Apa yang harus dilakukan jika bank membebankan asuransi?

2024 Pengarang: Malcolm Clapton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 04:00

Jika Anda pernah harus mengambil pinjaman, maka Anda tahu bahwa akan sulit untuk keluar dari layanan asuransi yang dikenakan. Hari ini kami akan memberi tahu Anda cara bertindak agar tidak membayar lebih.

Asuransi apa yang diperlukan dan apa yang tidak?

Saat ini sulit untuk menemukan bank yang tidak akan memberlakukan layanan asuransi. Justru memaksakan, karena asuransi wajib hanya dalam beberapa kasus.

Jika Anda mengambil hipotek, Anda perlu mengasuransikan rumah Anda.
Jika Anda mengambil pinjaman lain yang dijamin dengan properti, seperti mobil. Maka properti ini sendiri juga perlu diasuransikan.
Jika Anda mengambil hipotek di bawah program dukungan negara, Anda perlu mengasuransikan hidup Anda.

Dalam kasus lain, asuransi jiwa, asuransi kehilangan pekerjaan, dan sebagainya adalah keinginan bank untuk menghasilkan uang.

Tentu saja, asuransi memberikan jaminan bank. Tetapi harga untuk layanan semacam itu memecahkan semua rekor. Ketika saya mengajukan hipotek, bank menawari saya asuransi jiwa untuk 12.000 rubel (dan alasan penolakan harus dibenarkan secara tertulis). Sementara perusahaan asuransi, yang diakreditasi oleh bank, mengambil asuransi kurang dari 4.000 rubel.

Jadi, jika bank menawarkan asuransi dan Anda setuju dengan kebutuhannya, lihat dulu harga di perusahaan asuransi.

Pemberi pinjaman berkewajiban untuk memberi peminjam pinjaman konsumen (pinjaman) dengan kondisi yang sama (jumlah, periode pembayaran pinjaman konsumen (pinjaman) dan tingkat bunga) dalam hal peminjam secara mandiri mengasuransikan jiwanya, kesehatannya atau asuransi lainnya. bunga yang menguntungkan pemberi pinjaman dengan perusahaan asuransi yang memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh kreditur sesuai dengan persyaratan undang-undang Federasi Rusia.

Hukum Federal N 353-FZ "Tentang kredit konsumen (pinjaman)"

Artinya, jika Anda membutuhkan asuransi, atur sendiri, dan bukan dengan bantuan bank. Simpan jumlah yang mengesankan. Jika bank menolak untuk menerima kebijakan "asing", gunakan dua argumen: pemerintah Federasi Rusia No. 386 dan No. 135-FZ "Tentang Perlindungan Persaingan". Mereka mengatakan bahwa Anda memiliki hak untuk memilih perusahaan asuransi.

Ada juga jebakan di sini. Perusahaan asuransi harus diakreditasi oleh bank, jika tidak, Anda harus membuktikan bahwa perusahaan tersebut memenuhi persyaratan bank untuk perusahaan asuransi. Daftar organisasi semacam itu dapat diperoleh dari perwakilan bank.

Tetapi bagaimana jika Anda tidak membutuhkan asuransi?

Baca, baca, dan baca lagi

Lihatlah umpan ulasan dan keluhan di portal Banki.ru: di sana setiap 10-15 menit keluhan tentang asuransi yang dikenakan muncul. Situasinya terlihat lebih menyedihkan jika Anda membaca ulasan ini. Sebagian besar dari mereka yang membayar asuransi yang tidak perlu menemukan ini sudah di rumah, ketika dokumen ditandatangani. Mereka tidak membaca perjanjian itu, mereka langsung menandatanganinya.

Beberapa kata tentang apa yang penuh dengan ini.

Beberapa karyawan bank tidak mengatakan sepatah kata pun tentang asuransi yang termasuk dalam pinjaman. Cukup pada formulir kontrak yang dicetak, mereka sendiri memberi tanda centang pada item "Saya setuju dengan asuransi sukarela untuk program ini dan itu." Ini adalah pelanggaran berat, tetapi ketika Anda menandatangani surat-surat, akan sangat sulit untuk membuktikan apa pun.
Operator mungkin tidak memberikan semua informasi. Misalnya, mereka akan berjanji untuk mengembalikan asuransi setelah pelunasan awal pinjaman atau setelah pengajuan, tetapi kontrak akan menunjukkan bahwa asuransi tidak akan dikembalikan. Opsinya berbeda, tetapi jawaban atas klaimnya sama: "Anda menandatangani kontrak, jadi Anda telah membaca syarat dan ketentuannya."
Asuransi dapat dimasukkan dalam jumlah pinjaman dan meningkatkan kelebihan pembayaran lebih dari 10%.

Anda dapat membuktikan bahwa Anda tidak mengetahui hal seperti itu, tetapi tanda tangan di bawah persetujuan adalah segalanya. Lebih baik menghabiskan satu jam membaca ulang makalah daripada waktu dan uang untuk layanan yang dipaksakan.

Jangan pernah mengandalkan kata-kata operator atau pegawai bank lain bahwa asuransi tidak mempengaruhi tarif, bahwa jumlahnya akan dikembalikan kepada Anda, atau bahwa hanya satu perusahaan yang dapat diasuransikan.

Bisakah bank menolak?

Jika bank telah menyetujui pinjaman sebelumnya, maka seringkali asuransi sudah termasuk di dalamnya. Karena itu, jika Anda menerima pesan bahwa Anda ditawari untuk menerima uang, bicarakan terlebih dahulu dengan operator dan minta untuk menghitung ulang pinjaman tanpa asuransi.

