Cara melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal: kurangi jangka waktu atau pembayaran

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Peretas kehidupan menghitung semua opsi untuk mencari tahu strategi pembayaran pinjaman mana yang lebih menguntungkan.

Untuk perhitungan, kami akan mengambil pinjaman hipotek dalam jumlah 1,2 juta rubel dengan 10% per tahun untuk jangka waktu 8 tahun (96 bulan). Misalkan setiap bulan Anda memiliki 5 ribu rubel gratis yang ingin Anda gunakan untuk pembayaran awal.

Secara konseptual, perhitungan ini akan bekerja untuk situasi Anda juga, tetapi untuk angka pasti Anda harus melakukan perhitungan sendiri.

Cara melunasi hipotek dengan pembayaran anuitas lebih menguntungkan

Dengan pembayaran anuitas, Anda memberi bank jumlah yang sama setiap bulan untuk membayar kembali pinjaman. Pada saat yang sama, struktur pembayaran tidak sama di bulan yang berbeda. Biasanya setidaknya setengahnya adalah persentase pada awalnya - lihat jadwal pembayaran Anda untuk proporsi yang tepat.

Dalam contoh kami, pembayaran bulanan adalah 18.209 rubel. Secara total, Anda harus memberi bank 1.747.546 rubel dengan kelebihan pembayaran 547.546 rubel.

Pelunasan lebih awal dengan jangka waktu yang lebih pendek

Jika Anda membayar tambahan 5 ribu rubel sebulan dan mempersingkat jangka waktu pinjaman, maka Anda akan menghemat 171.647 rubel untuk pembayaran bunga dan membayar bank secara penuh dalam 5 tahun 8 bulan.

Pelunasan lebih awal dengan pengurangan pembayaran

Jika Anda mengurangi pembayaran, maka Anda akan menghemat 103.540 rubel, melunasi hipotek dalam 7 tahun 8 bulan. Pada saat yang sama, dalam beberapa bulan terakhir, pembayaran Anda akan sangat kecil (kurang dari 5 ribu rubel) sehingga Anda praktis tidak akan merasakannya.

Pelunasan dengan penurunan pembayaran bulanan dan peningkatan pembayaran awal

Pembayaran lebih awal dengan pengurangan jangka waktu hipotek tampaknya lebih menguntungkan: Anda menabung lebih banyak, melunasi semua utang ke bank lebih cepat. Tetapi ketika menghitung strategi dengan pembayaran menurun, hanya ada satu: perbedaan antara pembayaran bulanan awal dan yang dikurangi biasanya tidak menjadi sorotan.

Untuk pembayaran dengan jangka waktu yang dikurangi, Anda terus membayar 18.209 + 5.000 rubel dan berpisah dengan 23.209 rubel. Saat Anda mengurangi pembayaran, Anda mulai dengan jumlah yang sama dan secara bertahap menjadi 1.874 + 5.000 = 6.874 rubel.

Tetapi Anda dapat menambahkan jumlah yang dialokasikan untuk pembayaran awal setiap bulan, perbedaan antara pembayaran awal dan saat ini.

Dan dalam hal ini, Anda secara ajaib melunasi hipotek pada tanggal yang sama dan dengan kelebihan pembayaran yang sama seperti pada pembayaran awal dengan pengurangan jangka waktu.

Jika suatu hari situasi keuangan Anda memburuk, Anda dapat menunda pembayaran lebih awal kapan saja dan membayar jumlah yang dikurangi setiap bulan. Dengan pelunasan lebih awal dengan jangka waktu yang lebih pendek, Anda kehilangan kemewahan ini.

