Pengalaman pribadi: cara melunasi semua hutang dan melunasi pinjaman dalam enam bulan

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Tidak perlu menolak kopi take-away favorit Anda dan entah bagaimana melanggar diri sendiri.

Saya mengambil pinjaman saya pada tahun 2016. Saat itu saya bekerja sebagai pekerja lepas: Saya memimpin jejaring sosial dan menulis teks untuk perusahaan. Saya memiliki banyak klien, tetapi saya tidak tahu persis berapa banyak yang saya peroleh: uang datang secara tidak teratur.

Ketika keuangan tidak cukup, saya meminta pinjaman dari teman atau menggunakan kartu cerukan. Juga terjadi bahwa karena hutang, Anda harus memberikan semua yang Anda peroleh dan meminjam lagi. Tidak mungkin untuk menunda masa depan dalam mode ini: Saya hampir tidak bisa membayar sewa apartemen, dan menghabiskan sisanya untuk taksi, makanan, dan pakaian.

Suatu ketika, ketika pembayaran perumahan berikutnya mendekat, saya tidak memiliki rubel: klien terlambat membayar, saya hanya berutang uang kepada teman-teman saya, dan saya malu untuk meminta penundaan dari sang induk semang. Sebulan sebelumnya, anjing saya menggerogoti wallpaper di lorong, dan saya takut jika saya berani membayar nanti, saya akan diusir begitu saja.

Kemudian saya memutuskan untuk mengambil pinjaman konsumen: 200.000 rubel pada 31,9% selama 3 tahun. Persyaratan ini ditawarkan oleh bank, dan saya setuju tanpa melihat. “Saya akan mengambil lebih banyak pekerjaan, menangani hutang dari klien dan melunasi semuanya dalam enam bulan,” pikir saya.

Jumlah yang diterima hampir tidak cukup untuk dua bulan: saya melunasi dengan teman-teman saya, berhasil membayar sewa tiga kali, membeli sepatu kets baru, tetapi tidak membuat kemajuan apa pun di jalan menuju kesejahteraan finansial.

Sangat mengecewakan menemukan diri saya tidak hanya tanpa uang, tetapi juga dengan pinjaman besar, di mana saya harus membayar 7.500 rubel setiap bulan.

Dua tahun kemudian, saat makan siang, saya membaca beberapa artikel tentang bagaimana orang membayar kembali pinjaman, dan itu mengejutkan saya: hanya dengan contoh orang lain saya menyadari betapa saya telah membayar lebih ke bank selama ini dan berapa banyak saya terus membayar. membayar lebih, tetap berhutang. Kekacauan saya sendiri dalam keuangan sangat merugikan saya: hanya bunga pinjaman yang dibebankan kepada saya dalam jumlah lebih dari 100.000 rubel, dan cerukan pada kartu membebani saya hampir 15.000 setahun.

Saya membayangkan: bagaimana jika saya dapat mengatur uang saya dan tidak memberikan ratusan ribu kepada bank, tetapi menyisihkannya untuk masa depan saya? Jadi saya memutuskan untuk menutup pinjaman sesegera mungkin, mempelajari topik keuangan dan belajar bagaimana menghitung uang untuk akhirnya keluar dari lingkaran setan hutang. Dan beginilah cara saya mulai bertindak.

1. Mulai belajar tips keuangan

Jika saya telah membaca setidaknya sesuatu tentang topik ini sebelumnya, saya akan menyadari bahwa pinjaman sebesar 30% per tahun hanyalah mesin untuk memompa uang dan bagi beberapa orang itu bisa menjadi kesepakatan yang menguntungkan.

