Bagaimana kami melunasi hipotek delapan tahun dalam satu tahun dua bulan, menggunakan saran Lifehacker

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Natalia Kopylova menceritakan bagaimana perhitungan awal dan penghematan yang wajar membantu melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal dan tidak mati kelaparan.

Pada tahun 2018, saya dan suami saya membeli sebuah apartemen. Kami kekurangan 1, 4 juta rubel, dan merekalah yang kami pinjam dari bank dengan tarif 10% per tahun selama delapan tahun. Pada 14 Agustus, lembaga mentransfer uang ke mantan pemilik apartemen. Jika semuanya berjalan sesuai dengan rencana bank, kami akan membayarnya penuh pada Agustus 2026 dan membayar lebih 639,5 ribu rubel.

Kami melakukan pembayaran terakhir pada Oktober 2019 dan membayar lebih 91,5 ribu - tujuh kali lebih sedikit. Pada saat yang sama, kami tidak memenangkan lotre dan tidak menerima warisan, tetapi hanya menabung dengan giat, bekerja keras dan menghitung semuanya di setiap tahap. Ada banyak artikel di Lifehacker yang memberi tahu Anda cara melakukannya, dan mereka berhasil - sudah diperiksa.

Ini bukan teks pertama saya di mana saya berbagi pengalaman pribadi saya, jadi saya akan segera mengklarifikasi satu hal. Jika Anda membagi 1,4 juta (dan dengan bunga - 1,5 juta) selama 14 bulan, Anda mendapatkan jumlah yang cukup besar. Seseorang mungkin tidak selesai membaca teks, tetapi segera tulis di komentar tentang gaji kecil di daerah dan setengah dari negara ini hidup dengan 15 ribu sebulan per keluarga. Itu poin yang adil, tetapi suami saya dan saya memiliki tujuan utama untuk melunasi hutang, bukan bereksperimen dengan orang lain. Oleh karena itu, kami melanjutkan dari pendapatan kami sendiri, omong-omong, cukup rata-rata Hasil pembangunan sosial ekonomi St. Petersburg untuk Januari-Agustus 2019 di St. Petersburg di St. Petersburg.

Untungnya, nasihat keuangan memiliki skala yang baik. Jika Anda berpikir tentang hipotek dan Anda punya uang untuk itu, rekomendasinya akan berhasil untuk Anda. Anda mungkin tidak membayar hutang dalam setahun, tetapi Anda dapat melakukannya lebih cepat, jika Anda menganggapnya tepat.

Memutuskan apakah akan mengambil hipotek

Banyak yang cenderung negatif terhadap hipotek dan percaya bahwa lebih mudah untuk menabung atau menjalani seluruh hidup mereka di apartemen sewaan, hanya saja tidak jatuh ke dalam perbudakan bank. Tentu saja, di sini setiap orang membuat pilihan mereka. Namun ada baiknya bila didasarkan pada perhitungan dan didukung oleh akal sehat, dan bukan sekedar kebencian yang tidak berdasar terhadap produk kredit.

Bagi kami, hipotek telah menjadi strategi yang paling menguntungkan. Ini jelas sebelum membeli apartemen dan menjadi lebih jelas setelahnya. Berikut beberapa pertimbangan:

• Sebelum membeli, kami menyewa apartemen selama hampir tiga tahun seharga 22 ribu rubel sebulan dan berhasil memberi 748 ribu. Pembayaran bulanan wajib untuk hipotek hampir sama, yang berarti bahwa kami tidak kehilangan apa pun.
• Kami bisa terus tinggal di apartemen sewaan, dan menaruh uang muka di deposito. Akibatnya, kami akan mengumpulkan jumlah yang kami beli perumahan hanya dalam lima tahun. Benar, hampir tidak ada kemungkinan kita nantinya akan menemukan apartemen serupa dengan uang sebanyak itu.
• Motivasi untuk menabung dan menabung tanpa KPR akan jauh lebih rendah. Ini satu hal ketika Anda melunasi hutang, dan hal lain ketika Anda menabung untuk masa depan. Ini mungkin bukan tentang Anda, tetapi ini sangat berhasil bagi kami.
• Dalam hal masalah perumahan, hipotek telah sangat meningkatkan kualitas hidup kita. Untuk 22 ribu rubel, kami menyewa perumahan di pinggiran, meskipun dekat dengan metro. Area tidur memiliki kelebihan, tetapi bagi kami itu bukan pilihan terbaik. Dengan pembayaran yang sama dalam bentuk hipotek, kami menetap di pusat. Semua tempat favorit, perusahaan, institusi dalam jarak berjalan kaki. Anda praktis tidak membuang waktu di jalan, dan jika Anda melakukannya, maka Anda berjalan-jalan, dan tidak bergantung pada rel di kereta bawah tanah.