Selain itu, beberapa bank mengizinkan sebagian pembayaran hipotek online hanya dengan penurunan pembayaran, dan untuk mempersingkat jangka waktu, Anda harus pergi ke cabang. Jika pertemuan tatap muka dengan karyawan lembaga kredit bukan untuk Anda, opsi pembayaran ini sangat cocok.

kesimpulan

1. Jika Anda yakin akan selalu memiliki uang untuk pembayaran utama awal dan 5 ribu untuk pembayaran awal, tidak ada bedanya bagi Anda cara membayar: dengan pengurangan jangka waktu atau dengan pengurangan pembayaran sesuai dengan opsi ketiga, jika Anda memberikan jumlah yang sama setiap bulan …
2. Jika Anda mengantisipasi bahwa situasi keuangan dapat memburuk dalam beberapa tahun, pilih pembayaran lebih awal dengan pengurangan pembayaran dan dengan mempertimbangkan perbedaan antara pembayaran awal dan pembayaran saat ini. Akan ada masalah - Anda akan melanjutkan ke pembayaran sesuai jadwal, dan Anda harus membayar jauh lebih sedikit setiap bulan daripada di awal hipotek. Tidak akan ada masalah - lunasi hipotek secepat dan dengan manfaat yang sama seperti mereka yang melunasinya lebih cepat dari jadwal dengan pengurangan jangka waktu.
3. Jika hipotek masih menjadi beban berat bagi Anda, tetapi Anda siap untuk memotong 5 ribu rubel sebulan, pergi dengan mengurangi pembayaran. Jadi Anda akan membayar kembali pinjaman selama 8 tahun yang sama, tetapi secara bertahap akan menjadi lebih mudah dan lebih mudah bagi Anda. Dan Anda bisa menghemat sedikit.

Bagaimana lebih menguntungkan untuk melunasi hipotek dengan pembayaran yang berbeda

Bank jarang menawarkan pembayaran yang berbeda, tetapi masih dimungkinkan untuk mengambil pinjaman hipotek dengan kondisi seperti itu. Dalam hal ini, jumlah hutang pokok dibagi menjadi bagian yang sama, bunga dibebankan setiap bulan pada saldo hutang. Oleh karena itu, jumlah pembayaran secara bertahap menurun.

Untuk hipotek dari contoh kita dalam situasi seperti itu, kelebihan pembayaran akan menjadi 484.958 rubel, pembayaran di bulan pertama - 22.500 rubel, di bulan lalu - 12.604 rubel. Untuk menghitung keuntungan, mari kita gunakan salah satu situs dengan kalkulator pinjaman, misalnya.

Pelunasan lebih awal dengan jangka waktu yang lebih pendek

Hanya dalam 5 ribu sebulan, Anda akan mengurangi kelebihan pembayaran bunga sebesar 137.121 rubel dan melunasi hipotek dalam 5 tahun 8 bulan. Pada saat yang sama, setiap bulan Anda harus membayar jumlah yang semakin sedikit karena pembayaran yang berbeda.

Harap dicatat bahwa kalkulator tidak termasuk pembayaran awal pada pembayaran pertama. Namun, jika memungkinkan, jumlahnya akan sedikit berubah.

Pelunasan lebih awal dengan pengurangan pembayaran

Ketika ukuran pembayaran dikurangi, prosesnya juga mengarah pada penurunan kedua parameter, meskipun tidak begitu cepat. Hal ini disebabkan oleh penurunan bagian yang digunakan untuk pembayaran pokok utang secara bulanan.

Ternyata dengan pendekatan ini, 94.196 rubel akan disimpan, Anda akan melunasi hipotek dalam 7 tahun dan 1 bulan.

Pelunasan dengan penurunan pembayaran bulanan dan peningkatan pembayaran awal

Tidak masuk akal untuk menghitung perbedaan antara pembayaran asli dan pembayaran saat ini: itu terbentuk terutama karena penurunan bunga. Dan pembayarannya akan berkurang begitu dan begitu tergantung pada semangat Anda untuk melunasi hutang utama.

kesimpulan

1. Jika Anda puas dengan ukuran bagian utang pokok dalam struktur pembayaran, perpendek jangka waktu pinjaman. Bagaimanapun, jumlah pembayaran bulanan akan berkurang lebih cepat dari awalnya, karena pengurangan saldo hutang pokok.
2. Mengurangi pembayaran secara signifikan menunda hubungan Anda dengan bank - dalam kasus khusus ini, selama 1 tahun 7 bulan. Pada saat yang sama, pembayaran bulanan untuk pertama kalinya tidak berkurang secepat yang kami inginkan: untuk pembayaran tanpa pembayaran awal setelah satu tahun hipotek, ukurannya akan menjadi 21.405 rubel, untuk pembayaran awal dengan penurunan pembayaran - 20.345 rubel.