Cara memperbaiki riwayat kredit Anda

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Pakar Lifehacker akan membantu Anda mendapatkan kembali reputasi Anda sebagai peminjam pelarut.

Usia, gaji dan status perkawinan mempengaruhi persyaratan pinjaman, dan sejarah kredit - dalam memutuskan apakah akan memberikan uang atau tidak.

Sejarah kredit yang baik penting tidak hanya dalam hubungan dengan bank. Data ini digunakan oleh lembaga penegak hukum, perusahaan asuransi, pengusaha. Kredit macet adalah tanda ketidakdewasaan finansial. Orang seperti itu tidak akan dipercaya untuk bekerja dengan uang, dan perusahaan asuransi tidak mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah.

Bagaimana sejarah kredit terbentuk

Sebelumnya, setiap bank menyimpan daftar pinjaman dan peminjamnya sendiri. Sekarang semua data diakumulasikan oleh biro kredit (BCH) berdasarkan laporan bank. Saat ini ada 13 biro seperti itu di Rusia. Mereka membantu bank mengurangi risiko dan memproses aplikasi pinjaman dengan cepat.

Sejarah kredit dipengaruhi tidak hanya oleh hutang ke bank, tetapi juga denda yang belum dibayar, tunjangan, pajak, tagihan listrik. Asalkan pemulihan mereka mencapai pengadilan. Informasi tentang hutang semacam itu ditransfer ke BCH oleh Layanan Jurusita Federal, penyedia, utilitas. Juga, sejarah kredit berisi informasi tentang kebangkrutan individu.

Data dalam BCI disimpan selama 10 tahun. Jadi riwayat kredit dapat diatur ulang dengan menunggu saat ini.

Jika tidak ada kesempatan untuk menunggu atau tidak ada riwayat kredit (ini buruk, karena bank bekerja sama terutama dengan peminjam yang telah membuktikan diri), reputasi keuangan dapat ditingkatkan.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit Anda jika terjadi kesalahan bank

Anda dapat menemukan diri Anda dalam debitur karena kegagalan teknis atau faktor manusia terkenal.

Misalnya, Anda membayar seperti yang diharapkan pada hari pertama, tetapi terminal mogok atau kasir menekan tombol yang salah. Akibatnya, hanya orang ketiga yang menerima uang di rekening kredit. Dua hari terlambat.

Langkah pertama adalah mengklarifikasi riwayat kredit Anda. Mungkin pihak bank tidak melaporkan keterlambatan tersebut ke BCH.

Cara memeriksa riwayat kredit Anda →

Jika Anda berhasil dikreditkan sebagai debitur, hubungi kreditur terlebih dahulu. Bank, yang karena kesalahannya terjadi kesalahan, harus memperbarui data yang ditransfer ke BCH.

Jika lembaga kredit tidak menanggapi permintaan Anda, ajukan aplikasi untuk memperbaiki kesalahan langsung ke biro tempat penyimpanan data yang salah. Hak untuk melakukan ini diabadikan dalam Undang-Undang tentang Sejarah Kredit, dan Anda dapat menggunakannya selama seluruh periode penyimpanan sejarah kredit Anda, yaitu, semua 10 tahun. Aplikasi dapat dikirim melalui surat atau diserahkan secara langsung di kantor biro.

Biro akan menghubungi kreditur dan mengirimkan klaim kepadanya. Penting bahwa ada pengawasan bank atau masalah teknis. Jika hutang terbentuk karena kecerobohan peminjam, Anda harus menggunakan metode lain untuk memperbaiki riwayat kredit Anda.

Keputusan atas aplikasi untuk membuat perubahan pada riwayat kredit dibuat dalam waktu satu bulan.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit Anda jika terjadi keterlambatan teknis

Banyak peminjam menderita karena kurangnya disiplin keuangan. Mereka tidak mengikuti jadwal pembayaran, menunda semuanya sampai hari terakhir, lupa meninggalkan uang untuk pinjaman, dan sebagainya. Akibatnya - penalti dan minus untuk karma kredit. Dalam hal ini, peran yang menentukan dimainkan oleh pentingnya penundaan.

Penundaan 1-2 hari biasanya tidak tercermin dalam laporan dan disebut penundaan teknis. Lagi pula, seseorang bisa sakit, pergi berlibur, atau lupa.

