Bagaimana belajar hidup dalam nilai plus untuk memberi diri Anda hari tua yang nyaman

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Anda tidak boleh terlalu muda untuk mengumpulkan tabungan pensiun. Bersama-sama, kami mencari tahu mengapa semua orang membutuhkannya dan bagaimana memilih strategi yang optimal.

Saya punya cukup untuk semuanya, mengapa saya perlu tabungan?

Proses akumulasi itu sendiri tidak ada artinya. Peluang yang diberikannya penting. Dan kita tidak berbicara tentang membeli pabrik, koran, dan kapal.

Ada beberapa kasus di mana tabungan diperlukan untuk mempertahankan standar hidup yang nyaman. Berikut adalah beberapa di antaranya:

1. Kelahiran seorang anak. Teori kelinci dan rumput hanya berfungsi dalam peribahasa. Bahkan, salah satu orang tua kehilangan sebagian pendapatannya selama cuti hamil, dan pengeluaran keluarga meningkat.
2. Kehilangan pekerjaan. Penghematan akan memungkinkan Anda untuk tidak panik menyetujui tawaran pertama yang muncul, hanya untuk menutup lubang anggaran, tetapi untuk memilih perusahaan yang sangat baik dengan kondisi yang baik. Untuk spesialis langka atau manajer puncak, pencarian bisa memakan waktu berbulan-bulan.
3. Kehilangan pasangan. Mereka yang tetap harus menanggung tidak hanya kesedihan, tetapi juga beban menyediakan untuk seluruh keluarga. Modal tidak akan mengurangi kesedihan, tetapi akan membuat hidup sedikit lebih mudah.
4. Masa pensiun … Gaji rata-rata di Rusia setelah dikurangi pajak penghasilan pribadi adalah 37.057 rubel, pensiun rata-rata adalah 15.414 rubel. Dengan demikian, seseorang kehilangan lebih dari setengah pendapatannya saat pensiun, dan penerimaan keuangan tambahan tidak akan berlebihan.

Dalam tiga kasus pertama, Anda dapat mengubah situasi secara real time: mencari sumber penghasilan tambahan, mengubah pekerjaan untuk pekerjaan bergaji lebih tinggi, menaiki tangga karier, dan secara umum, Anda memiliki seluruh hidup di depan Anda. Tetapi Anda harus mengurus pensiun Anda terlebih dahulu.

Bukankah negara harus membayar pensiun?

Seperti yang telah kami katakan, setelah indeksasi 2019, rata-rata pensiun di Rusia adalah 15.414 rubel. Selain itu, dalam perhitungan, peningkatan pembayaran pensiun kepada hakim, pejabat, wakil diperhitungkan, yang meningkatkan statistik, tetapi bukan kehidupan orang tua yang tidak termasuk dalam kategori ini.

Upah hidup seorang pensiunan Rusia diperkirakan 8.615 rubel. Bahkan jika Anda berhasil memenuhi jumlah ini dengan pembelian makanan, bahan kimia rumah tangga, pembayaran untuk layanan, sisa uang hampir tidak cukup untuk memastikan hari tua yang nyaman.

Selain itu, karena peningkatan usia pensiun, orang Rusia akan mulai menerima uang dalam jumlah kecil ini lima tahun kemudian. Dan tanggung jawab pidana untuk pemecatan orang-orang usia pra-pensiun dapat menyebabkan fakta bahwa majikan tidak akan mempekerjakan mereka. Akibatnya, ada risiko kehilangan pekerjaan jauh sebelum pembayaran dari negara dan dibiarkan tanpa sumber pendapatan sama sekali.

Pensiun masih panjang, kenapa diurus sekarang?

Untuk menafkahi diri sendiri di hari tua, tidak cukup hanya dengan menabung. Jika Anda memasukkan tagihan ke dalam kotak atau di bawah kasur setiap bulan, tagihan tersebut akan terdepresiasi oleh tingkat inflasi dan tidak akan memiliki efek yang diinginkan dalam jangka panjang.

Tabungan tumbuh ketika Anda membuatnya bekerja. Untuk melakukan ini, Anda perlu menginvestasikannya, dengan mempertimbangkan berbagai opsi untuk investasi. Usia penting di sini: semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak peluang yang Anda miliki untuk mencoba berbagai opsi investasi dan tingkatkan tabungan Anda.

Katakanlah saya menyadari pentingnya tabungan pensiun. Di mana untuk memulai?

Tentukan tujuan keuangan Anda: berapa banyak uang yang ingin Anda terima setiap bulan atau berapa banyak yang ingin Anda miliki untuk pensiun. Kemudian evaluasi kondisi awal: berapa tahun yang tersisa sampai pensiun, berapa banyak bulanan yang Anda rencanakan untuk ditabung, berapa banyak yang telah Anda tabung.

Untuk mengetahui potensi penghasilan Anda, gunakan ITI Capital. Ini akan membantu Anda memilih strategi dan mencari tahu sebelumnya apa yang dapat Anda andalkan untuk berbagai opsi investasi.