Saya jelas tidak memiliki pengetahuan yang cukup, dan hal pertama yang saya lakukan adalah menyusun daftar referensi untuk mempelajari teori dengan cermat dan tidak membuat kesalahan lagi. Buku-buku tentang pengembangan "pemikiran uang", visualisasi keinginan dan afirmasi, saya singkirkan dan pilih yang lebih mirip buku teks tentang literasi keuangan:

1. 1. Trik atau Perlakukan? Oleh Vicky Robin dan Joe Dominguez. Penulis mengusulkan sistem manajemen keuangan sembilan langkah, berkat itu saya menyadari bahwa tidak ada penghematan kecil - setiap tindakan mengarah pada pencapaian tujuan besar.
   2. “Kemana Uangnya Pergi?”, Yulia Sakharovskaya. Buku bagus yang disesuaikan dengan realitas Rusia, yang memberi saya pemahaman tentang istilah perbankan dan membuka mata saya terhadap kesalahan keuangan di masa lalu.
   3. "Satu Juta untuk Putriku", Vladimir Savenok. Salah satu buku paling berguna yang tersedia menjelaskan cara kerja investasi. Pengalaman penulis akan berguna bagi semua orang yang juga sedang menabung untuk masa depan anak atau pensiun mereka sendiri.
   4. "Pemodal saya sendiri", Anastasia Tarasova. Sebuah buku sederhana tentang literasi keuangan yang membantu saya mengatur pengetahuan tentang uang di kepala saya dan mengisi kekosongan. Ini memiliki sedikit tentang segala hal mulai dari mencatat pengeluaran hingga menyusun portofolio sekuritas.

Banyak tips dalam buku yang tumpang tindih, jadi saya menandai yang paling populer, dapat diakses, dan dekat dengan saya dan membuat rencana tindakan langkah demi langkah:

1. Hitung semua hutang dan saldo keuangan Anda sendiri.
2. Catat pemasukan dan pengeluaran.
3. Menolak kopi untuk pergi.
4. Menolak makan siang di kafe.
5. Gunakan bus daripada taksi.
6. Nonaktifkan langganan ke layanan berbayar.
7. Pertama, lunasi pinjaman paling "mahal" yang saya bayar ke bank.

2. Saya menghitung semua hutang

Langkah pertama adalah mengumpulkan semua hutang dalam daftar umum. Saya menghitung jumlahnya dan menuliskannya dalam format saldo negatif. Sampai saat ini, saya pikir ini adalah setengah dari kesuksesan: keinginan untuk keluar dari minus ke nol memberi kegembiraan pada proses dan membantu untuk tidak menyimpang dari tujuan.

Inilah yang harus dihadapi:

• 80.000 rubel - hutang utama ke bank;
• 20.000 rubel - cerukan kartu;
• 15.000 rubel - hutang ke teman;
• 1.500 rubel - hutang untuk pelajaran bahasa Prancis.

Total: 116.500 rubel.

Saya mencatat nilai ini di catatan saya dan memperbaruinya setiap kali saya melakukan pembayaran pinjaman. Bunga yang dibebankan untuk menggunakan pinjaman, serta biaya cerukan harian pada kartu, saya tetapkan secara terpisah untuk melihat berapa banyak uang yang saya bayar untuk kesalahan saya.

3. Mulai mencatat pengeluaran

Sulit bagi orang yang tidak terorganisir untuk menguasai akuntansi biaya dan tetap disiplin. Saya mencoba banyak hal: Saya menginstal berbagai aplikasi, menggunakan tanda dan mencatat, tetapi semuanya sia-sia.

Setelah semua upaya yang gagal, saya menurunkan harapan saya dan setuju dengan diri saya sendiri bahwa saya hanya akan mengamati, dan tidak mencoba untuk secara drastis menghemat uang dan menulis sesedikit mungkin.

Untuk memulainya, saya memilih beberapa kategori pengeluaran: kafe, transportasi, hiburan, dan belanja - bagi saya tampaknya mereka harus ditangani terlebih dahulu - dan meninggalkan pengeluaran seperti sewa, bahan makanan, dan membayar tagihan di luar kurung. Dia menyimpan catatan di spreadsheet Google dan menuliskan jumlah yang dia habiskan setiap minggu.

Pada bulan pertama, saya hanya belajar sendiri untuk secara teratur melihat laporan dan kwitansi dan mencurahkan 10 menit untuk mengisi tabel. Di bulan kedua, saya menetapkan batasan realistis. Dan baru pada bulan ketiga, ketika kebiasaan itu menjadi mapan dalam hidup saya, saya mulai menambahkan kategori lain dan memantau semua pengeluaran.

Sekarang piring saya telah tumbuh dan bukannya empat baris dibutuhkan 15, tetapi saya sudah menuliskan biaya pada mesin: setiap hari Minggu saat sarapan saya mendistribusikan data ke sel, dan pada akhir bulan saya melihat apa yang terjadi di akhir.

