Cara mengurangi atau menghapus hutang pinjaman: 5 cara kerja

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Anda mengambil pinjaman. Tapi sekarang Anda tidak bisa membayar. Anda memiliki banyak keluaran.

Untuk memulainya, tidak ada tongkat ajaib. Mengambil pinjaman, lalu tidak membayar dan dengan senang hati melupakan segalanya. Pertanyaannya adalah apa yang mau Anda berikan: waktu, kegelisahan, riwayat kredit, properti atau bahkan lebih banyak uang dan bahkan pekerjaan.

Mari kita lihat opsi apa yang ada, selain lubang utang.

1. Restrukturisasi utang

Restrukturisasi adalah perubahan kondisi di mana Anda melunasi pinjaman. Paling sering, peminjam meminta untuk mengurangi pembayaran wajib yang harus dibayarkan ke bank setiap bulan. Kemudian ternyata beban anggaran pribadi menjadi lebih ringan, artinya Anda dapat terus melunasi pinjaman tanpa penundaan.

Tapi bank tidak pergi ke konsesi tersebut untuk apa-apa, itu mengedepankan kondisi kontra. Misalnya, memperpanjang jangka waktu pembayaran. Artinya, Anda harus membayar lebih sedikit setiap bulan, tetapi akan ada lebih banyak dari bulan-bulan ini. Dan karena bunga dibebankan untuk seluruh periode penggunaan pinjaman, jumlah total yang harus dibayarkan ke bank bertambah.

Kapan itu akan berhasil?

Ketika Anda adalah pembayar yang baik, tetapi Anda memiliki kesulitan sementara. Anda akan segera mengatasinya dan Anda dapat membuktikannya: bawa sertifikat ke bank, tunjukkan riwayat kredit yang baik.

Apa yang harus saya lakukan

1. Hubungi bank sebelum Anda melewatkan pembayaran yang diperlukan. Ini akan menunjukkan bahwa Anda tahu bagaimana menilai situasi keuangan dan tidak berusaha bersembunyi dari bank.
2. Kumpulkan dokumen yang diperlukan dan serahkan ke bank. Yang mana, diputuskan dalam setiap kasus dengan cara yang berbeda, ini perlu didiskusikan dengan manajer.

Daripada itu buruk

Kerugian utama dari pendekatan ini adalah bahwa hutang itu sendiri tidak berkurang. Sebaliknya, itu tumbuh. Tetapi Anda memiliki kesempatan untuk melunasinya, dan tidak jatuh ke dalam hutang.

Selain itu, bank mungkin tidak menemui Anda di tengah jalan. Kemudian Anda harus mencari opsi lain untuk melunasi pinjaman.

2. Pembiayaan kembali utang

Kata "refinancing" mirip dengan "restrukturisasi", tetapi artinya sama sekali berbeda. Restrukturisasi adalah ketika Anda setuju dengan bank bahwa Anda membayar kembali pinjaman dengan cara baru.

Refinancing adalah saat Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama (atau beberapa pinjaman lama). Diasumsikan bahwa pinjaman baru akan lebih menguntungkan.

Kapan itu akan berhasil?

Ketika Anda memiliki banyak pinjaman kecil di berbagai organisasi dan Anda sudah lelah memeriksa apa dan kepada siapa Anda berutang. Lebih mudah untuk mengambil satu pinjaman dan hanya berurusan dengan pembayarannya. Pada saat yang sama, Anda memiliki riwayat kredit yang baik.

Apa yang harus saya lakukan

Tunjukkan inisiatif. Pertimbangkan semua proposal untuk pinjaman pembiayaan kembali yang tersedia di pasar, dan hitung apakah prosedur seperti itu akan membantu Anda: apakah Anda akan benar-benar membayar lebih sedikit atau tarif untuk program pembiayaan ulang sangat tinggi sehingga lebih baik tidak terlibat dengannya.

