Nasihat keuangan untuk pasangan muda

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Trent Hamm, pencipta blog Simple Dollar, memberikan nasihat keuangan kepada pasangan yang baru menikah dan berbagi rahasia kebahagiaan keluarga. Artikel ini bermanfaat tidak hanya untuk pengantin baru, tetapi juga untuk setiap pasangan yang berjuang untuk kesejahteraan finansial dan keharmonisan dalam hubungan.

Beberapa minggu yang lalu, saya adalah seorang tamu di pernikahan seorang teman yang saya kenal selama sekitar 20 tahun. Saya bukan termasuk orang-orang terbaik dan tidak mengenal beberapa dari mereka sama sekali, tetapi saya memiliki kesempatan untuk mengobrol sedikit dengan mereka.

Pengantin pria memperkenalkan saya sebagai penulis, dan kemudian pertanyaan-pertanyaan biasa mengikuti. Apa yang sedang kamu tulis? Di mana Anda menerbitkan? Dan seterusnya, Anda mendapatkan ide. Ketika orang-orang terbaik menyadari bahwa saya sedang menulis tentang keuangan pribadi, salah satu dari mereka tertawa dan mengajukan pertanyaan sejuta dolar:

- Hei, apakah Anda memiliki nasihat keuangan untuk pengantin baru?

Saya berpikir selama beberapa detik, dan kemudian hanya memberikan hal pertama yang muncul di kepala saya. Ada reaksi yang cukup positif untuk tanggapan saya, tetapi kemudian kami beralih ke topik pembicaraan lain.

Namun, pertanyaan ini tertahan di kepala saya. Nasihat keuangan apa yang bisa saya berikan kepada pengantin baru? Saya tahu bahwa beberapa pasangan yang saya kenal akan menikah tahun ini. Jadi saya memutuskan untuk menulis artikel yang bisa bermanfaat bagi mereka semua. Di dalamnya, saya merangkum pengalaman pernikahan saya sendiri selama lebih dari satu dekade, kesimpulan yang saya dapatkan setelah berbicara dengan pasangan yang jauh lebih dewasa dan membaca banyak buku tentang topik keuangan. Berikut adalah sepuluh tips keuangan yang berharga untuk pasangan yang baru menikah.

Dewan nomor 1. Jangan bersembunyi dari pasangan Anda tidak satu pun, Anda dengar, tidak satu dolar dihabiskan

Ini adalah saran paling penting yang bisa saya berikan kepada pengantin baru. Jangan pernah, jangan pernah bersembunyi dari bagian Anda yang dihabiskan satu dolar. Titik.

Jangan salah paham terhadap saya. Saya percaya bahwa kedua pasangan harus memiliki uang untuk pengeluaran pribadi, yang dapat mereka belanjakan dengan bebas tanpa meminta izin satu sama lain. Tetapi jumlah ini harus dibatasi secara wajar dan diketahui baik oleh suami maupun istri. Kegagalan untuk mengikuti aturan sederhana ini sangat mungkin membawa keluarga Anda ke masalah keuangan dan akhirnya masalah hubungan.

Jika Anda memiliki kartu kredit rahasia, Anda membuat kesalahan besar. Jika Anda diam-diam menarik uang melalui ATM dan berharap pasangan Anda tidak menyadarinya, kesalahan Anda tidak kalah besar.

Mengapa? Orang penting Anda sedang merencanakan anggaran, dengan asumsi bahwa mereka mengetahui semua biaya rumah tangga dan bahwa uang itu tidak akan pergi ke mana pun dari rekening bank Anda. Semua rencana uang bersama Anda, apakah itu sesuatu yang serius seperti menabung untuk rumah baru atau pensiun, atau menjalankan pengeluaran seperti membayar tagihan atau membeli bahan makanan, bergantung pada dana yang seharusnya ada di rekening Anda. …

Jika Anda mulai diam-diam menghabiskan lebih banyak uang untuk membayar tagihan, hobi, atau belanja yang Anda sembunyikan dari jodoh Anda, ini tidak hanya menghancurkan rencana bersama Anda, tetapi juga kepercayaan di antara Anda.

