Apa itu pembiayaan kembali pinjaman?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Pinjaman adalah bagian dari hidup kita. Sulit untuk menemukan seseorang yang tidak pernah mengambil pinjaman bank. Orang mengambil hipotek, mendapatkan kartu kredit, mengambil pinjaman untuk liburan dan membeli gadget mewah. Pinjaman memungkinkan dapatkan apa yang Anda inginkan di sini dan sekarang … Tetapi, ketika peminjam memiliki beberapa pinjaman di bank yang berbeda (di mana-mana dengan bunga, persyaratan, dan komisi mereka sendiri), Anda bisa menjadi bingung. Jika pembayaran terlambat, akan dikenakan denda; dan jika Anda melewatkannya, Anda merusak riwayat kredit Anda. Hari ini kami akan memberi tahu Anda tentang instrumen keuangan seperti pembiayaan kembali, yang memungkinkan Anda menghindari masalah ini.

Apa itu pembiayaan kembali pinjaman?

Istilah "refinancing" dibentuk dari dua kata: Latin re - "repeat", dan pembiayaan, yaitu, pembayaran kembali (pinjaman) atau gratuitous (misalnya, subsidi) penyediaan dana. Dalam konteks pinjaman konsumen

refinancing adalah memperoleh pinjaman baru untuk membayar pinjaman di bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Dengan kata lain, ini adalah pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama. (Refinancing sering disebut refinancing.) Secara hukum, refinancing adalah pinjaman yang ditargetkan, karena perjanjian menetapkan bahwa uang yang dialokasikan oleh bank digunakan untuk melunasi hutang yang ada di lembaga kredit lain.

Kapan mereka melakukan refinancing pinjaman? Situasi yang khas adalah perubahan kondisi pasar dan penurunan suku bunga pinjaman. Misalnya, Anda mengambil hipotek pada tahun 2005. Tingkat bunga saat itu adalah 20%. Anda membayar selama hampir 10 tahun dan tiba-tiba menemukan bahwa di bank lain tingkat tahunan hanya 15%. Dan karena Anda harus membayar sepuluh tahun lagi, Anda pergi ke bank lain ini dan menegosiasikan kembali perjanjian hipotek. Akibatnya, pembayaran bulanan dapat dikurangi secara signifikan.

Siapa yang bisa mendapatkan refinancing dan bagaimana caranya?

Saat refinancing, peminjam memiliki persyaratan yang sama seperti saat mengajukan pinjaman biasa. Artinya, mereka harus menjadi warga negara yang berbadan sehat dengan pengalaman dan tingkat pendapatan tertentu, dengan riwayat kredit yang positif. Faktor-faktor ini digunakan untuk menilai solvabilitas klien.

Jadi, dalam pinjaman, kemungkinan besar, mereka akan menolak pembayar yang tidak akurat yang telah melakukan penundaan pinjaman saat ini.

Skema refinancing kredit konsumer adalah sebagai berikut:

1. Anda datang ke bank yang menyediakan layanan refinancing dan mendokumentasikan solvabilitas Anda.
2. Kemudian Anda pergi ke bank kreditur. Anda perlu mencari tahu apakah, menurut perjanjian pinjaman Anda, ada moratorium pelunasan awal pinjaman, dan apakah bank menyetujuinya.
3. Anda kembali ke bank refinancing dan menandatangani perjanjian yang sesuai. Pada saat yang sama, sebagai suatu peraturan, bank itu sendiri mentransfer uang ke kreditur utama dan menyelesaikan semua masalah organisasi dengannya.

Pinjaman baru dapat melebihi jumlah hutang sebelumnya. Dalam hal ini, peminjam memiliki hak untuk membuang sisa uang setelah pembayarannya atas kebijakannya sendiri.

Apa bedanya dengan restrukturisasi kredit?

Pembiayaan kembali pinjaman tidak boleh disamakan dengan restrukturisasi pinjaman. Yang terakhir menyiratkan perubahan dalam jumlah pinjaman, jangka waktu, tingkat bunga dan kondisi penting lainnya. perjanjian pinjaman yang sudah ada … Artinya, Anda bisa datang ke bank Anda, menulis aplikasi, misalnya, untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman. Bank akan meninjaunya dan memutuskan restrukturisasi pinjaman Anda. Akibatnya, Anda akan menerima jadwal pembayaran baru, jumlah pembayaran baru, tetapi perjanjian akan tetap sama dengan komposisi subjek yang sama.

Saat refinancing, itu disimpulkan perjanjian baru … Selain itu, subjek perjanjian biasanya berubah. Faktanya adalah bahwa refinancing dapat terjadi baik di bank yang mengeluarkan pinjaman asli, dan di bank lain. Tapi bank jarang membiayai kembali pinjaman mereka sendiri - itu tidak menguntungkan bagi mereka. Oleh karena itu, klien harus menghubungi lembaga kredit yang memiliki program refinancing khusus.

Bagaimana meminimalkan utang melalui refinancing?

Jadi, refinancing memungkinkan Anda untuk:

• mengurangi tingkat bunga;
• meningkatkan persyaratan pinjaman;
• mengubah jumlah pembayaran bulanan;
• mengganti banyak pinjaman di bank yang berbeda dengan satu.

Tetapi untuk meminimalkan hutang karena bonus ini, penting untuk diketahui tentang "Perangkap" pembiayaan kembali.

Pertama, tidak ada gunanya menggunakan on-lending untuk menyingkirkan pinjaman konsumen kecil. Manfaat refinancing diwujudkan dalam pinjaman jangka panjang dalam jumlah besar. Misalnya, untuk keluarga muda yang telah mengambil hipotek, menurunkan tingkat bahkan 2-3% sudah akan menjadi bantuan yang signifikan untuk anggaran.

Kedua, penting untuk membandingkan biaya pengajuan pinjaman baru dengan tabungan yang dijanjikan. Khususnya, jika bank yang memberikan pinjaman awal membebankan penalti untuk pelunasan pinjaman lebih awal, apakah itu sepadan dengan lilinnya?

Ketiga, jika pinjaman utama memiliki agunan, maka ia pergi ke pemberi pinjaman baru. Misalnya, dengan kredit mobil, mobil dijaminkan oleh bank. Setelah memutuskan untuk menggunakan pembiayaan kembali, Anda harus menerbitkan kembali agunan ke bank pembiayaan kembali. Selain itu, selama prosedur ini sedang berlangsung, Anda harus membayar bunga yang meningkat ke bank, karena saat ini tidak ada jaminan untuk pinjamannya. Ketika semua formalitas diselesaikan, Anda akan dapat membayar pada tingkat bunga yang ditentukan dalam perjanjian pembiayaan kembali pinjaman.

Jadi, untuk meminimalkan hutang, penting untuk menghitung dengan cermat manfaat pinjaman untuk kredit. Ini dapat dilakukan dengan menggunakan kalkulator khusus.

Apakah Anda pernah menggunakan layanan refinancing? Bagikan pengalaman Anda di komentar

Periklanan