Mengapa hipotek jangka panjang baik-baik saja

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Lebih sedikit risiko, lebih banyak kenyamanan, dan inflasi hanya cocok untuk Anda.

Mengapa kita takut dengan hipotek jangka panjang?

Hipotek adalah pinjaman rumah jangka panjang. Periode hipotek minimum di bank Rusia adalah 1 tahun, maksimum 30 tahun. Seperti pinjaman apa pun, hipotek adalah kelebihan pembayaran. Bank meminjamkan uang dan mengambil bunga untuk itu. Semakin lama seseorang menggunakan dana tersebut, semakin banyak bunga yang dia bayarkan. Dalam kasus hipotek, ternyata kami telah menggunakan uang bank selama 20-30 tahun, sehingga kelebihan pembayaran menjadi bencana.

Misalnya, mari kita ambil jumlah 2,4 juta rubel. Tingkat bunga adalah 9, 2%.

Istilah hipotek	5 tahun	10 tahun	15 tahun	20 tahun	25 tahun	30 tahun
Pembayaran bulanan, dalam rubel	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Total biaya pinjaman, dalam rubel	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Lebih bayar, dalam rubel	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Dengan hipotek selama 20 tahun, pembayaran akan menjadi 21.904 rubel, dan kelebihan pembayaran akan menjadi 2 juta 856 ribu rubel, yaitu, lebih dari jumlah yang kami pinjam pada awalnya.

Ganti nomor Anda di tabel untuk melihat berapa lama waktu terbaik untuk mengambil hipotek. Anda dapat menghitung jumlah pembayaran di kalkulator hipotek apa pun - misalnya,.

Dalam kasus kami, pembayaran hipotek selama 20 tahun berbeda dari pembayaran yang dihitung selama 30 tahun hanya 2.246 rubel, dan kelebihan pembayaran lebih dari 2.643.000 rubel. Selama 10 tahun ini, Anda akan memberikan 264 ribu setahun atau 22 ribu sebulan - harga yang tidak dapat dibenarkan untuk selisih 2.246 rubel.

Mengapa itu tidak menakutkan seperti yang terlihat?

Sepintas, hipotek jangka panjang adalah perbudakan seumur hidup. Demi meter persegi Anda sendiri, Anda perlu memotong sebagian besar gaji Anda setiap bulan - dan lakukan ini selama 20-30 tahun. Dan sebagai hasilnya, bank akan menerima dua atau tiga kali lebih banyak dari yang awalnya dikeluarkan. Namun, jika Anda melihatnya, itu tidak terlalu menakutkan.

Anda memilih pembayaran yang nyaman

Hipotek jangka panjang memungkinkan Anda untuk mempertahankan cara hidup Anda yang biasa dan tidak beralih ke penghematan. Karena Anda mengambil pinjaman selama 20-30 tahun, pembayaran bulanan tidak akan terlalu besar. Untuk penduduk kota besar, jumlahnya bahkan akan lebih kecil daripada biaya sewa apartemen.

Misalnya, Anda membeli apartemen di gedung baru seharga 3 juta rubel. Pembayaran awal adalah 600 ribu, sisanya diambil pada hipotek pada 9, 2% per tahun. Jika Anda mengambil pinjaman selama 10 tahun, maka pembayarannya akan menjadi 30.663 rubel, dan jika selama 20 tahun - 21.904 rubel. Ternyata hampir 9 ribu kurang.

Mengurangi risiko keterlambatan pembayaran

Pertanyaan paling mengerikan bagi mereka yang mengambil hipotek: "Apakah saya punya cukup uang untuk melunasinya?" Banyak yang hidup dengan harapan bahwa dalam beberapa bulan akan menjadi lebih mudah, tetapi situasi di negara ini sedemikian rupa sehingga harga naik, tetapi gaji tidak. Dan jika hari ini sulit untuk membayar, maka besok akan lebih sulit lagi. Karena itu, jika awalnya Anda tidak yakin akan menarik pembayaran besar, lebih baik mengasuransikan diri sendiri.

Dengan KPR untuk jangka panjang, Anda tidak mengambil risiko bahwa: 20 ribu lebih mudah untuk membayar daripada 30. Jika terjadi force majeure, akan lebih mudah bagi Anda untuk mencari uang.

Dan jika gaji masih dinaikkan, pembayarannya akan semakin berkurang. Misalnya, Anda menerima 40 ribu rubel, dan Anda membayar 21.900 untuk hipotek - lebih dari setengah gaji Anda. Setahun kemudian, Anda memperoleh pengalaman dan mulai menerima 55 ribu, tetapi pembayaran pinjaman tetap sama - 21.900 rubel.

Anda dapat melunasi hipotek Anda lebih cepat dari jadwal

Pembayaran bulanan yang relatif kecil menyisakan ruang untuk manuver: ketika uang gratis muncul, Anda dapat melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal. Misalnya, jika Anda menerima bonus, menemukan pekerjaan paruh waktu, atau gaji Anda dinaikkan. Pembayaran awal digunakan untuk melunasi hutang, dan bukan bunganya, jadi Anda akan segera melunasi pinjaman dan membayar lebih sedikit ke bank.