Itu tidak layak. Kecuali, tentu saja, Anda ingin merusak pernikahan Anda.

Sekali lagi, ini tidak berarti bahwa Anda harus mempertanggungjawabkan kepada pasangan Anda untuk setiap sen yang Anda belanjakan. Apa yang saya katakan adalah bahwa Anda perlu menetapkan batasan yang masuk akal untuk pengeluaran individu. Mungkin Anda akan setuju untuk saling memberi $ 100 per bulan (kurang lebih, tergantung pada penghasilan Anda), yang dapat Anda belanjakan sesuai kebijaksanaan Anda, termasuk untuk hadiah satu sama lain. Anda dapat membelanjakan uang ini kapan saja tanpa meminta izin dari siapa pun. Jika Anda melebihi batas ini, itu perlu didiskusikan.

Tip #2. Diskusikan tujuan keseluruhan Anda sesering mungkin

Ketika sampai pada tujuan bersama, sangat penting untuk menyelaraskan pandangan Anda tentang tujuan tersebut dan bagaimana pendapatan Anda terkait dengan pencapaiannya. Jika Anda tidak bekerja untuk mencapai tujuan yang sama, maka Anda benar-benar bekerja melawan satu sama lain. Dalam hal ini, dengan uang dan waktu Anda, Anda hanya akan saling mengganggu untuk mencapai apa yang Anda inginkan.

Katakanlah, misalnya, salah satu dari Anda ingin menabung untuk masa pensiun, sementara yang lain ingin menabung untuk perjalanan ke luar negeri. Jika, pada saat yang sama, Anda berdua secara bersamaan menarik uang dari pot bersama, maka tidak satu pun dari Anda akan mencapai tujuan, tidak peduli seberapa keras Anda mencoba.

Solusi terbaik adalah duduk di meja negosiasi dan mencari tahu tujuan Anda yang mana yang tumpang tindih, dan kemudian membuat rencana untuk bergerak menuju tujuan tersebut.

Ini mungkin tidak mudah. Kemungkinannya adalah, Anda bahkan mungkin tidak dapat memutuskan tujuan mana yang paling penting bagi Anda. Ini juga perlu didiskusikan.

Selama percakapan penting tentang tujuan ini, saya sarankan hanya berbicara tentang apa yang Anda masing-masing ingin ubah dalam hidup Anda selama lima tahun ke depan, lalu sepuluh, lalu sisa hidup Anda. Bagaimana Anda ingin melihat hidup Anda dalam lima tahun (jika Anda mencoba untuk sedikit realistis)? Dan dalam sepuluh atau dua puluh tahun? Dan di hari tua, apa yang akan Anda lakukan?

Kemudian catat sendiri di mana ide-ide Anda bertepatan. Berdasarkan ini, merumuskan tujuan umum. Jadikan tujuan ini penting bagi Anda berdua. Kemudian buatlah rencana untuk mencapainya.

Namun, ingat bahwa ini bukan acara satu kali. Tujuan dan prioritas umum dan pribadi Anda akan berubah. Kembali ke percakapan ini secara teratur untuk memastikan Anda berdua masih fokus untuk mencapai tujuan bersama. Jangan takut untuk menyerah pada beberapa tujuan, karena Anda berdua berubah seiring waktu. Dan jangan takut untuk menetapkan tujuan baru untuk diri sendiri.

Tip # 3. Terkadang pasangan Anda akan membuat Anda kesal. Maafkan dia untuk ini

Suatu hari itu akan terjadi. Anda akan memiliki perbedaan pendapat. Setelah lima atau sepuluh tahun hidup bersama, Anda akan menemukan sifat-sifat jodoh Anda yang akan sangat mengganggu Anda.