Jika terjadi keterlambatan teknis, Anda tidak boleh mengabaikan panggilan dari bank. Cara Anda berkomunikasi dengannya setelah penundaan memengaruhi kesetiaannya. Jika alasan penundaan itu objektif, bank dapat menunda laporan ke BCH. Dan sebaliknya. Jika klien menghindari komunikasi atau agresif, informasi akan segera dikirim ke biro kredit.

David Melkonyan Direktur Jenderal Pusat Hukum Moskow "Vektor"

Sebagai aturan, setelah penundaan 5-7 hari, bank mencoba menghubungi klien. Pertama, departemen utang lembaga kredit itu sendiri bekerja. Pada saat yang sama, penting apakah klien melakukan kontak, apakah dia menjawab panggilan, bagaimana dia berbicara dengan operator, dan apa yang menjelaskan penundaan itu. Mengabaikan panggilan semacam itu adalah taktik yang buruk. Jika klien mengecil dari percakapan, ini adalah alasan bagi lembaga pemberi pinjaman untuk beralih ke pengumpul. Namun saat mengalihkan utang, biasanya bukan jangka waktu tidak terbayarnya yang diperhitungkan, melainkan jumlahnya. Jika hutang melebihi 50-70 ribu rubel, kolektor mengambil alih.

Siapa kolektor dan bagaimana menghindari pertemuan dengan mereka →

Cobalah untuk melunasi keterlambatan sesegera mungkin dan terus patuhi jadwal kredit dengan ketat. Jangan berusaha untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal: bank lebih setia kepada pelanggan yang bersama mereka selama seluruh periode pinjaman.

Tetapi yang utama adalah menghindari penundaan teknis! Setor uang 2-3 hari sebelum tanggal pembayaran yang disarankan.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit Anda jika tunggakan itu signifikan

Beberapa bank menganggap penundaan lebih dari satu bulan sebagai pelanggaran berat terhadap kontrak, sementara yang lain memiliki sikap negatif hanya untuk penundaan 90 hari atau lebih.

Bank kecil lebih bersedia bekerja sama dengan peminjam yang tidak disiplin. Mereka selalu membutuhkan klien dan siap untuk meminjamkan kepada warga negara secara individu.

Apa yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan pinjaman dari bank mana pun →

Dalam kasus tunggakan yang lama atau berulang, cobalah untuk memulihkan riwayat kredit Anda dengan pinjaman baru yang mudah.

Semakin buruk riwayat kredit Anda, semakin banyak pinjaman kecil yang harus Anda bayar untuk memperbaikinya. Tapi ingat aturan emasnya.

Ambillah sebanyak yang Anda bisa berikan. Termasuk kelebihan pembayaran bunga.

Tidak ada gunanya mengirimkan beberapa aplikasi sekaligus. Bagi lembaga perkreditan, ini merupakan sinyal bahwa uang sangat dibutuhkan, dan alasan lain untuk menolak.

Lebih baik periksa skor kredit Anda dengan penilaian. Credit scoring adalah sistem untuk mengevaluasi peminjam berdasarkan statistik. Jika Anda ditolak lebih cepat dari yang Anda dapat mengisi kuesioner, itu mungkin mencetak gol.

Sebagian besar bank menggunakan algoritma yang dikembangkan oleh FICO, ketika poin diberikan untuk setiap jawaban (jenis kelamin, usia, pendidikan, pinjaman lain, dll.). Jika jumlahnya kurang dari 600, penolakan datang secara otomatis.

Ada layanan online untuk menghitung skor kredit pribadi. Sebagai aturan, layanan ini dibayar.

Anastasia Loktionova Wakil Direktur Umum Grup Perusahaan Rusmikrofinance

Jika penundaan telah terjadi sejak lama, jumlah pinjaman dapat sangat meningkat karena penalti dan denda. Dengan struktur utang ini, adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan pengacara yang mengkhususkan diri dalam masalah kredit. Dia akan menganalisis situasi dan membantu untuk sebagian atau seluruhnya membatalkan hukuman yang ditetapkan oleh bank.

Alat keuangan lain untuk meningkatkan riwayat kredit Anda adalah kartu kredit. Bank bersedia menerbitkan kartu kredit dan lebih toleran dalam menilai solvabilitas pemegangnya di masa depan.