Jadi keputusannya jelas bagi kami.

Ketika mempertimbangkan apakah akan mengambil hipotek, pertimbangkan semua faktor, bukan hanya yang material. Mungkin Anda tinggal dengan baik di kamar sewaan tidak jauh dari tempat kerja, dan dengan hipotek Anda dapat membeli apartemen satu kamar, tetapi di pinggiran, dan argumen "tetapi milik Anda sendiri" adalah ungkapan kosong untuk Anda. Bagaimana membeli rumah mempengaruhi kualitas hidup Anda? Apakah itu akan melindungi dari masalah atau, sebaliknya, menciptakan yang baru? Ini adalah pertanyaan penting yang perlu dijawab.

Kami mengikuti tindakan bank

Setelah Anda menandatangani perjanjian pinjaman, Anda dan bank akan diminta untuk mengikuti persyaratannya. Karena itu, agar tidak masuk ke posisi yang tidak menguntungkan, Anda harus benar-benar mengikuti setiap langkah manajer kredit dan setiap baris dalam dokumen.

Tentu saja, sebelum memutuskan aliansi dengan beberapa lembaga keuangan, perlu untuk membandingkan semua penawaran di pasar, membaca setiap surat. Katakanlah satu bank mengeluarkan pinjaman hipotek sebesar 9,5%, dan yang lain sebesar 10,5%. Pilihannya tampaknya sudah jelas. Tetapi ternyata suku bunga di bank pertama hanya berlaku pada saat penjaminan hak atas transaksi dilakukan. Akibatnya, persentase yang lebih tinggi mungkin lebih menguntungkan.

Rumah kami didirikan pada tahun 1904, jadi pilihan bank terbatas: paling sering, hipotek dikeluarkan untuk apartemen di gedung tidak lebih awal dari tahun 60-an dan 70-an. Daftar itu dikurangi menjadi satu institusi, tetapi ada cukup banyak masalah.

Singkatnya, awalnya kami dianggap sebagai tarif yang tidak masuk akal, meskipun kami mengumpulkan seluruh paket dokumen. Saya harus melawan setiap setengah persen. Alhasil, pengelola masih bisa mengabaikan sertifikat 2 NDFL, meski faktanya terlampir mudah dikonfirmasi berkat alur dokumen elektronik. Namun, kami tidak punya waktu untuk membuat skandal: kesepakatan dijadwalkan besok, jadi kami harus berhenti di 10%, bukan 9,5%. Awalnya, itu tentang angka yang mendekati 12% (ya, pada 2018).

Jadi perlu diingat: persentase yang telah dihitung bank sebelumnya untuk Anda pada hipotek belum tentu yang terakhir. Anda bisa memperjuangkannya.

Periksa apakah ada syarat khusus, dokumen apa saja yang perlu dibawa untuk mempengaruhi persentasenya. Dan hati-hati membaca kertas yang Anda tanda tangani. Misalnya, kami diberi tanggal transaksi pembelian dan penjualan yang salah dalam kontrak dan membuat beberapa kesalahan kecil, tetapi kami berhasil menangkapnya tepat waktu.