Sangat mudah untuk memikirkan kekurangan ini. Anda memusatkan perhatian Anda pada beberapa cacat kecil, dan di mata Anda itu mulai tumbuh, dan pada akhirnya itu menjadi tak tertahankan bagi Anda.

Mungkin suami Anda meninggalkan barang-barang di lantai di luar pintu kamar mandi. Mungkin istri Anda kadang suka memerintah. Mungkin sang suami tidak menyukai putri Anda, tetapi dia lebih ketat dengan putranya. Mungkin Anda merasa istri Anda menghabiskan 24 jam menonton acara TV favoritnya yang berulang tanpa henti.

Jangan terpaku pada kekurangan jodohmu. Sebaliknya, pikirkan berapa banyak fitur luar biasa yang dia miliki. Fokus pada apa yang Anda sukai dari pasangan Anda dan temukan kekuatan untuk memaafkannya atas ketidaksempurnaannya.

Jika suami Anda melempar barang, buang saja ke keranjang, bukan dia. Jika istri Anda ingin memberi perintah tentang pertanyaan yang tidak penting bagi Anda, maka biarkan dia memberi sedikit perintah. Jika suami lolos dengan segalanya untuk salah satu anak, tunjukkan sedikit kekerasan dan, jika perlu, lebih tegas dengan anak ini. Jika istri Anda suka menonton acara TV, balik saja dan baca buku untuk saat ini.

Maafkan jodohmu atas kekurangan ini. Temukan cara untuk tidak fokus pada mereka. Sebaliknya, fokuslah pada sifat-sifat positif pasangan Anda. Anda akan melihat, itu akan jauh lebih baik.

Tip # 4. Untuk menghindari masa pensiun yang menakutkan, mulailah membuat rencana sekarang

Tidak peduli berapa usia Anda sekarang. Pada akhirnya, Anda akan menjadi tua pula. Anda akan merasa sulit untuk tetap bekerja, dan Anda akan ingin menghabiskan sebagian hidup Anda selama kesehatan Anda memungkinkan, menikmati masa pensiun Anda.

Triknya adalah semakin muda Anda sekarang, semakin mudah bagi Anda untuk mendapatkan masa pensiun yang damai. Anda sudah bisa mulai menabung sedikit demi sedikit, dan kemudian Anda tidak akan memiliki masalah di masa pensiun. Tetapi jika Anda menunggu sampai Anda berusia 40 atau 50 tahun, Anda harus mulai menabung dalam jumlah yang jauh lebih besar.

Jadi pikirkan tentang bagaimana Anda ingin menghabiskan tahun-tahun setelah pensiun, dan bicarakan dengan orang penting Anda. Kemudian mulailah menabung. Ini berhubungan langsung dengan tip selanjutnya.

Tip # 5: Anda berdua harus menabung untuk pensiun secara mandiri

Ketika Anda benar-benar tertarik dengan masalah tabungan pensiun, Anda mungkin dihadapkan pada kenyataan bahwa pemberi kerja salah satu dari Anda menawarkan rencana pensiun perusahaan yang lebih menguntungkan. Atau mungkin salah satu dari Anda (atau Anda berdua) tidak menawarkan program seperti itu sama sekali.

Mengingat hal ini, Anda mungkin tergoda untuk mengalihkan masalah tabungan pensiun ke salah satu pasangan untuk memanfaatkan tawaran yang lebih baik.

Jangan jatuh ke dalam perangkap ini.

Kenyataannya adalah bahwa mungkin suatu saat Anda tidak akan lagi menjadi suami dan istri. Dalam hal ini, salah satu dari Anda akan dibiarkan tanpa tabungan pensiun dan akan sangat menyesalinya. Ada kemungkinan bahwa Anda akan menerima sebagian dari uang ini dalam proses perceraian, tetapi tidak ada gunanya mengekspos diri Anda pada risiko seperti itu.