Anda perlu melakukan pembelian kecil dan mengembalikan apa yang Anda belanjakan dalam periode bebas bunga. Tetapi perlu untuk membaca kontrak dengan sangat hati-hati dan menghitung risikonya. Mengabaikan hutang kartu kredit dapat menyebabkan jebakan hutang yang nyata.

Cara menggunakan kartu kredit dan tidak berhutang →

Periode bebas bunga biasanya tidak berlaku untuk penarikan dan transfer tunai, dan jika masa tenggang terlewatkan, bunga dibebankan pada seluruh jumlah yang dihabiskan untuk seluruh waktu sejak tanggal pembelian. Tingkat bunga pada kartu, sebagai suatu peraturan, 2-3 kali lebih tinggi daripada pinjaman biasa.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit Anda jika penundaannya sangat besar?

Banyak orang peduli tentang sejarah kredit mereka.

Bayangkan situasinya: seorang pria menerima panggilan ke tentara, mengambil pinjaman mikro, bersenang-senang dengan teman-temannya pada akhirnya, dan pergi untuk melayani. Itu datang ke kolektor atau pengadilan. Orang tua mengetahui tentang kejadian itu, putra mereka dimarahi, pinjaman dilunasi, tetapi lelaki itu tetap berada dalam daftar hitam organisasi kredit. Setelah beberapa tahun, dia menetap, menikah dan ingin mendapatkan hipotek. Tetapi karena kejenakaan muda di semua bank besar, kemungkinan besar dia akan ditolak.

Literasi keuangan tidak diajarkan di sekolah.

Jika Anda telah menodai kehormatan Anda sebagai peminjam, Anda dapat mencoba menjadi klien teladan bank, mengambil pinjaman yang dijamin dengan properti, atau menghubungi broker pinjaman.

Jika Anda tertarik untuk meminjamkan di bank tertentu, dan dia belum bekerja sama, jadilah klien debitnya. Transfer gaji Anda ke kartu bank ini, atau lebih baik - buka setoran.

Deposit atau akun investasi: di mana lebih menguntungkan untuk menginvestasikan uang →

Banyak bank, selain aplikasi scoring, juga melakukan "behavior scoring". Ini adalah penilaian kemungkinan tindakan keuangan klien, yang memungkinkan untuk memprediksi perubahan solvabilitasnya. Bank akan memantau pergerakan dana di rekening Anda dan, mungkin, dalam beberapa bulan akan menawarkan Anda jalur kredit itu sendiri.

Anda juga dapat mencoba untuk mengambil pinjaman aman. Ini adalah pinjaman di mana Anda mendukung janji Anda untuk mengembalikan uang dengan properti. Misalnya tanah, rumah atau mobil. Yang utama adalah agunannya cair: apartemen yang direnovasi, mobil yang tidak lebih dari lima tahun, dan sebagainya. Besarnya pinjaman semacam itu biasanya sekitar 80% dari nilai agunan.

Sangat populer sekarang untuk beralih ke broker kredit. Pialang adalah spesialis yang memilih organisasi kredit untuk klien berdasarkan riwayat kreditnya. Untuk biaya, tentu saja.

Pialang kredit biasanya bekerja dengan klien bermasalah yang tidak dapat melewati batu kilangan layanan keamanan bank dengan cara apa pun. Mereka tidak hanya mengarahkan mereka ke tempat yang tepat (bisa berupa bank atau organisasi keuangan mikro), tetapi juga memberikan saran tentang pembentukan paket dokumen, persyaratan dan jumlah pinjaman. Dalam beberapa kasus, rumah pialang sendiri bertindak sebagai pemberi pinjaman.

Andrey Petkov Direktur Umum layanan "Kata Jujur"

Layanan broker pinjaman lebih cocok untuk badan hukum, karena kesalahan dalam bisnis bisa sangat mahal. Individu dengan tingkat literasi keuangan yang memadai dapat dengan mudah bertahan sendiri. Anda hanya perlu meluangkan waktu dan memahami seluk-beluk berbagai produk pinjaman.

Ini tidak sesulit kedengarannya. Ada banyak informasi dan layanan khusus di Internet. Misalnya, banki.ru memiliki "Wizard Pemilihan Pinjaman".

Jika Anda memutuskan untuk menyewa broker pinjaman, pilihlah dengan sangat hati-hati. Ada banyak scammers di daerah ini.