4. Saya belajar menabung yang tidak penting

Saya khawatir bahwa untuk mengatur keuangan saya, saya perlu mengubah cara hidup saya yang biasa. Item “Give up coffee to go” menekan semangat saya: bagi saya itu bukan hanya sebagian dari minuman, tetapi kesempatan untuk pergi ke kedai kopi favorit saya, bertemu tetangga, dan bersenang-senang mengobrol.

Agar tidak berpisah dengan ritual pagi, saya mencari cara lain untuk menghemat uang dan menemukan beberapa "lubang hitam" yang aneh:

• mengubah tarif untuk Internet dan komunikasi seluler menjadi yang lebih murah;
• menemukan toko tempat Anda dapat membeli makanan hewan peliharaan dalam paket besar;
• membuat janji di kantor dengan klien, agar tidak memesan makan siang atau makan malam hanya untuk perusahaan.

Tapi yang terpenting, saya menang dengan meninggalkan taksi demi bus. Jika sebelumnya saya menghabiskan 8-10 ribu rubel sebulan untuk perjalanan, maka setelah beberapa bulan biaya transportasi mulai berjumlah 1,5-2 ribu rubel. Saya naik bus, terkadang berjalan kaki, dan terkadang saya bisa memanggil taksi jika saya terlambat di suatu tempat. Menariknya, sebelum percobaan, saya tidak tahu bagaimana saya akan senang mendengarkan podcast dan membaca buku di jalan, jadi waktu ekstra di jalan sekarang bahkan menyenangkan.

Item pengeluaran per bulan	Itu (rubel)	Menjadi (rubel)
Internet dan telepon	1 500	750
Makanan untuk kucing dan anjing, sampah untuk nampan	6 300	2 100
Makan diluar rumah	11 000	4 000
Mengangkut	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Ketika saya memotong biaya komunikasi dan persediaan hewan peliharaan, meninggalkan taksi dan makan di luar rumah, saya mulai menghemat sekitar 20 ribu rubel sebulan. Saya mentransfernya ke pelunasan awal pinjaman.

5. Menjual barang-barang yang tidak perlu

Salah satu tantangan terbesar dalam perjalanan untuk bebas dari utang adalah melunasi cerukan dan mematikannya. Untuk menggunakan layanan ini, 39 rubel ditarik dari kartu saya setiap hari. Tetapi tidak mungkin mengembalikan 20.000 rubel ke bank sekaligus untuk menangani cerukan. Ya, dan tidak mungkin untuk menutup hutang sebagian - tidak ada kemauan yang cukup, dan saya terus-menerus menghabiskan seluruh batas yang diizinkan.

Banyak teman saya secara teratur menjual barang-barang yang tidak perlu, dan saya berpikir, "Mengapa tidak mencoba dan menjual sesuatu kepada saya?"

Pertama-tama, saya merevisi lemari pakaian saya dan memilih sesuatu yang sudah lama tidak dipakai atau ukurannya tidak pas: seikat gaun, jaket, sepasang sepatu pintar baru. Saya memotret semuanya, membuat deskripsi rinci tentang berbagai hal dan menjualnya. Yang mengejutkan saya, upaya itu tidak berhasil - tidak ada yang tertarik atau menawar.

Saya harus berkonsultasi dengan teman-teman saya dan memantau platform jual beli untuk mengetahui apa yang orang jual dan beli di sana. Ternyata peralatan dan perlengkapan olahraga, serta barang-barang bermerek terkenal, dengan cepat pergi. Ada banyak pakaian, tidak peduli seberapa bagusnya, dan menurut pengalaman saya, Anda dapat menarik perhatian pembeli baik dari harga maupun merek.

Hasilnya, dalam sebulan saya menjual liontin Tiffany, iPhone lama, dan papan panjang dan menerima 26.000 rubel. Semuanya tersebar dengan sangat cepat - secara harfiah dalam sehari, pembeli ditemukan untuk setiap item. Dengan uang yang terkumpul, saya akhirnya mengembalikan cerukan sepenuhnya ke bank dan menonaktifkan fungsi ini selamanya.

