Bagaimana memahami kapan saatnya untuk membiayai kembali pinjaman

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Instruksi untuk membantu Anda menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu dan membayar lebih sedikit.

Pinjaman dapat dibuat lebih ringan dengan mengurangi tingkat bunga dan jumlah pembayaran bulanan. Peluang ini muncul karena Bank Sentral menurunkan suku bunga utama - suku bunga yang dipinjamkan ke bank komersial. Semakin rendah tingkat untuk bank, semakin rendah tingkat untuk Anda. Oleh karena itu, hipotek dan pinjaman konsumen semakin murah. Pada Desember 2014, key rate mencapai 17%, dan pada 9 Februari 2018 turun menjadi 7,5%.

Jika Anda mengambil pinjaman tepat pada saat suku bunga maksimum, maka sekarang Anda dapat membiayainya kembali.

Apa itu pembiayaan kembali pinjaman?

Refinancing adalah mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi yang sudah ada. Pada saat yang sama, pinjaman baru dikeluarkan dengan persyaratan yang lebih menguntungkan (tarif diturunkan). Karena ini, Anda dapat:

1. Kurangi pembayaran bulanan (sambil mempertahankan jangka waktu pinjaman).
2. Kurangi jangka waktu pinjaman (sambil mempertahankan beban kredit).
3. Menerima dana tambahan untuk pinjaman yang ada (pembayaran bulanan tidak akan meningkat).

Pembiayaan kembali dan restrukturisasi tidak boleh dikacaukan - merevisi persyaratan pinjaman yang ada. Refinancing diperlukan untuk menghemat uang, restrukturisasi diperlukan untuk mengurangi beban pinjaman jika Anda tidak dapat membayar hutang. Dalam kasus pertama, Anda dapat menghubungi bank mana pun, yang kedua - hanya ke bank tempat Anda mengambil pinjaman.

Anda dapat membiayai kembali beberapa pinjaman sekaligus. Misalnya, Anda memiliki hipotek, kredit mobil, dan utang kartu kredit. Mereka digabungkan menjadi satu, melakukan pembayaran bersama dan satu taruhan. Sekarang Anda hanya membayar sekali untuk satu pinjaman, bukan beberapa pembayaran ke bank yang berbeda. Beberapa bank membiayai kembali hingga tiga pinjaman, beberapa hingga lima. Itu semua tergantung pada kondisi.

Anda dapat membiayai kembali pinjaman di bank yang sama tempat Anda mengambilnya, tetapi ada kemungkinan Anda akan ditolak. Bank tidak perlu mengurangi bunga pinjaman dan kehilangan keuntungan. Dalam hal ini, pembiayaan kembali pinjaman di bank lain. Pilih salah satu yang menawarkan kondisi terbaik.

Ini bekerja seperti ini. Anda meninggalkan aplikasi untuk pembiayaan kembali. Itu disetujui, dan bank baru mentransfer jumlah hutang Anda ke bank lama tempat Anda awalnya mengambil pinjaman. Anda menulis aplikasi untuk pelunasan lebih awal di bank sebelumnya, menerima sertifikat penutupan pinjaman dan memberikannya ke bank baru. Setelah itu, bayar pinjaman seperti biasa, hanya ke lembaga kredit lain.

Pinjaman apa yang dibiayai kembali?

Anda dapat membiayai kembali pinjaman apa pun: konsumen, pinjaman mobil, hipotek, kartu kredit, kartu debit dengan cerukan. Tetapi tidak semua bank menawarkan pilihan seperti itu, beberapa hanya bekerja dengan kredit konsumen dan mobil.

Ada batasan jumlah, tetapi setiap bank memiliki ketentuannya sendiri. Tidak semua bank membiayai kembali pinjaman mata uang asing.

Bank hanya membiayai kembali pinjaman yang secara teratur dibayar oleh pemohon. Layanan dapat ditolak jika Anda terlambat membayar dalam 6-12 bulan terakhir.

Bank tidak mau menghubungi nasabah yang tidak dapat dipercaya yang akan menunda pembayaran atau tidak membayar sama sekali. Oleh karena itu, Anda harus memiliki riwayat kredit yang baik.