Jangan mempercayai perusahaan yang memberikan jaminan 100% dan mengatakan bahwa mereka secara langsung mempengaruhi keputusan bank, atau, sebaliknya, mengintimidasi bahwa tidak ada dari mereka yang akan bekerja dengan Anda. Lari seperti api dari mereka yang meminta sebagian dari pinjaman Anda yang disetujui.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit jika terjadi kebangkrutan

Menurut Bank Sentral, Rusia mengambil alih 12 triliun rubel dari bank pada 2017. Pada saat yang sama, terjadi peningkatan pinjaman dengan pembayaran yang telah jatuh tempo. Ketika seseorang kehilangan pekerjaannya, sakit, atau mendapat masalah, beban kredit menjadi tak tertahankan.

Nilailah kekuatan Anda dengan bijaksana: jangan mengambil pinjaman lebih dari yang dapat Anda layani. Para ahli menganggap diperbolehkan untuk membelanjakan hingga 20% dari pendapatan untuk melayani pinjaman.

Jika Anda mengambil lebih dari setengah penghasilan Anda ke bank, situasinya hampir menemui jalan buntu. Dalam hal ini, adalah bijaksana untuk meminta bank untuk restrukturisasi.

Restrukturisasi adalah prosedur untuk memulihkan solvabilitas klien. Hal ini dapat dinyatakan dalam peningkatan jangka waktu pinjaman, perubahan tingkat bunga, perubahan mata uang, atau penundaan pembayaran. Menghubungi bank dengan permintaan restrukturisasi adalah hal pertama yang harus dilakukan jika kesulitan keuangan muncul.

Cara mengurangi atau menghapus hutang pinjaman: 5 cara kerja →

Bahkan jika bank menolak, Anda akan memiliki bukti dokumenter bahwa Anda mencoba memecahkan masalah, yaitu, Anda adalah korban keadaan, dan bukan pelanggar yang jahat. Ini bisa bermain di tangan Anda jika kreditur pergi ke pengadilan.

Anastasia Loktionova Wakil Direktur Umum Grup Perusahaan Rusmikrofinance

Saat menagih hutang di pengadilan, Anda dapat meminta pengadilan untuk rencana penangguhan atau angsuran. Setelah menerima kesempatan untuk membayar hutang sebagian sesuai dengan jadwal yang nyaman atau dengan mendapatkan waktu, akan lebih mudah untuk mengatasi kewajiban kredit.

Bagaimana cara memperbaiki riwayat kredit Anda jika terjadi penipuan

Anda hidup, Anda tidak mengganggu siapa pun, dan tiba-tiba Anda menerima surat: "Untuk menghindari hukuman, lunasi hutang berdasarkan perjanjian pinjaman No …" Pinjaman apa? Dari mana datangnya utang?

Tidak ada seorang pun yang kebal dari penipuan di sektor perbankan. Misalnya, penyerang dapat mengajukan pinjaman menggunakan salinan paspor. Jarang, hampir selalu berkolusi dengan pegawai lembaga perkreditan, tetapi ini terjadi.

Bisakah saya mendapatkan pinjaman menggunakan salinan paspor saya →

Minta riwayat kredit. Sebaiknya di beberapa kantor sekaligus. Setelah mengidentifikasi di lembaga kredit mana penjahat dunia maya mengambil pinjaman, hubungi organisasi ini. Anda akan diminta untuk menulis klaim atau catatan penjelasan dan cek. Segera setelah layanan keamanan yakin bahwa Anda tidak terlibat dalam penipuan, bank akan memperbarui informasi di BCI.

Jika bank tidak mau mengerti dan memaksa Anda membayar utang orang lain, hubungi lembaga penegak hukum.

Keluaran

Sejarah kredit merupakan indikator penting dari status keuangan seseorang. Karena itu, ingatlah tiga aturan penting.

1. Periksa riwayat kredit Anda secara teratur.
2. Jika Anda menemukan kesalahan dalam riwayat kredit Anda, termasuk karena penipuan, hubungi lembaga kredit atau BKI dengan permintaan untuk memperbaiki data.
3. Selalu menjaga disiplin keuangan yang ketat. Jika Anda mengacaukan riwayat kredit Anda, cobalah untuk memperbaikinya dengan pinjaman kecil yang terjangkau. Dalam kasus ekstrim, Anda dapat menghubungi broker atau mengambil pinjaman yang dijamin dengan properti.