Organisasi keuangan mikro sekarang secara aktif menggunakan denda sebagai alat untuk menghasilkan uang. Sejak 2017, bunga yang mereka kenakan tidak boleh melebihi tiga kali lipat dari jumlah terutang. Tidak ada batasan denda, yang digunakan oleh LKM.

Periksa dalam kondisi apa dan berapa banyak Anda dapat didenda.

Pertanggungan

Asuransi jiwa dan kesehatan peminjam, dan dalam kasus hipotek dan real estate - secara signifikan dapat mengurangi tingkat bunga pinjaman. Tetapi mendapatkan kebijakan adalah tindakan sukarela yang tidak berhak dipaksakan oleh bank. Lembaga juga tidak dapat mewajibkan untuk mengasuransikan hanya melalui itu, konsumen memilih perusahaan dari organisasi yang diakreditasi oleh bank.

Perbedaan harga polis bisa signifikan. Selain itu, asuransi dari bank sering dikeluarkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman dan ditambahkan ke dalamnya, dan jika klien menolak untuk memperbarui polis, organisasi mengubah tingkat bunga.

Cari tahu terlebih dahulu berapa biaya polis di berbagai perusahaan asuransi.

Komisi untuk layanan tambahan

Untuk penerbitan pinjaman, pemeliharaan dan dukungan transaksi, bank tidak boleh mengambil komisi, karena ini adalah tindakan wajib untuk memenuhi perjanjian dengan klien. Penerima dana pinjaman dengan mudah mempermasalahkan keabsahan pungutan tersebut 4-5 tahun yang lalu.

Tetapi untuk layanan tambahan, komisi dapat diberikan. Misalnya, bank akan mengirimkan laporan bulanan kepada Anda, mengingatkan Anda ketika tanggal jatuh tempo sudah dekat, dan sebagainya. Juga umum untuk mengeluarkan faktur untuk menerbitkan dan melayani kartu kredit, untuk penarikan tunai. Jika pada akhirnya Anda melihat jumlah total pinjaman, mungkin lebih murah untuk menghubungi bank dengan suku bunga lebih tinggi, tetapi tanpa komisi.

Perhatikan detail pembayaran dan tertarik pada setiap nomor yang tidak dapat dipahami.

Hak untuk menjual hutang

Jika dalam perjanjian tersebut terdapat garis tentang hak bank untuk menjual utang Anda, maka jika terjadi penundaan, lembaga keuangan dapat mentransfernya kepada penagih. Sepintas, ini bukan tentang biaya tersembunyi. Namun, kenalan dekat dengan perwakilan dari agen penagihan yang meragukan akan menyebabkan pembayaran dan kerusakan tambahan.

Cari tahu apakah bank dapat menjual utang Anda.

Mengapa tidak hanya cetakan kecil yang berbahaya?

Bahayanya mungkin tidak hanya terletak pada cetakan kecil. Bank dan organisasi kontraktor lainnya semakin jarang menggunakannya.

Pertama, banyak pelanggan yang mengetahui tujuan dari cetakan kecil, sehingga kehadirannya langsung terlihat mencurigakan: tidak mungkin perusahaan hanya menghemat kertas dengan mencetak huruf kecil. Akibatnya, peminjam fokus pada cetakan kecil, membaca sekilas sisa kontrak. Dan bank menggunakannya.

Lembaga menggunakan aturan sederhana: lebih baik menyembunyikan cabang di hutan, dan pembayaran tersembunyi dalam teks biasa. Oleh karena itu, huruf besar juga harus dibaca.

Kedua, lembaga tersebut dapat dihukum karena penyalahgunaan tulisan kecil, dan perubahan undang-undang secara umum ditujukan untuk meningkatkan transparansi dokumen.

Misalnya, dalam perjanjian pinjaman di halaman pertama, dalam bingkai besar dan persegi panjang harus ditunjukkan jumlah penuh yang harus dikembalikan klien ke lembaga kredit. Selain itu, ukuran bingkai harus minimal 5% dari luas halaman.

Konsumen juga dijaga oleh Rospotrebnadzor, di mana keluhan tentang teks yang tidak terbaca ditangani. Secara hukum, klien memiliki hak untuk menerima informasi yang komprehensif tentang subjek kontrak. Badan tersebut mengacu pada SanPiN "Persyaratan higienis untuk publikasi buku untuk orang dewasa", ketentuan yang menentukan keterbacaan teks.

Ada preseden untuk penuntutan. Jadi, pada akhir 2017, Citibank didenda karena pelanggaran di wilayah Sverdlovsk. Konsumen diberi kontrak untuk kartu kredit, di mana informasi itu ditunjukkan dalam cetakan kecil bahwa organisasi dapat mengubah persyaratan penggunaannya.

Selain itu, dalam beberapa tahun terakhir, para deputi telah berulang kali mengajukan gagasan untuk sepenuhnya melarang cetakan kecil dalam kontrak.

Tapi ini hanya berarti satu hal: mereka yang ingin menyesatkan klien akan bertindak lebih canggih.

Ini berarti bahwa kontrak harus dibaca secara keseluruhan, lebih baik - dengan pengacara. Selain itu, Anda perlu mempelajari dengan cermat tidak hanya dokumen pinjaman, tetapi juga dokumen apa pun yang harus Anda tanda tangani.