Daripada itu buruk

1. Tidak semua bank membiayai kembali pinjaman mereka sendiri. Anda perlu mencari penawaran di bank lain, dan ini cukup sulit.
2. Menemukan tawaran yang benar-benar menguntungkan adalah pencarian yang besar dan sulit.
3. Bank sering melihat refinancing sebagai peningkatan beban keuangan daripada bantuan. Pembiayaan kembali cocok dengan sejarah kredit bukan sebagai pembiayaan kembali itu sendiri, tetapi sebagai pinjaman lain. Oleh karena itu, jika tiba-tiba menjadi lebih mudah bagi Anda untuk melunasi hutang dan Anda memutuskan untuk meminjam uang lagi, maka Anda mungkin ditolak, karena Anda memiliki "pinjaman terlalu banyak".
4. Bank sering ditolak. Anastasia Loktionova, wakil direktur umum kelompok perusahaan Rusmikrofinance, menjelaskannya sebagai berikut: “Biasanya aturan yang tidak diucapkan berlaku: tidak lebih dari 50% dari total pendapatan peminjam harus dialokasikan untuk membiayai kewajiban utang. Dalam hal ini, peran penting dimainkan tidak hanya oleh pembiayaan kembali, yang ingin diterima klien, tetapi juga oleh kewajiban lain yang berhasil ia keluarkan. Jika total pembayaran semua pinjaman (hipotek, pinjaman konsumen, pinjaman mobil) lebih dari setengah dari pendapatan peminjam, ini dapat bertindak sebagai alasan paling kuat bagi bank untuk menolak.

3. Penghapusan hutang dengan undang-undang pembatasan

Ada satu celah dalam undang-undang yang memungkinkan Anda mengambil uang, tetapi tidak mengembalikannya dan menghapus utang atas pinjaman. Hal ini dimungkinkan jika organisasi yang Anda berutang telah mengajukan gugatan terlambat dan utang dapat dihapuskan karena undang-undang pembatasan.

Batas waktu umum untuk penagihan utang adalah tiga tahun. Jika Anda meminjam uang, dan Anda digugat setelah 5-6 tahun, maka Anda dapat dengan aman mengajukan petisi kepada penggugat untuk menolak klaim penagihan utang, karena ia melewatkan undang-undang pembatasan.

Pengacara Vadim Kudryavtsev

Kapan itu akan berhasil?

Ketika bank atau organisasi keuangan mikro gagal mengajukan gugatan tepat waktu. Misalnya, Anda mentransfer hutang ke penagih, dan Anda berhasil bersembunyi dari mereka.

Apa yang harus saya lakukan

Untuk waktu yang sangat lama, yaitu tiga tahun, tidak membayar apa-apa (dan tidak berkomunikasi dengan bank sama sekali) dan menunggu sampai Anda digugat.

Perwakilan dari lembaga keuangan mulai bekerja dengan peminjam bermasalah 30 hari setelah penundaan. Jika 90 hari setelah itu debitur belum membayar, maka paling sering lembaga keuangan menggugat. Undang-undang pembatasan dihitung dari tanggal tindakan terakhir pada pinjaman. Jika peminjam melakukan negosiasi dengan lembaga keuangan, menandatangani dokumen, menghasilkan uang, maka periode pembatasan diperbarui lagi.

Anastasia Loktionova

Daripada itu buruk

1. Adalah perlu bahwa "bintang-bintang bertemu": bank juga tahu tentang undang-undang pembatasan dan biasanya mengajukan gugatan terlebih dahulu.
2. Kolektor kemungkinan besar akan terlibat dalam penagihan utang. Kisah-kisah tentang pekerjaan layanan semacam itu terkenal buruk.
3. Tidak mungkin bahwa setelah cerita dengan pengadilan dan pembatalan hutang, Anda akan dapat mengandalkan pinjaman baru jika Anda tiba-tiba membutuhkannya: cerita akan hancur tanpa harapan.