Semakin dekat pensiun, semakin dapat diandalkan metode yang harus Anda pilih. Prinsip burung di tangan bekerja di sini: biarkan tabungan tumbuh perlahan tapi pasti. Kaum muda dapat bertindak lebih berani: Anda masih punya waktu untuk menyesuaikan strategi investasi Anda jika sesuatu tidak berjalan sesuai rencana. Ingatlah bahwa pengembalian tinggi selalu berisiko tinggi.

Jangan terpaku pada satu cara menginvestasikan uang: itu berisiko.

Tabungan harus dibagi dan diinvestasikan dalam instrumen keuangan yang berbeda. Ini akan semakin mengurangi risiko kehilangan uang.

Coba kita hitung bersama?

Mari. Katakanlah Anda berusia 35 tahun, Anda bisa menabung 3 ribu sebulan dan ingin pensiun di usia 65 tahun. Selain itu, Anda berhasil menghemat 100 ribu. Anda berencana untuk menghabiskan pensiun tidak lebih dari 40 ribu rubel sebulan.

Jika Anda menaruh uang pada setoran 4% per tahun, Anda akan dapat mengumpulkan 2,44 juta rubel. Ini cukup untuk 5 tahun masa pensiun.

Hasilnya tidak sesuai dengan Anda, dan Anda memutuskan untuk menyimpan hanya setengah dari tabungan Anda di deposito. 50% lainnya yang Anda investasikan dalam obligasi dengan hasil 9% per tahun.

Hasil 4 juta lebih menyenangkan: jumlah ini akan cukup untuk 11 tahun.

Tapi masa pensiun masih jauh, jadi Anda bisa menginvestasikan sebagian uangnya di saham dengan imbal hasil tinggi. Kami akan membagi tabungan dan meninggalkan 20% pada deposit, 60% akan diinvestasikan dalam obligasi, dan 20% - dalam saham dengan perkiraan pengembalian 14%.

Jika ketiga strategi ini berhasil, penghematan ini akan bertahan lama.

Dan di mana harus berinvestasi agar tidak mengambil risiko terlalu banyak?

Mari kita pertimbangkan opsi paling populer.

Menyetorkan

Alat akumulasi tradisional. Menurut Bank Sentral, rata-rata tertimbang suku bunga deposito selama lebih dari tiga tahun adalah 6,07%.

Setoran diasuransikan oleh negara, tetapi hanya dengan jumlah hingga 1,4 juta rubel.

Obligasi pinjaman federal

Surat berharga ini dikeluarkan oleh negara, sehingga risiko kehilangan uang saat membelinya minimal.

Hasil tahunan OFZ sekarang diperkirakan rata-rata 8% - lebih tinggi dari deposito. Jika Anda membelinya melalui akun investasi individu, Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda berkat pengembalian pajak penghasilan hingga 52 ribu per tahun. Lifehacker, bersama dengan ITI Capital, memberi tahu secara rinci bagaimana melakukan ini.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) adalah dana investasi yang diperdagangkan di bursa yang diinvestasikan dalam indeks saham, komoditas, bahan baku atau surat berharga. Dengan berinvestasi di ETF, Anda berinvestasi dalam paket sekuritas yang dibentuk oleh dana tersebut. Ini lebih dapat diandalkan daripada membeli saham dari satu perusahaan mana pun.

ETF dapat dibeli dan dijual seperti sekuritas biasa. Pada saat yang sama, ETF dalam mata uang dolar AS, dan jika nilai tukar mata uang meningkat, Anda akan menghasilkan uang, bukan rugi.

ETF datang dalam banyak variasi, jadi pertama-tama periksa aset mana yang ada dalam paket yang ingin Anda investasikan.

Sebuah contoh jelas diperlukan di sini, bukan?

Bisa. Perusahaan telah menyiapkan portofolio investasi untuk berbagai usia dengan serangkaian saham dan obligasi yang optimal dalam hal rasio profitabilitas dan keandalan.

Bagi mereka yang telah merayakan hari jadinya yang ke-50, ditawarkan portofolio investasi "Kebijaksanaan". Ini terdiri dari 75% ETF pada indeks Eurobonds dari penerbit Rusia dan 25% dari ETF pada indeks RTS dengan saham perusahaan Rusia yang paling menguntungkan. Bagian pertama akan membantu untuk menghemat dana dengan pendapatan yang relatif rendah, yang kedua akan memberikan pengembalian investasi yang tinggi untuk waktu yang lama.

Komposisi portofolio "Keyakinan" untuk anak berusia 30 tahun berbeda: mengandung 25% ETF pada indeks Eurobonds dari penerbit Rusia dan 75% - ETF pada indeks RTS. Kenaikan harga saham dan kemungkinan dividen di masa depan dapat memberikan pengembalian yang baik pada portofolio, meskipun risikonya lebih tinggi di sini. Tetapi Anda masih memiliki banyak waktu untuk menyesuaikan strategi penghasilan Anda jika efisiensi investasi tidak sesuai dengan Anda.

Bagaimana jika saya akan menyelamatkan seluruh hidup saya dan tidak hidup sampai usia pensiun?

Aset diwariskan. Jadi tabungan akan pergi ke keluarga Anda atau orang-orang yang Anda sebutkan dalam surat wasiat Anda.

Selain itu, tabungan Anda, tidak seperti yang tercantum di FIU, dapat Anda belanjakan kapan saja, tidak perlu menunggu usia tertentu.