Cara melunasi hutang dan menemukan stabilitas keuangan dalam 7 langkah

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Tidak ada penipuan, taruhan olahraga, dan penghematan ekstrem.

Setengah dari Rusia memiliki pinjaman luar biasa. Orang tidak berhutang karena kehidupan yang baik: banyak yang tidak punya cukup uang untuk membeli peralatan rumah tangga, untuk perawatan, perbaikan, atau bahkan untuk makanan. Pada awalnya, pinjaman tampak seperti solusi yang baik, tetapi pada akhirnya mereka hanya membuat debitur semakin miskin: 13% orang Rusia menghabiskan 40-50% dari pendapatan mereka untuk pembayaran bulanan.

Melunasi hutang berarti secara signifikan meningkatkan situasi keuangan Anda.

Dan untuk ini, pertama-tama, Anda memerlukan strategi kerja. Dave Ramsey, seorang ahli keuangan, pembawa acara televisi dan radio, dan penulis beberapa buku, membuat rencana yang terdiri dari tujuh langkah "bayi". Berikut cara menggunakannya.

Apa inti dari sistem langkah anak?

Jalan menuju kebebasan finansial, menurut Ramsey, terdiri dari tujuh langkah "kekanak-kanakan". Tetapi mereka tidak disebut demikian karena mereka ringan. Dan sebaliknya. Ketika seorang anak belajar berjalan, langkah pertama sangat sulit baginya. Seperti halnya orang dewasa yang baru belajar hidup tanpa hutang dan mengatur keuangannya.

Sistem tujuh langkah ditemukan di Amerika Serikat, tetapi orang-orang di seluruh dunia menggunakannya dengan sukses. Termasuk orang Rusia. Teknik ini tidak mengungkapkan rahasia ajaib apa pun, tidak menawarkan keajaiban, trik, dan kejahatan - itu hanya membantu menetapkan tujuan, memotivasi dan mengajari Anda untuk mendistribusikan uang dan energi dengan benar.

Bagaimana cara menghilangkan hutang menggunakan sistem ini

Langkah 0. Amankan "empat dinding" Anda

Di awal jalan menuju kebebasan finansial, Ramsey merekomendasikan untuk membuat keputusan tegas: jangan pernah mengambil pinjaman lagi kecuali benar-benar diperlukan. Dia menyarankan Anda untuk memotong dan membuang kartu kredit Anda, dan berjanji pada diri sendiri untuk tidak membayar dengan mereka untuk pembelian online. Setelah keputusan dibuat, amankan keempat dinding Anda.

Artinya, pastikan untuk membayar semua kebutuhan pokok: misalnya, perumahan, perawatan medis, studi.

Setor uang untuk menyewa apartemen, melunasi hutang untuk perumahan dan layanan komunal. Jika mobil atau peralatan rumah tangga yang penting rusak, bayar perbaikannya. Memecahkan masalah kesehatan akut. Agar semua pengeluaran ini tidak mengganggu Anda di kemudian hari.

Langkah 1. Kumpulkan $ 1.000

Sepintas, langkah ini tampak aneh. Mengapa menyimpan uang jika akan lebih logis untuk mulai melunasi semua hutang segera? Tapi dana cadangan kecil ini diperlukan untuk lindung nilai terhadap kontinjensi.

Jika dalam waktu dekat Anda sangat membutuhkan uang, maka alih-alih mengingkari janji dan mengambil pinjaman lagi, Anda akan menggunakan tabungan Anda.

Plus, stok akan membantu Anda merasa lebih tenang dan lebih percaya diri. Dan ini perlu untuk melanjutkan.

Langkah 2. Lunasi semua hutang kecuali hipotek

Untuk melakukan ini, Ramsey mengusulkan untuk menggunakan metode bola salju - yaitu, menghapus hutang dan pinjaman dari yang terkecil hingga terbesar. Mari kita lihat sekilas model ini dengan sebuah contoh.

Katakanlah Anda memiliki dua pinjaman: untuk lemari es dengan pembayaran bulanan 2.000 rubel dan untuk perbaikan dengan pembayaran 5.000. Anda mulai dengan mencoba melunasi pinjaman untuk lemari es sesegera mungkin: lakukan lebih banyak pekerjaan, simpan semua uang ekstra, bahkan 100 rubel, memakai rekening kredit. Kemungkinan besar, ini akan membantu Anda membayar sedikit lebih cepat.