Pilih pembayaran yang optimal

Pembayaran bulanan kami adalah 21.243 rubel. Kami bisa berkontribusi lebih banyak, tetapi kami menetapkan angka ini sebagai yang paling nyaman. Kami membayar jumlah yang hampir sama - 22 ribu rubel - untuk apartemen sewaan, yang berarti bahwa biaya ini akan diberikan kepada kami tanpa kesulitan. Jika salah satu dari kami kehilangan pekerjaannya, penghasilan yang lain akan cukup untuk hipotek dan makanan. Jadi kami hanya mengasuransikan diri kami sendiri jika terjadi force majeure.

Tesis tentang perlunya memilih pembayaran yang nyaman akan diilustrasikan dengan sempurna oleh situasi kehidupan. Untungnya, ini tidak muncul dalam setahun. Untuk jangka waktu yang lebih lama 8, 10, 15 tahun, ini akan sangat berguna.

Pastikan untuk menjaga keamanan. Membayar kenyamanan, dana darurat, asuransi kematian atau cacat adalah hal yang penting. Anda tidak ingin memikirkan mereka ketika semuanya baik-baik saja. Tetapi jika suatu saat situasinya berubah, maka Anda tidak akan menyesal telah meramalkannya.

Merawat apartemen dengan renovasi

Interior apartemen kami tidak mungkin mendapatkan banyak suka di Instagram. Tapi kelihatannya cukup layak untuk ditinggali dan ditinggali tanpa mengeluarkan uang untuk renovasi. Oleh karena itu, kami mampu untuk fokus pada hipotek.

Poin ini harus segera diperhitungkan dalam perhitungan. Jika Anda ingin melunasi pinjaman secepat mungkin, Anda harus menyumbangkan sesuatu. Namun, jika Anda hanya ingin menyegarkan interior, itu mungkin tidak terlalu mahal.

Pilih strategi untuk pelunasan awal hipotek

Niat baik untuk melunasi pinjaman secepat mungkin tidak cukup - Anda perlu rencana. Lebih baik bahkan beberapa. Pertama, ini akan membantu Anda menilai mengapa Anda benar-benar akan mengejan. Ketika Anda melihat jumlah bunga yang disimpan dan jangka waktu yang diperpendek, motivasinya jauh lebih tinggi. Kedua, perhitungan akan menunjukkan betapa sulitnya menolak dalam perjalanan ke pelunasan lebih awal.

Kami akan melakukan pembayaran di muka setiap bulan dan mengurangi jumlah pembayaran. Tetapi pada saat yang sama, perbedaan antara uang muka dan yang sekarang juga akan digunakan untuk melunasi hipotek. Bahkan, bagi kami, pembayaran akan tetap tetap. Lalu saya membuat dua rencana (keduanya ada di Google Sheets):

• Jumlah pembayaran bulanan adalah 21.243 rubel ditambah 20 ribu. Dalam hal ini, kami akan memberikan hipotek dalam 3 tahun 6 bulan dengan kelebihan pembayaran 253 ribu.
• Jumlah pembayaran bulanan adalah 21.243 rubel ditambah 40 ribu. Kami akan melunasi pinjaman dalam 2 tahun 2 bulan dengan kelebihan pembayaran 169 ribu.

Perhitungan seperti itu menunjukkan semuanya dengan jelas: ketika Anda membayar, berapa banyak yang Anda hemat. Bahkan jika Anda tidak dapat membuat tenggat waktu di muka setiap bulan dan berencana untuk melakukannya sekali dalam seperempat, setahun, angka-angka akan menempatkan segalanya pada tempatnya.

Secara terpisah, perlu dicatat perbedaan kecil antara kedua paket ini - lebih dari satu tahun dan 84 ribu rubel. Dan jika 20 ribu benar-benar mengubah situasi secara radikal, maka dengan 40 ribu perubahan tidak begitu mengesankan. Pada saat yang sama, 20 ribu per bulan (perbedaan antara dua strategi ini) adalah banyak uang yang dapat memberikan standar hidup yang lebih tinggi.

Jika, dalam skenario apa pun, hipotek memakan waktu beberapa tahun, lebih baik memilih opsi yang lebih lunak dan hidup sepenuhnya daripada mengencangkan ikat pinggang selama berbulan-bulan.