Persyaratan lain: pinjaman tidak boleh baru (Anda mengambilnya setidaknya enam bulan yang lalu) dan tidak boleh berakhir dalam 3-6 bulan ke depan.

Ketika Anda perlu membiayai kembali pinjaman

1. Jika Anda memiliki beberapa pinjaman

Prosedur refinancing akan membuat satu pinjaman dari beberapa pinjaman dengan pembayaran tunggal dan tingkat bunga tunggal.

2. Jika Anda mengambil hipotek dengan tingkat bunga tinggi

Sebelumnya suku bunga KPR rata-rata 12-15% per tahun, pada Oktober 2017 turun menjadi 9,95%. Dalam hal ini, refinancing menguntungkan, karena membayar untuk waktu yang lama dan mengurangi tarif bahkan hingga 1,5% akan memungkinkan Anda untuk menabung.

3. Jika Anda memiliki hipotek valuta asing atau pinjaman valuta asing

Karena pertumbuhan dolar dan euro, pinjaman mata uang asing alih-alih yang menguntungkan menjadi memberatkan. Dengan bantuan refinancing, Anda dapat menurunkan suku bunga, mengurangi jumlah pembayaran bulanan, atau membuat pinjaman dalam rubel.

4. Jika Anda membutuhkan dana gratis untuk pinjaman Anda yang ada

Saat membiayai kembali pinjaman, Anda juga dapat meminta bank untuk jumlah tertentu. Sebagai aturan, itu adalah 50-100 ribu rubel. Diasumsikan bahwa karena penurunan suku bunga, pembayaran bulanan tidak akan meningkat, meskipun jangka waktu pinjaman dapat meningkat.

5. Jika Anda ingin mengurangi pembayaran bulanan, tetapi siap untuk melunasi pinjaman lebih lama

Ini bukan ukuran terbaik: dengan peningkatan jangka waktu pinjaman, Anda akan membayar lebih banyak bunga ke bank, yang berarti Anda akan membayar lebih. Tetapi jika Anda memahami bahwa sulit bagi Anda untuk membayar kembali pinjaman, Anda dapat membiayainya kembali: tingkat bunga akan lebih rendah, pembayaran bulanan akan berkurang, dan periode pembayaran akan meningkat.

Yang perlu Anda perhatikan

Jika Anda telah melunasi sebagian besar pinjaman, maka refinancing tidak sepadan. Bahkan jika tingkat pinjaman Anda menurun, kemungkinan besar Anda tidak akan mendapatkan keuntungan.

Ini karena bunga pinjaman dibayar terlebih dahulu, dan baru kemudian jumlah pokoknya. Jika Anda membiayai kembali pinjaman, Anda akan membayar bunga lagi, alih-alih membayar hutang utama.

Jika Anda mengambil pinjaman selama lima tahun dan Anda memiliki 1, 5–2 tahun lagi untuk membayar, Anda tidak boleh membiayainya kembali.

Saat membiayai kembali hipotek di bank baru, biaya tambahan muncul: untuk penilaian real estat, untuk sertifikat dari BTI dan buku rumah, untuk biaya notaris.

Biaya tambahan akan timbul dalam kasus reasuransi. Jika Anda membiayai kembali hipotek atau pinjaman mobil dengan bank lain, Anda perlu mengambil asuransi baru atau memperbarui yang lama (jika perusahaan asuransi Anda memiliki akreditasi dengan bank baru). Jumlah asuransi dapat meningkat beberapa ribu per bulan, yang berarti bahwa manfaat dari refinancing akan berkurang atau hilang sama sekali.

Sebelum menggunakan pembiayaan kembali, hitung pembayaran pinjaman dengan tingkat bunga baru, dengan mempertimbangkan biaya tambahan.

Jika Anda membiayai kembali pinjaman dengan bank yang sama yang menerbitkannya, biayanya akan lebih rendah. Oleh karena itu, jika bank Anda menolak untuk meminjamkan Anda, dapatkan persetujuan dari lembaga kredit lain. Dengan keputusan ini, pergilah ke bank Anda lagi dan minta lagi untuk membiayai kembali pinjaman tersebut. Ini akan menunjukkan keseriusan niat Anda, dan layanan mungkin disetujui. Jika tidak, bank akan kehilangan klien, dan ini tidak menguntungkan baginya.