Apa yang dia jual?	Berapa (rubel)
Liontin Tiffany	17 000
iphone 6	6 000
papan panjang	3 000
Total	26 000

6. Saya menggunakan kartu kredit untuk kebaikan saya

Buku-buku tentang literasi keuangan menyebutkan bahwa dalam kasus ketika seseorang memiliki banyak hutang, mereka dapat dibiayai kembali dengan persentase yang lebih rendah untuk membayar satu bank, dan bahkan menghemat uang. Saya tidak menganggap diri saya salah satu dari mereka yang cocok untuk pembiayaan kembali. Kurang dari satu tahun tersisa sebelum pinjaman ditutup: Saya diharuskan membayar saldo - 72.000 rubel, termasuk bunga - secara disiplin dan tidak berhutang baru. Tapi kemudian solusi yang tidak biasa muncul.

Suatu ketika, saat ada telepon promosi dari salah satu bank, saya ditawari untuk mengeluarkan kartu kredit. Saya dengan bangga menjawab bahwa saya tidak tertarik dengan produk seperti itu sekarang, karena saya hanya mencoba untuk mengakhiri hutang saya. Operator memberi tahu saya tentang layanan pengembalian pinjaman pihak ketiga menggunakan kartu kredit, dan saya beristirahat untuk mempelajari semuanya dengan cermat dan menghitung manfaatnya.

Dalam deskripsi layanan dikatakan bahwa saya dapat mengatur transfer uang dari kartu kredit untuk melunasi hutang di bank mana pun. Dalam hal ini, periode bebas bunga 120 hari disediakan: jika Anda mengembalikan semua uang dalam empat bulan, maka tidak ada bunga yang akan dikenakan pada kartu kredit.

Mempertimbangkan biaya pemeliharaan tahunan kartu, trik ini menyelamatkan saya 10.000 rubel dalam bunga. Tidak banyak, tapi saya penasaran untuk mencoba. Pada saat ini, 60.000 rubel tersisa sebelum pinjaman ditutup, jadi saya mengeluarkan kartu dan mentransfer jumlah ini untuk pembayaran akhir hutang. Kemudian saya menyetor 20.000 rubel ke kartu kredit selama tiga bulan dan menutupnya, dengan tetap dalam periode bebas bunga. Eksperimen itu berhasil!

Ada orang yang menggunakan trik ini secara rutin untuk mendapatkan cashback dan bonus lainnya dari penggunaan kartu kredit. Untuk melakukan ini, Anda harus memiliki disiplin yang sempurna dan hafal semua ketentuan perjanjian layanan. Saya masih khawatir bahwa saya mungkin kehilangan kendali atas diri saya dan melewatkan pembayaran yang diperlukan, jadi saya menunda life hack ini sampai waktu yang lebih baik.

7. Kemenangan

Enam bulan kemudian, yang harus saya lakukan hanyalah melunasi hutang saya kepada teman-teman dan guru bahasa Prancis saya - 16.500 rubel. Dan dalam waktu sebulan setelah saya menutup pinjaman, saya akhirnya mendapat untung. Untuk pertama kalinya, saya melihat nilai positif di neraca, yang saya tulis di awal. Ini, tentu saja, adalah kemenangan - pertama-tama, atas kebiasaan merusak menghabiskan lebih dari yang saya peroleh.

Hasil finansial dari keseluruhan cerita ini hanya menghemat 10.000 rubel untuk bunga, tetapi saya memperoleh lebih banyak lagi:

• belajar merencanakan pengeluaran, menciptakan sistem akuntansinya sendiri untuk pendapatan dan pengeluaran;
• Saya berhenti merasakan kepedihan hati nurani dan kecemasan terus-menerus tentang masa depan saya;
• belajar menabung dan menabung.

Urutan dalam keuangan membantu menangani tidak hanya dengan pinjaman, tetapi juga dengan bidang kehidupan lainnya: Saya mulai berhati-hati dan memperhatikan dokumen kerja sehingga saya dibayar tepat waktu; belajar merencanakan menu selama seminggu dan menyesuaikan makanan; mulai menabung; menabung untuk uang muka hipotek dan pindah ke apartemennya.

Saya juga ingin melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal, seperti yang dilakukan penulis cerita lain di Lifehacker.