Cara mengambil hipotek dan hidup dalam damai

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Keputusan untuk mengambil pinjaman hipotek harus didekati dengan bijak dan bertanggung jawab. Yulia Ermilova, yang memiliki pengalaman luas di bidang hipotek, membagikan rekomendasi yang bermanfaat kepada para pembaca Lifehacker. Kepatuhan terhadap mereka akan memungkinkan Anda untuk memastikan bahwa pinjaman itu praktis tidak mempengaruhi gaya hidup Anda, dan rumah baru hanya membawa kegembiraan.

Seorang teman menelepon saya hari ini dan mengeluh bahwa bank mengancam akan mengusir saya dari apartemen hipotek. Mereka menuntut untuk membayar pembayaran yang terlambat, tetapi dia belum dapat menemukan pekerjaan selama enam bulan setelah diberhentikan.

Setiap kali saya mendengar keluhan seperti itu, saya mengerti bahwa sebagian besar masalah muncul dari pendekatan yang sembrono dan bahkan tidak bertanggung jawab dari peminjam itu sendiri. Saya sendiri - hanya untuk hipotek, ini adalah pilihan bagus untuk membeli apartemen dan tinggal sekarang, membelinya untuk penggunaan di masa depan atau berinvestasi. Anda dapat dan harus mengambil hipotek, hanya Anda yang perlu mendekati pinjaman hipotek dengan bijak dan bertanggung jawab.

Selama bekerja di bank hipotek, saya telah melakukan ratusan transaksi, telah melihat ratusan kisah keuangan keluarga dan, yang paling penting, bagaimana kisah-kisah ini berkembang selama beberapa tahun pertama. Dan sekarang saya dapat berbagi dengan Anda aturan utama hipotek yang aman, sehingga perumahan baru adalah kesenangan dan pinjaman tidak menjadi beban.

Jadi di sanalah mereka.

1. Pertahankan gaya hidup yang dapat Anda terima

Hipotek tidak akan menjadi beban bagi keluarga Anda jika pembayaran hipotek tidak menjadi bagian penting dari anggaran Anda. Artinya, Anda akan dapat melunasi pinjaman setiap bulan dan ini tidak akan mengubah gaya hidup Anda secara radikal dan tidak akan melanggar kepentingan anggota keluarga. Mungkin Anda akan pergi ke Eropa bukan tiga, tetapi dua kali, mengganti mobil dalam lima tahun, dan tidak dalam tiga tahun, dan seterusnya - di sini opsi perlu disesuaikan dengan kebutuhan keluarga. Tetapi Anda akan memiliki cukup uang untuk membeli pakaian, makanan, obat-obatan, membayar sekolah, dan Anda tidak akan memiliki pilihan yang menyakitkan antara "duduk bersama teman-teman di kafe" dan "membeli tiket metro besok".

2. Prediksi penghasilan Anda

Saat menghitung pinjaman hipotek selama 15-20 tahun, pikirkan berapa tahun Anda akan dapat membayarnya kembali. Kebutuhan Anda akan berubah secara dramatis selama 20 tahun, dan biaya Anda kemungkinan akan meningkat. Anak-anak lahir, masalah kesehatan dan sejenisnya mungkin muncul. Perkirakan penghasilan Anda setidaknya selama 7-10 tahun dan jangan memperhitungkan bonus dan premi tidak tetap. Mereka mungkin tidak ada, tetapi akan ada pembayaran.

3. Memiliki tabungan selama satu tahun pembayaran di muka

Ya, setidaknya selama satu tahun. Karena hidup memang tidak bisa diprediksi. Keputusan, PHK, PHK, penyakit serius dan cedera. Anda harus percaya diri dengan hari esok Anda, dan tidak gemetar seperti daun aspen karena takut akan perubahan. Cadangan keuangan yang strategis akan membantu Anda duduk dengan nyaman bersama anak Anda atau melewati masa-masa sulit. Atau punya beberapa aset yang bisa Anda jual dengan cepat.