Layak untuk memilih jalur kesulitan dan batasan total hanya jika kita berbicara tentang jarak yang sangat pendek. Atau jika Anda datang dengan judul yang bagus seperti "Bagaimana saya melunasi hipotek delapan tahun dalam satu setengah tahun" seperti yang saya lakukan.

Faktanya, ternyata lebih cepat, dan beginilah hasilnya. Pada bulan pertama, kami memberikan lebih cepat dari jadwal semua yang tersisa setelah kesepakatan dari yang dialokasikan untuk berjaga-jaga. Kemudian selama tiga bulan mereka secara teratur membayar sesuai dengan rencana kedua. Dan kemudian saya duduk dan menyusun jadwal ketiga, di mana saya menghitung lebih awal dari jadwal jumlah maksimum yang dapat kami berikan tanpa mati kelaparan. Kami mematuhinya sampai akhir, membuat penyesuaian di sepanjang jalan.

Hipotek dibayar dengan fanatisme

Tidak ada rahasia di sini. Untuk membebaskan lebih banyak uang, Anda perlu:

• dapatkan lebih;
• menghabiskan lebih sedikit.

Kedua strategi itu digunakan.

Bagaimana kami menghasilkan uang?

Sebagian besar bank mengeluarkan hipotek jika peminjam telah bekerja di tempat terakhir selama lebih dari empat bulan, sehingga Anda dapat yakin bahwa dia telah melewati masa percobaan. Karena itu, sebelum menandatangani kontrak, kami hanya menunggu. Dalam sebulan setelah itu, sang suami pergi ke pekerjaan lain dan meningkatkan penghasilannya 1,5 kali lipat. Ada risiko tertentu di sini: jika Anda tidak yakin dengan kemampuan Anda, Anda mungkin dibiarkan tanpa pekerjaan sama sekali selama masa percobaan. Oleh karena itu, penting untuk memahami secara memadai nilai Anda di pasar tenaga kerja. Suami saya memiliki beberapa lamaran sekaligus, dan mereka datang secara berkala selama ini, jadi kami tidak khawatir tentang hal ini.

Sebagai mahasiswa, saya tidak dikecewakan oleh strategi: Anda merasa tidak punya cukup uang, mulailah bekerja lebih keras.

Selama bertahun-tahun, saya menjadi lebih bijaksana dan menyadari bahwa, idealnya, seseorang tidak boleh bekerja lebih banyak, tetapi mendapatkan lebih banyak untuk jumlah pekerjaan yang sama, tetapi begitulah hasilnya.

Saya bekerja dengan beberapa perusahaan, seseorang membayar saya dalam jumlah tetap, seseorang artikel demi artikel. Jadi dalam kasus saya, kedua strategi itu efektif - bekerja lebih banyak dan dapatkan lebih banyak. Jadi saya banyak menulis, berbicara dengan para ahli, mewawancarai, membaca penelitian dan dokumen, dan kemudian menulis lagi - bahkan di malam hari dan di akhir pekan.

Jika Anda khawatir tentang suami tanpa perawatan saya, maka Anda tidak perlu. Dia juga terlibat: dia dengan heroik menguraikan wawancara saya, mencari dan memotong gambar, memotong-g.webp

Dalam prosesnya, saya harus meninggalkan proyek yang dibayar lebih rendah demi proyek yang lebih banyak dibayar agar dapat bekerja tidak hanya banyak, tetapi juga efisien. Meskipun terkadang keajaiban terjadi dan pelanggan sendiri menawarkan lebih banyak.

Jadi jika Anda bekerja keras dan keras itu akan dihargai. Jika tidak, cobalah bekerja keras dan keras untuk orang lain.

Bagaimana kita menghabiskan?

Semua bulan yang tersisa saya memberikan seluruh gaji saya ke sen, dan "untuk sen" bukanlah ekspresi metaforis di sini. Suami pada awalnya hanya memiliki jumlah pembayaran wajib, tetapi kemudian ia juga meningkatkan kontribusinya.