Solusi terbaik untuk Anda masing-masing adalah memulai rekening tabungan pensiun Anda sendiri.

Anda masing-masing harus menggunakan rencana pensiun individu Anda sendiri. Jika tempat kerja Anda menawarkan rencana semacam itu yang mencakup kemungkinan pembentukan dana tandingan, maka gunakanlah. Jika tidak, buka IRA dan mulailah menabung untuk masa pensiun.

Masing-masing dari Anda harus berusaha untuk menghemat 10% dari pendapatan pribadi Anda, berapa pun ukurannya. Jika Anda mulai melakukan ini sebelum usia 35, Anda tidak akan memiliki masalah uang di masa pensiun, apakah Anda akan bersama atau tidak.

Tip # 6. Akan tiba saatnya, karena satu dan lain hal, Anda harus menanggung biaya tunai. Terima fakta ini (dan rencanakan bagaimana Anda akan melanjutkan)

Pada tahun 2008, saya memutuskan untuk mengabdikan diri sepenuhnya pada pekerjaan di situs web The Simple Dollar. Saya dan istri saya mengerti bahwa keputusan ini dikaitkan dengan risiko tertentu: jika situs itu tidak populer, maka untuk beberapa waktu dia harus menyediakan untuk keluarganya sendiri. Untungnya, kasusnya sukses, jadi tidak.

Istri saya mengambil kesempatan untuk mengambil cuti karena alasan kesehatan dan keluarga dan tidak bekerja untuk sebagian besar tahun 2010. Liburan ini tidak dibayar. Biaya pengobatan jatuh pada saya, dan untuk sementara kami hidup cukup sederhana.

Pada tahun 2014, istri saya pergi ke sekolah pascasarjana dan belajar pada akhir pekan, dan kadang-kadang pada malam hari kerja. Pelatihan itu tidak murah. Ini berarti saya perlu menanggung lebih banyak biaya mengasuh anak dan menghabiskan lebih banyak waktu dengan anak-anak. Tapi istri saya akan segera memiliki peluang karir yang bagus.

Dalam satu atau dua tahun, saya sendiri berencana serius untuk melanjutkan studi saya untuk mendapatkan gelar master. Sebagian besar waktu luang saya akan digunakan untuk belajar ketika saya tidak sibuk mengerjakan The Simple Dollar.

Dalam setiap kasus ini, pekerjaan salah satu dari kami mempengaruhi biaya keuangan (dan bukan hanya keuangan) dari yang lain. Ini baik-baik saja. Kebetulan orang penting Anda harus melalui masa-masa sulit pengangguran. Kadang-kadang menjadi perlu untuk melanjutkan pelatihan. Ada kalanya salah satu pasangan memutuskan untuk duduk sebentar di rumah bersama anak atau mendidik anak di rumah. Atau melakukan sesuatu yang lain.

Ini akan terjadi cepat atau lambat. Jangan biarkan ini membuat Anda kehilangan keseimbangan. Ketika ada perubahan yang terjadi dalam kehidupan belahan jiwa Anda, Anda dapat mendukungnya, dan dia akan mendukung Anda ketika sesuatu berubah dalam hidup Anda. Karena perubahan adalah keniscayaan.

Tip # 7. Buat dana darurat keluarga. Anda tidak akan pernah menyesalinya

Apa sebenarnya yang dimaksud dengan dana cadangan? Mereka hanyalah dana yang Anda sisihkan jika ada kemungkinan. Biasanya rekening tabungan khusus dibuka untuk ini.

Dana darurat bisa berguna jika ada di antara Anda yang kehilangan pekerjaan atau menabrakkan mobil Anda. Ini akan sangat berguna selama situasi sulit apa pun dalam keluarga, praktis jika ada kejutan yang terkait dengan biaya moneter tertentu.