4. Evaluasi rekan peminjam Anda

Jika untuk meningkatkan jumlah pinjaman Anda menarik kerabat ke rekan peminjam dan berharap partisipasi mereka dalam pembayaran, maka pikirkan dua kali. Kehilangan pekerjaan, perubahan keadaan hidup, atau penurunan kesehatan rekan peminjam sering kali menyebabkan perubahan dalam rencana pembiayaan hipotek Anda.

5. Dapatkan asuransi jiwa

Secara hukum, wajib untuk mengasuransikan apartemen itu sendiri dan risiko kehilangan kepemilikan, dan asuransi jiwa tidak diperlukan. Jangan memperhatikan "tidak wajib" ini, jangan dengarkan mereka yang mengatakan bahwa ini adalah pemborosan ekstra, dan membual tentang bagaimana dia menabung banyak. Pastikan untuk mengasuransikan hidup Anda untuk jumlah pinjaman penuh. Ya, asuransi tidak murah dan Anda harus membayarnya setiap tahun. Tapi itu sepadan, percayalah, ketika Anda dan keluarga Anda memiliki hipotek kehidupan ketiga. Dapatkan asuransi jiwa!

6. Mengambil pinjaman dalam mata uang pendapatan

Keinginan untuk menyimpan uang pada tingkat yang dikurangi dan penurunan nilai dolar akan berubah menjadi pembayaran ganda jika naik. Pilih mata uang pinjaman di mana Anda memiliki penghasilan utama Anda.

7. Pilih tempat yang tepat

Pilih area tempat Anda membeli apartemen dengan cermat. Apalagi jika ini bukan pembelian investasi dan Anda akan tinggal di dalamnya, berkendara dari sana ke tempat kerja, cari taman kanak-kanak dan sekolah terdekat. Jangan pernah memilih area dengan prinsip "di mana dananya cukup". Anda harus nyaman di sana! Telah terbukti bahwa jika Anda menilai waktu perjalanan untuk bekerja dan kembali ke rumah sebagai "baik" atau "dapat ditanggung", Anda akan segera menjadi tidak toleran. Dan Anda telah membeli, melakukan perbaikan, dan seringkali tidak ada cukup uang dan kekuatan moral untuk solusi baru. Ketidakpuasan akan menumpuk, dan pinjaman hipotek yang ada akan disalahkan.

8. Hitung luas apartemen

Anda mengambil pinjaman hipotek selama bertahun-tahun, dan jika Anda adalah keluarga muda, maka, mungkin, anak-anak akan segera muncul. Pertimbangkan untuk mengakomodasi semua anggota keluarga jauh-jauh hari sebelumnya. Karena membeli apartemen yang lebih besar dalam 2-3 tahun kemungkinan akan memakan biaya banyak. Anda akan membayar layanan bank untuk mengeluarkan pinjaman baru dan layanan agen penjual. Jika Anda tidak melakukan pembayaran lebih awal, maka Anda akan menemukan bahwa selama ini Anda membayar bunga dan berutang kepada bank persis jumlah yang Anda mulai. Dan jika biaya apartemen Anda menurun, maka Anda harus membayar ekstra ke bank. Akibatnya, seringkali keluarga yang agak besar tinggal di apartemen kecil dan menyalahkan pinjaman hipotek yang luar biasa untuk segalanya.

9. Berkolaborasi dengan bank

Ketika masalah muncul, jangan menunggu petir menyambar. Meminta bank untuk penangguhan atau restrukturisasi. Percayalah, bank sering bertemu di tengah jalan. Hal ini bermanfaat bagi bank bahwa peminjam membayar tepat waktu dan sebaiknya lebih lama. Karena itu, jangan ragu-ragu, mintalah, dan mungkin saja Anda akan diberi imbalan.

10. Miliki rencana cadangan

Jika terjadi kesalahan. Jika rencana yang solid tidak begitu dapat diandalkan, Anda perlu memahami bagaimana Anda akan bertindak dan di mana harus tinggal.

Saya ulangi: hidup tidak dapat diprediksi. Tetapi aturan sederhana ini akan memastikan Anda memiliki kehidupan yang tenang dan riwayat kredit yang baik.