Juga perlu diingat bahwa refinancing dapat meningkatkan jangka waktu pinjaman. Semakin besar, semakin buruk bagi Anda. Dalam tujuh tahun, Anda akan membayar lebih banyak bunga daripada dalam lima tahun, bahkan jika tingkat pinjaman pertama lebih rendah.

Jika Anda membiayai kembali pinjaman, lebih baik untuk menjaga pembayaran bulanan pada tingkat yang sama: dengan cara ini Anda akan mempersingkat jangka waktu pinjaman dan membayar lebih sedikit bunga ke bank, serta menyingkirkan pinjaman lebih cepat.

Sebelum mengajukan refinancing, klarifikasi detailnya: apakah ada biaya refinancing, untuk transfer dana dari bank baru ke bank lama, penalti untuk pelunasan awal pinjaman di bank lama.

Misalnya, jika Anda mengajukan refinancing untuk menutup lima pinjaman dari bank yang berbeda, maka Anda mungkin dikenakan komisi untuk mentransfer uang lima kali atau denda lima kali untuk pelunasan lebih awal.

Bagaimana menghitung apakah refinancing pinjaman menguntungkan

Anda akan menerima nomor persisnya hanya di cabang bank dengan mengajukan aplikasi untuk pembiayaan kembali. Perkiraan data dapat diperoleh dengan menggunakan kalkulator online.

Katakanlah Anda mengambil 500.000 rubel selama tiga tahun dengan 24% per tahun, skema perhitungannya adalah anuitas (jumlah pembayaran yang sama setiap bulan). Dalam tiga tahun, Anda akan memberikan 706.191 rubel kepada bank.

Setelah satu tahun pembayaran, Anda memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman ini (12 pembayaran telah ditransfer, untuk tahun Anda memberi bank 235.392 rubel, sisa hutang adalah 371.024 rubel). Untuk jumlah ini, Anda perlu menghitung refinancing.

Bank X menawarkan Anda pembiayaan kembali sebesar 19% per tahun selama dua tahun. Kami memasukkan data ini ke dalam kalkulator. Pembayaran bulanan akan berkurang dari 16.616 rubel menjadi 18.651 rubel. Dalam dua tahun, Anda akan membayar 447.629 rubel untuk pinjaman baru.

Sebelum itu, Anda telah membayar bank sebelumnya 235.392 rubel. Ternyata total Anda akan memberikan 683.021 rubel. Jika mereka membayar pinjaman lama, mereka akan memberikan 706.191 rubel. Total manfaat akan menjadi 21.170 rubel.

Ini adalah keuntungan tanpa mempertimbangkan kemungkinan komisi dan biaya tambahan. Anda perlu mencari tahu tentang mereka di bank.

Dokumen apa yang akan dibutuhkan

Untuk membiayai kembali pinjaman di bank baru, Anda perlu mengumpulkan paket dokumen standar:

1. Paspor.
2. Dokumen identitas kedua (NPWP, SNIL, paspor internasional, SIM, kartu debit atau kredit bank mana pun, kebijakan OMC).
3. Sertifikat pendapatan 2-NDFL.
4. Perjanjian pinjaman.
5. Penyataan.

Bank mungkin memerlukan sertifikat tambahan untuk mengonfirmasi informasi tersebut.

Hasil

Refinancing adalah layanan perbankan yang baik. Dengan bantuannya, Anda dapat menghemat uang dan membayar bank lebih sedikit, tetapi penting untuk menggunakannya dengan benar.

1. Adalah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek jika tarifnya setidaknya 1,5% lebih rendah.
2. Membiayai kembali hanya pinjaman-pinjaman yang sebagian besar bunganya belum dibayar.
3. Cobalah untuk tidak menambah jangka waktu pinjaman: Anda akan membayar lebih sedikit per bulan, tetapi pada akhirnya Anda akan memberi lebih banyak kepada bank.
4. Pastikan untuk menghitung pembiayaan kembali pinjaman dengan mempertimbangkan biaya dan komisi tambahan.