Mengapa Anda tidak menggunakan kartu kredit untuk ini? Karena kenyataan bahwa jika terjadi keadaan yang tidak terduga, kartu kredit sering menjadi tidak berguna sama sekali. Misalnya, dalam kasus pencurian identitas, jika dompet Anda ditarik dari saku Anda, ketika bank memblokir kartu Anda atau mengurangi batasnya, dan sebagainya. Semua hal di atas mengacu pada keadaan tak terduga di mana kartu kredit tidak akan menyelamatkan Anda. Tapi uang tunai akan menyelamatkan Anda.

Untuk melakukan ini, Anda perlu membuat dana cadangan keluarga. Buka rekening tabungan untuk dua nama sekaligus (jika memungkinkan). Idealnya, rekening ini harus dibuka dengan bank yang tidak Anda gunakan (untuk mendapatkan akses ke rekening itu sedikit lebih sulit dari biasanya), dan mengatur transfer uang otomatis ke rekening ini. Pilih akun sehingga Anda tidak akan dapat menggunakan kartu dan menarik uang darinya kapan saja. Ini akan membantu Anda menghindari godaan untuk membelanjakan uang tabungan Anda.

Seiring waktu, jumlah uang di rekening perlahan akan bertambah. Lupakan saja akun ini. Gunakan hanya jika benar-benar diperlukan.

Dengan dana cadangan seperti itu, masalah tak terduga tidak akan menjadi bencana bagi Anda. Anda akan dapat hidup tanpa banyak pergolakan.

Tip #8. Anda tidak membutuhkan rumah sebesar yang Anda pikirkan

Banyak pasangan muda ingin membeli rumah besar untuk diri mereka sendiri. Mereka membayangkan semacam versi rumah yang diiklankan dari American Dream: sebuah pondok besar yang indah di daerah yang tenang dengan tetangga yang ideal, halaman yang indah tempat anak-anak bermain …

Masalahnya, mimpi ini sangat mahal. Semakin besar rumahnya, semakin besar pula tagihannya. Semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek. Yang lebih banyak adalah biaya utilitas, biaya asuransi, pembayaran pajak properti, dan biaya pemeliharaan rumah.

Masalah lain adalah bahwa sebuah rumah besar akhirnya menjadi sekumpulan ruangan tempat Anda menyimpan barang-barang. Kebanyakan orang secara teratur hanya menggunakan beberapa ruangan: kamar tidur, dapur, kamar mandi, dan mungkin ruang tamu dengan TV atau komputer. Di kamar-kamar lainnya, pada akhirnya, semua sampah mulai menumpuk, atau disimpan jika ada tamu yang datang.

Sebuah rumah besar memiliki lebih banyak ruang untuk diisi dengan barang-barang. Dibutuhkan banyak uang untuk melengkapinya.

Alih-alih mencari rumah impian yang besar, pilihlah yang kecil. Temukan rumah yang murah, belanjakan sedikit untuk renovasi agar terlihat seperti Anda sendiri, dan tagihan Anda tidak bertambah besar. Akan jauh lebih mudah bagi Anda untuk menemukan dana untuk hal lain yang membuat Anda bahagia.

Tip # 9. Anda tidak benar-benar membutuhkan mobil baru yang mahal

Alasan membeli rumah mungil di atas juga berlaku untuk mobil. Mobil mewah baru tidak akan murah. Anda akan melunasi pinjaman lebih lama. Anda juga harus membayar lebih banyak untuk asuransi. Singkatnya, semua ini diterjemahkan ke dalam biaya yang signifikan.

Untuk mendapatkan hasil terbaik dengan biaya terendah saat membeli mobil, belilah mobil bekas model terbaru dari dealer yang memiliki reputasi baik. Gunakan sampai Anda memiliki masalah. Kemudian ganti mobil tersebut dengan mobil bekas terbaru lainnya dari dealer terpercaya. Untuk menemukan penjual seperti itu, saya menggunakan situs. Pertama-tama, saya mempertimbangkan mobil Toyota dan Honda.