Ada dua strategi untuk pelunasan lebih awal: mengurangi jatuh tempo atau pembayaran. Dalam kasus pertama, Anda akan melunasi hutang lebih cepat, dalam kasus kedua, Anda akan memberi lebih sedikit ke bank setiap bulan. Tidak mungkin untuk mengatakan dengan pasti strategi mana yang lebih menguntungkan: Anda perlu membuat perhitungan untuk pinjaman tertentu dan melihat opsi mana yang lebih disukai untuk Anda.

Mari kita lihat bagaimana kelebihan pembayaran akan berkurang jika kita memilih strategi untuk mengurangi jangka waktu. Ambil contoh, 2,4 juta rubel yang sama selama 20 tahun. Inilah yang terjadi jika Anda melakukan pembayaran lebih awal:

• Satu pembayaran awal. Pada akhir tahun, Anda diberi gaji ketiga belas - 40 ribu rubel. Anda menggunakan uang ini untuk melunasi hipotek Anda. Pembayaran seperti itu akan menghemat 187 ribu kelebihan pembayaran dan mengurangi jangka waktu pinjaman hingga 11 bulan.
• 10 pembayaran 20 ribu selama 5 tahun. Dari waktu ke waktu Anda memiliki uang gratis. Anda melakukan 10 pembayaran awal sebesar 20 ribu rubel dalam 5 tahun pertama hipotek. Ini akan menghemat 635 ribu rubel dan mengurangi jangka waktu pinjaman lebih dari 3 tahun.
• 10 pembayaran 40 ribu selama 10 tahun. Selama 10 tahun berturut-turut, Anda telah menginvestasikan gaji ketiga belas Anda - 40 ribu rubel - sebagai pembayaran awal. Ini akan menghemat 884 ribu rubel dan mengurangi jangka waktu pinjaman selama 5 tahun.

Anda dapat menghitung berapa banyak yang akan Anda hemat untuk pelunasan awal. Juga, pastikan untuk membaca artikel kami tentang strategi mana yang harus dipilih untuk melunasi pinjaman bank lebih cepat.

Inflasi mendevaluasi hutang Anda

Berbicara tentang kelebihan pembayaran yang sangat besar, orang tidak boleh melupakan inflasi - depresiasi uang. 20 tahun yang lalu, sepotong roti dapat dibeli seharga 7. Harga konsumen rata-rata untuk barang dan jasa - Layanan Statistik Negara Federal rubel, sekarang - untuk 27, dan 10 tahun kemudian - untuk 47 rubel bersyarat.

Tidak ada yang baik dalam inflasi, tetapi dalam kasus hipotek, itu hanya bermain di tangan Anda: harga naik, gaji diindeks, apartemen Anda menjadi lebih mahal di pasar real estat, dan pembayaran hipotek tidak berubah.

Pada tahun 2029, Anda akan membayar hutang ke bank dengan harga 2019, meskipun uang itu disusutkan cukup untuk membeli roti saja.

Tidak ada yang bisa mengatakan dengan pasti berapa inflasi dalam 5-10 tahun. Dari 2010 hingga 2018, itu sebesar 64,3% Tingkat inflasi di Federasi Rusia. Jika tarif ini berlanjut, maka dalam 10 tahun apartemen Anda seharga 3 juta akan menelan biaya hampir 5 juta, dalam 15 tahun - 6, 6 juta rubel, dan dalam 20 tahun - lebih dari 10 juta.

Dan jika tingkat inflasi menurun, Bank Sentral akan menjadi lebih murah, ia telah menamai kondisi untuk mengurangi tingkat hipotek menjadi 8% dan pinjaman. Dalam situasi seperti itu, Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda - bank akan menurunkan suku bunga Anda.

Pastikan terlebih dahulu bahwa tidak ada larangan atau penalti untuk refinancing dalam perjanjian hipotek. Kemudian Anda dapat dengan mudah beralih ke kondisi yang lebih menguntungkan jika muncul.

David Sharkovsky Managing Director cabang Rusia Financer.com

Anda dapat membeli apartemen dengan lebih baik dan lebih banyak lagi

Bank lebih cenderung menyetujui hipotek untuk jangka panjang daripada yang pendek. Ini lebih menguntungkan baginya: Anda akan memberikan pinjaman lebih lama dan membayar lebih banyak bunga. Selain itu, ini adalah bagaimana bank mengasuransikan kembali dirinya sendiri: lebih mudah bagi peminjam untuk membayar kembali pembayaran kecil, yang berarti tidak akan ada penundaan.

Dengan pinjaman jangka panjang, bank juga cenderung menyetujui pinjaman yang lebih besar. Penjelasannya sederhana: besar kecilnya hipotek tergantung pada besar kecilnya pendapatan pembayar. Itu dihitung agar pembayaran bulanan tidak melebihi 40-60% dari total pendapatan. Dengan demikian, semakin lama jangka waktu hipotek dan semakin kecil jumlah pembayaran, semakin besar jumlah yang akan disetujui bank.

Hipotek jangka panjang memungkinkan Anda mengambil pinjaman besar dan membeli apartemen dengan area yang lebih luas atau di area yang lebih nyaman.

Ivan Lonkin Kepala Departemen Hubungan Klien, SDM-Bank

Misalnya, keluarga dengan dua orang dengan penghasilan 150 ribu rubel sebulan dapat mengambil hipotek selama 5 tahun - bank akan menyetujui pinjaman untuk mereka dalam jumlah sekitar 2,5 juta rubel. Jika kita mempertimbangkan pinjaman untuk keluarga yang sama selama 25 tahun, maka bank akan menyetujui 6 juta.