Tetapi ketika pinjaman dilunasi, Anda tidak bersantai. 2.000, yang diberikan untuk lemari es, menambah pembayaran untuk perbaikan. Dengan demikian, Anda juga membayar kembali pinjaman kedua lebih cepat, karena Anda membayar bulanan bukan 5000, tetapi setidaknya 7000 rubel. Jika Anda masih memiliki hutang, Anda terus melunasinya menggunakan algoritma yang sama.

Metode bola salju terkadang dikritik dan disarankan untuk menggunakan metode longsoran salju sebagai gantinya. Di sini semuanya adalah sebaliknya: hutang dilunasi dari yang tertinggi (prioritas) ke yang terendah.

Dipercaya bahwa metode avalanche akan membantu Anda melunasi hutang lebih cepat, sedangkan metode bola salju akan memungkinkan Anda melakukannya dengan cara yang lebih santai dan nyaman.

Langkah 3. Buat dana darurat selama 3-6 bulan

Ketika Anda telah melunasi pinjaman, jangan menikmati semua hal buruk dan jangan mulai mengeluarkan uang terlalu banyak. Semua dana yang Anda habiskan untuk pembayaran bulanan dan jumlah lain yang berhasil Anda peroleh atau simpan, sekarang Anda gunakan untuk membuat saham lain.

Kali ini, jika Anda kehilangan pekerjaan atau sakit, Anda dapat hidup dengan uang ini setidaknya selama tiga bulan. Logikanya di sini sama dengan langkah pertama: tabungan akan menyelamatkan Anda dari pinjaman baru jika terjadi force majeure.

Langkah 4: mulai menabung untuk masa pensiun

Penulis sistem ini adalah orang Amerika, dan sistem pensiun AS berbeda dari sistem kami. Namun baik di Amerika maupun di Rusia orang-orang yang berpandangan jauh berusaha untuk mulai menabung untuk hari tua sedini mungkin. Bagi kami, ini bahkan lebih relevan: mengandalkan negara dalam hal ini sama saja dengan kemiskinan.

Sebagian uang yang Anda berikan untuk membuat dana darurat kini perlu disisihkan untuk masa pensiun.

Disarankan agar Anda mulai dengan 15% dari pendapatan bulanan Anda dan mencoba untuk meningkatkan angka ini. Anda dapat menaruh dana di deposito atau membeli sekuritas dengan mereka.

Langkah 5. Menabung untuk pendidikan anak

Bagi orang Rusia, langkah ini mungkin tampak tidak begitu penting. Meskipun beberapa tahun yang lalu, pangsa pendidikan berbayar di Rusia mendekati 40%. Dan itu meroket, seperti biaya pelatihan. Oleh karena itu, alangkah baiknya bagi orang tua yang anaknya berencana untuk kuliah suatu saat nanti.

Dana yang dulunya digunakan untuk melunasi pinjaman dengan metode bola salju, pada tahap ini Anda mulai menabung untuk pendidikan anak-anak Anda. Tidak termasuk uang yang Anda simpan untuk pensiun.

Jika Anda tidak memiliki anak, Anda dapat menyisihkan dana untuk pendidikan Anda sendiri atau untuk hal lain yang tampaknya sangat penting bagi Anda. Atau lewati saja langkah ini.

Langkah 6. Lunasi hipotek Anda

Sekarang Anda memiliki dana darurat, Anda telah menabung dana untuk pendidikan anak-anak Anda (setidaknya untuk beberapa tahun belajar) dan terbiasa menabung sebagian dari penghasilan Anda setiap bulan. Mungkin kesuksesan sebelumnya telah memotivasi Anda (seperti banyak dari mereka yang telah terbantu oleh sistem ini) untuk lebih bijak tentang uang, untuk mencari sumber pendapatan baru.

Kemudian Dave Ramsey merekomendasikan untuk mengikuti algoritma yang sudah dikenal. Jumlah yang Anda sisihkan untuk pendidikan, dan penghasilan tambahan apa pun, pada tahap ini, Anda perlu menambah pembayaran hipotek bulanan Anda untuk melunasinya sedini mungkin.

Mempertimbangkan realitas Rusia, langkah kelima dan keenam, mungkin, harus dibalik: pertama, melunasi hipotek, dan kemudian menabung untuk pendidikan. Jika Anda tidak mengambil hipotek, Anda harus melewati langkah ini.

Langkah 7. Nikmati kebebasan finansial

Pada tahap ini, Anda bebas dari hutang dan Anda memiliki tabungan yang cukup untuk tidak takut dengan keadaan yang tidak terduga. Hal utama sekarang adalah menepati janji Anda dan tidak berhutang lagi. Dan, tentu saja, teruslah menabung untuk hal-hal yang penting bagi Anda: pensiun, real estat, perjalanan, investasi, dan bisnis.