Dengan cara ini Anda dapat membayar jauh lebih sedikit untuk mobil, dan uang yang dihemat dapat disisihkan dalam rekening tabungan sehingga ketika saatnya tiba untuk mengganti mobil, lakukan uang muka yang besar atau segera bayar seluruh biaya mobil. Masuki siklus ini dan Anda tidak perlu membeli mobil secara kredit lagi.

Selain itu, biaya servis dan asuransi mobil bekas juga tidak terlalu tinggi.

Tip # 10. Habiskan waktu sebanyak mungkin bersama. Dan lakukan secara produktif

Saran terakhir saya berkaitan dengan mempertahankan hubungan pernikahan. Kenyataannya adalah bahwa di Amerika, sekitar setengah dari semua pernikahan berakhir dengan perceraian. Statistiknya tidak menyenangkan, tetapi apa yang bisa Anda lakukan.

Ada sisi lain dari perceraian. Ini adalah proses yang sangat mahal. Pembayaran untuk jasa pengacara, biaya pengadilan, perubahan drastis dalam gaya hidup dan distribusi biaya … Semua ini terkait dengan biaya besar, sangat besar.

Hal terbaik yang dapat dilakukan pasangan muda untuk mempertahankan situasi keuangan yang baik adalah memperkuat hubungan keluarga mereka. Jika pernikahan Anda kuat, maka Anda tidak perlu bercerai, dan ini adalah cara terbaik untuk menghemat uang.

Bagaimana cara bekerja pada hubungan sebagai pasangan? Lebih baik menghabiskan lebih banyak waktu bersama. Sangat diharapkan bahwa ini bukan hobi pasif seperti menonton TV bersama. Lakukan sesuatu yang aktif. Sering berbicara satu sama lain.

Setiap hari, istri saya Sarah dan saya memastikan untuk menemukan waktu untuk berbicara. Ya, ada hari-hari ketika kita tidak memiliki kesempatan untuk berbicara sampai anak-anak pergi tidur. Tapi setelah itu kita pasti akan saling bercerita bagaimana hari itu berjalan. Kami mendiskusikan tujuan kami, keadaan di dunia. Kami berbicara tentang minat kami berdua.

Selain itu, kami sering melakukan sesuatu bersama: bermain board game, jalan-jalan, terkadang berolahraga. Kami membuat rencana untuk memperbaiki rumah kami.

Kami senang membersihkan rumah bersama. Saat bekerja bersama, kami hanya membutuhkan waktu 20 menit untuk membersihkan dapur dan ruang tamu. Selama ini kami saling berkomunikasi. Ini menyatukan kami dengan cara yang luar biasa, karena kami tidak hanya memiliki percakapan yang menyenangkan, tetapi juga bekerja sama untuk membuat rumah kami lebih indah dan nyaman.

Lakukan sesuatu bersama. Sisihkan waktu untuk ini, jika perlu. Ini bisa sangat membantu jika Anda memiliki anak. Bersama hanya akan memperkuat pernikahan Anda.

Dan akhirnya …

Hidup Anda berubah secara dramatis menjadi lebih baik ketika seseorang muncul di dalamnya yang dapat Anda andalkan, yang benar-benar mencintai Anda dan membantu Anda membuat keputusan penting dalam hidup.

Tapi itu tidak berarti Anda bisa bersantai dan bersenang-senang. Hal-hal tidak akan selalu berjalan mulus. Dan memecahkan masalah keuangan adalah yang paling penting untuk pernikahan Anda.

Jika Anda mengambil tip-tip ini dengan serius dan menggunakannya, Anda akan menemukan bahwa jauh lebih mudah bagi Anda untuk menghadapi kesulitan keuangan (dan terkadang tidak hanya keuangan).

Semoga beruntung!