Cara mengenali kredit tersembunyi dengan mencicil

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Toko sering menyebut rencana angsuran yang sebenarnya tidak. Jangan tertipu.

Pengalaman pahit

Baru-baru ini saya memutuskan untuk membeli kulkas dengan cara mencicil. Saya datang ke toko peralatan rumah tangga besar dan memilih model yang saya suka dengan harga 39 490 rubel. Penjual merujuk saya ke departemen kredit. Di sana mereka menjelaskan kepada saya bahwa toko tidak memberikan cicilan secara langsung, itu dilakukan oleh bank mitra. Setelah saya memberikan data pribadi saya, manajer mengirim permintaan ke sejumlah bank. Persetujuan datang dari tiga dari enam. Saya memilih bank dengan kondisi yang paling dapat diterima.

Jadwal pembayaran yang dilampirkan pada kontrak menunjukkan pembayaran bunga dan total setelah bunga. Kontrak juga memiliki kolom dengan pembayaran asuransi (tanpa ini, bank tidak mau menyetujui rencana angsuran). Jumlah totalnya adalah 43.127,24 rubel. Bersama dengan asuransi, kelebihan pembayaran berjumlah 3.120,52 rubel. Tentu saja, Anda dapat menolak asuransi, tetapi dalam hal ini, bank mungkin tidak menyetujui rencana angsuran.

Setiap kali Anda melakukan pembayaran melalui ATM bank ini, komisi 100 rubel dibebankan. Anda juga dapat membayar uang melalui rekening online bank lain, di mana komisi biasanya lebih rendah, atau gratis melalui pos 10 hari sebelum batas waktu pembayaran bulanan. Jika Anda menyetor dana melalui ATM dengan komisi, maka kelebihan pembayaran dapat berjumlah 1.200 rubel lagi per tahun, yaitu hanya 4.320,52 rubel.

Jumlah total pembayaran dengan mencicil dalam hal bunga adalah sekitar 10% per tahun.

Sekalipun ini bukan 20% untuk pinjaman konsumen biasa, itu tetap bukan rencana cicilan. Agar tidak tertipu trik seperti itu dan tidak membayar lebih, penting untuk memahami dengan jelas perbedaan antara rencana angsuran dan pinjaman.

Cicilan dan Kredit: Apa Bedanya?

Angsuran adalah suatu cara pembelian suatu produk atau jasa, dimana pembeli membayar pembeliannya dalam jangka waktu tertentu, tidak secara penuh, tetapi secara mencicil. Secara hukum, ini adalah jenis pinjaman, tetapi pada kenyataannya perbedaan itu mendasar bagi pembeli.

Pinjaman bank adalah metode pembelian produk atau layanan, di mana pembeli membayar pembelian selama jangka waktu tertentu secara angsuran dengan pembayaran bunga untuk penggunaan dana.

Banyak toko besar menawarkan barang kepada pelanggan baik secara kredit maupun dengan mencicil. Tentu saja, skema cicilan adalah pilihan yang paling menguntungkan bagi pembeli, tetapi lebih dapat diterima bagi penjual untuk menawarkan pinjaman, karena kemudian uang diberikan oleh bank, yang menanggung semua risiko. Dalam kedua kasus, produk atau layanan diberikan kepada klien segera setelah transaksi selesai.

Di antara jenis-jenis cicilan, dapat dibedakan klasik, atau sederhana, di mana harga produk yang dibeli dibagi menjadi beberapa bagian dan harus dibayar oleh pembeli dalam jangka waktu yang disepakati, dan cicilan-kredit dari bank: toko membuat diskon kepada bank dalam jumlah bunga berdasarkan perjanjian pinjaman.

Agar alih-alih paket cicilan Anda tidak dikenakan pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan, Anda perlu membaca kontrak dengan cermat, dan baru kemudian menandatanganinya. Mari kita lihat apa yang perlu Anda perhatikan.

Perjanjian angsuran

Perjanjian angsuran dibuat antara penjual dan pembeli. Dalam beberapa kasus, untuk menerima paket cicilan, cukup dengan menunjukkan paspor, dalam kasus lain, sertifikat dari tempat kerja atau dari bank mungkin diperlukan. Penjual memiliki hak untuk menentukan ketentuan kontrak secara independen. Namun, pembeli harus melacak semua nuansa.

Perhatikan poin-poin berikut:

• syarat dan ketersediaan bunga atas dana yang diberikan;
• kesukarelaan layanan asuransi;
• sanksi tidak membayar utang;
• syarat pengembalian barang cacat.

Sampai pembeli membayar jumlah penuh, dia adalah pengguna, bukan pemilik produk. Jika hutang tidak dilunasi pada tanggal yang ditentukan, penjual dapat menarik barang. Namun, ini teoretis. Dalam praktiknya, dia tidak mungkin ingin mengambil kembali, misalnya, sepatu bot usang atau kompor yang cukup kotor saat memasak.

Perjanjian angsuran dapat berupa perjanjian pinjam meminjam antara pembeli dengan bank, yang menunjukkan besarnya pembayaran beserta bunganya. Pada saat yang sama, toko membuat diskon pada barang dalam jumlah bunga pinjaman. Jumlah total pembayaran untuk pembeli harus sama dengan nilai barang pada label harga.

Keluaran

Toko sering mengeluarkan pinjaman untuk dicicil (walaupun tidak dengan tingkat bunga yang tinggi seperti pinjaman konvensional). Anda dapat menggunakan paket cicilan seperti itu, dan umumnya lebih menguntungkan, tetapi pada saat yang sama perlu:

• pastikan bahwa jumlah akhir tidak jauh melebihi harga barang;
• periksa tidak adanya layanan tambahan yang tidak Anda butuhkan;
• lakukan pembayaran di muka melalui surat (gratis) atau transfer melalui bank seluler dengan komisi lebih rendah.