Selama beberapa bulan kami mencoba untuk hidup dengan 18 ribu, tetapi itu benar-benar menyedihkan, jadi kami meningkatkan pengeluaran menjadi 22 ribu. Kami memakannya, pergi dengan transportasi umum, membeli bahan kimia rumah tangga, bersenang-senang. Item pengeluaran terakhir paling terpukul. Sebelum hipotek, kami pergi ke teater setidaknya sebulan sekali, sering pergi ke bioskop atau museum, ke festival. Selama tahun ini kami telah mengunjungi teater dua kali. Tetapi mereka mulai pergi ke bioskop lebih sering untuk pemutaran film murah di pagi hari. Kami tidak membeli pakaian (dan saya juga tidak membeli kosmetik) hampir sepanjang tahun, kecuali istirahat sejenak untuk berbelanja (saya menulis tentang ini secara rinci).

Mereka memutuskan untuk menghemat makanan dengan bijak, karena ini adalah salah satu kebutuhan pokok. Jutaan orang masih belum untung dalam hal ini, dan mudah untuk membuat hidup tak tertahankan. Misalnya, saya belum siap untuk melepaskan mentimun, bahkan jika kita berbicara tentang kapas Januari.

Semua ini lebih tidak biasa daripada mengerikan.

Dan di sini sekali lagi ada baiknya kembali ke percakapan di awal. Mungkin, di mata keluarga yang hidup dengan 15 ribu, kami bahkan cantik. Tetapi dibandingkan dengan cara hidup kami yang biasa, itu sulit. Sulit untuk menjelaskan kepada diri sendiri mengapa Anda tidak dapat membeli semacam sampah seharga 100 rubel, meskipun jelas apa yang Anda perjuangkan (untuk judul yang indah, seperti yang kami pahami di atas).

Dan di sini kita sampai pada hal utama: hingga 100 rubel. Mereka benar-benar penting jika Anda ingin mendapatkan pinjaman kembali secepat mungkin. Secara harfiah setiap hal yang tidak Anda beli adalah penting. Tidak ada item pengeluaran di mana Anda dapat dengan mudah bergegas ke kasir. Setiap akuisisi potensial harus dievaluasi tiga kali: apakah itu benar-benar diperlukan? Ini membuat marah, frustrasi, menyebabkan pingsan. Tetapi hasilnya sepadan, bahkan tanpa berita utama.

Semua uang tak terduga diberikan untuk melunasi hipotek

Akhirnya, kita beralih ke titik yang akan membuka semua kartu: kita tidak terlalu hebat. Kami melunasi sekitar 150 ribu hipotek berkat hadiah. Dengan pengecualian uang yang dialokasikan untuk membeli pakaian di musim semi, semua yang ditransfer dan ditransfer kepada kami pada hari ulang tahun, Tahun Baru, dan liburan gender, kami setorkan ke rekening hipotek. Pengurangan pajak juga terjadi di sana.

Dan ini juga merupakan poin penting. Anda tidak mengandalkan uang acak, jadi belanjakan untuk hipotek Anda, itu tidak akan dikenakan biaya apa pun.

Apa yang harus dibaca pada topik?

Pengurangan pajak: apa itu dan bagaimana cara menghematnya

Membuat kesimpulan

Satu hipotek tidak membuat kami takut, di masa depan kami ingin mengambil yang kedua. Di antara pinjaman, kami berpikir ini:

• Reputasi hipotek jauh lebih buruk daripada dirinya sendiri. Lelucon tentang diet dari "Doshirak" dan sejenisnya bekerja untuk citra negatif. Kami bercanda sendiri. Tapi ini praktis tidak benar.
• Untuk mencegah lelucon tentang diet pra-lemak menjadi kenyataan, Anda perlu menghitung semuanya terlebih dahulu dan menjaga keamanan finansial. Tidak mungkin ada "mungkin" dan "oh baiklah" di sini.
• Sebaiknya fokus untuk menghasilkan lebih banyak, bukan menabung.
• Jarak jauh, perlu untuk mempertahankan gaya hidup normal, termasuk pergi berlibur, bersenang-senang. Karena uang dapat diperoleh, tetapi waktu tidak.