4. Kebangkrutan

Kepailitan adalah prosedur hukum khusus. Anda secara resmi - yaitu, melalui pengadilan - menyatakan bahwa Anda tidak punya uang dan tidak akan, Anda tidak akan membayar kembali pinjaman. Setelah pengadilan menyatakan Anda bangkrut, properti Anda akan dijual untuk menutupi sebagian utang. Sekalipun tidak mungkin melunasi hutang dengan cara ini, tidak ada lagi tuntutan terhadap Anda - Anda bangkrut.

Kapan itu akan berhasil?

Ketika keadaan benar-benar buruk. Sangat buruk. Utang harus lebih dari 500 ribu rubel, keterlambatan pembayaran lebih dari 90 hari.

Apa yang harus saya lakukan

1. Kumpulkan dokumen yang diperlukan.
2. Mengajukan permohonan pailit ke pengadilan arbitrase.
3. Selesaikan seluruh prosedur.

Kumpulan dokumen untuk mengajukan petisi kebangkrutan oleh peminjam sangat besar. Ini ditetapkan oleh undang-undang "Tentang kepailitan (kebangkrutan)", bagian 3 pasal 213.4. Legislator, tampaknya, tidak mengatur dirinya sendiri untuk membuat prosedur sesederhana mungkin bagi warga negara. Selain itu, daftar dokumen bersifat individual dalam setiap kasus. Daftar perkiraan mencakup lebih dari 20 posisi, jadi ini benar-benar tidak mudah.

Oleg Iskakov, pengacara

Daripada itu buruk

1. Prosedur itu sendiri membutuhkan biaya, dan mereka masih perlu ditemukan: Anda harus membayar biaya negara dan pekerjaan manajer keuangan, dan kemudian melalui seluruh persidangan. Bukan fakta bahwa pengadilan menyatakan kebangkrutan.
2. Properti akan dijual, hanya menyisakan yang diperlukan: satu-satunya perumahan dan barang-barang pribadi. Oleh karena itu, kebangkrutan cocok bagi mereka yang sudah tidak memiliki apa-apa atau sudah menjual segalanya.
3. Setelah kebangkrutan, banyak yang tidak mungkin. Misalnya, Anda tidak dapat memulai bisnis baru atau memegang posisi kepemimpinan selama beberapa tahun. Daftar pembatasan tergantung pada keputusan pengadilan. Mereka dapat melarang, misalnya, bepergian ke luar negeri. Selain itu, tidak mungkin bahwa bahkan beberapa tahun setelah kebangkrutan seseorang dapat mengharapkan seseorang akan memberikan pinjaman atau panggilan untuk menjalankan departemen keuangan.

5. Program negara untuk penghapusan utang

Program negara dirancang untuk orang-orang yang telah membeli perumahan kelas ekonomi dan sekarang tidak dapat membayar hipotek mereka. Program ini memungkinkan Anda untuk menghapus 600 ribu rubel dari hutang pinjaman hipotek.

Kapan itu akan berhasil?

Ketika Anda memiliki hipotek, Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam program ini, penghasilan Anda turun, dan pembayaran pinjaman meningkat.

Apa yang harus saya lakukan

1. Pergi ke situs web program negara.
2. Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk program ini.
3. Kumpulkan dokumen yang diperlukan dan serahkan ke bank.
4. Tunggu keputusannya.

Daripada itu buruk

1. Program ini tidak cocok untuk semua orang, ia memiliki banyak keterbatasan.
2. Ini hanya bekerja untuk hipotek.
3. Anda perlu mengumpulkan sejumlah besar kertas untuk menggunakannya.
4. Program ini tidak membebaskan dari seluruh pinjaman dan pembayaran terkait: Anda perlu melakukan cicilan bulanan, membayar asuransi, dan sebagainya.

Ada banyak kelemahan dari salah satu metode ini, dan, tentu saja, lebih baik hidup tanpa utang, meskipun hal ini tidak selalu memungkinkan. Apakah Anda memiliki banyak pinjaman?