Jika Anda diberitahu bahwa pinjaman tidak mungkin tanpa asuransi, silakan hubungi (melalui tautan - dokumen sebagaimana diubah pada 2016-04-26).

Pemberi pinjaman berkewajiban untuk menawarkan peminjam opsi alternatif untuk pinjaman konsumen (pinjaman) dengan kondisi yang sebanding (jumlah dan jangka waktu pembayaran kredit konsumen (pinjaman) kredit konsumen (pinjaman) tanpa kesimpulan wajib dari kontrak asuransi.

Hukum Federal N 353-FZ "Tentang kredit konsumen (pinjaman)"

Artinya, Anda harus menghitung ulang pinjaman dan jumlah kelebihan pembayaran, tidak termasuk asuransi darinya. Apa yang terjadi dalam praktik? Seringkali, setelah perhitungan seperti itu, bank menolak untuk mengeluarkan dana. Sulit untuk mengatasi hal ini, karena bank bebas memutuskan siapa yang menolak pembayaran dan dengan alasan apa.

Dalam hal ini, coba beberapa langkah.

Pergi ke operator lain atau ke cabang bank lain. Atau diskusikan masalah ini dengan orang yang lebih berwenang. Terkadang operator "di tempat" bekerja secara ketat sesuai dengan instruksi internal dan takut menyimpang darinya. Mereka mengatakan untuk melakukan asuransi - mereka melakukannya. Dan karyawan yang lebih proaktif dengan otoritas yang lebih besar membuat keputusan yang berbeda.
Tulis klaim ke bank. Nyatakan situasinya dengan mengacu pada undang-undang, mintalah alasan tertulis untuk penolakan tersebut. Buat semua kertas rangkap dua sehingga Anda memiliki nomor banding dan tanda tangan karyawan yang menerimanya. Hubungi bank dan buru-buru karyawan dengan pertimbangan klaim, tinggalkan ulasan di Internet: dengan cara ini Anda meningkatkan peluang keputusan positif jika bank khawatir dengan citranya.
Ketika Anda memiliki jawaban bank di tangan Anda, Anda dapat mengeluh di atas - ke Layanan Antimonopoli Federal atau Rospotrebnadzor. Alat lain adalah Bank Rusia, di mana Anda dapat mengajukan keluhan secara elektronik.
Pikirkan apakah Anda perlu membuat perjanjian dengan bank yang berperilaku tidak jujur sama sekali. Carilah organisasi pemberi pinjaman lainnya.

Faktanya adalah bahwa tanpa asuransi, perjanjian dengan bank sering kehilangan daya tariknya: misalnya, tingkat bunga naik tajam, pinjaman lebih mahal daripada dengan asuransi. Terkadang ada baiknya mengumpulkan lebih banyak dokumen, tetapi menemukan bank dengan kondisi transparan.

Apa yang harus dilakukan jika asuransi telah dikenakan

Pembebanan asuransi merupakan pelanggaran terhadap undang-undang perlindungan konsumen.

Dilarang mengkondisikan pembelian barang (karya, jasa) tertentu pada pembelian wajib barang (karya, jasa) lain. Kerugian yang diderita konsumen sebagai akibat dari pelanggaran haknya atas pilihan bebas barang (karya, layanan) diganti sepenuhnya oleh penjual (pelaku).

Hukum Federasi Rusia N 2300-1 "Tentang Perlindungan Hak Konsumen"

Jika Anda telah membuat kontrak, dan kemudian melihat bahwa sebagian dari uang yang disetujui masuk ke asuransi, Anda masih punya waktu untuk mengakhiri kontrak asuransi. Menurut Anda, Anda memiliki waktu lima hari sejak tanggal berakhirnya kontrak asuransi untuk mengakhirinya dan mengembalikan sendiri premi yang telah dibayarkan. Benar, ketentuan pengembalian tergantung pada spesifikasi kontrak.

Masalah mungkin timbul jika Anda tidak membuat perjanjian secara langsung dengan perusahaan asuransi, tetapi terhubung dengan program asuransi kolektif bank. Dalam hal ini, Anda tidak hanya membayar premi asuransi, tetapi juga komisi kepada bank untuk kesempatan berpartisipasi dalam program ini. Komisi dapat mencapai 50% dari pembayaran asuransi Anda, dan berdasarkan ketentuan perjanjian, bank tidak dapat mengembalikannya. Ini belum lagi bahwa ada komisi setelah kembali.

Dmitry Zhukov Kepala analis asuransi di portal Banki.ru. Praktek melengkapi perjanjian pinjaman dengan berbagai jenis asuransi banyak digunakan oleh berbagai bank. Seringkali mereka mencoba untuk memasukkan layanan tersebut dalam perjanjian tanpa memberitahu peminjam atau membuat mereka bersyarat pada penerbitan pinjaman. Dengan cara ini, bank membunuh dua burung dengan satu batu: mereka mengurangi risiko mereka dan menerima penghasilan tambahan (remunerasi sebesar 50–70% dari premi asuransi sebenarnya adalah praktik pasar standar, dan dalam beberapa kasus mencapai 97%). Selain itu, berdasarkan ketentuan kontrak asuransi tersebut, pengembalian premi pada saat pengakhiran tidak diberikan atau persentase yang signifikan ditahan.

Tidak peduli seberapa basi kedengarannya, Anda dapat melindungi diri sendiri hanya dengan membaca dengan cermat dokumen yang ditawarkan untuk Anda tanda tangani. Tentu saja, Anda perlu mengeluh dan membela hak Anda. Selain itu, seringkali masalah diselesaikan dalam dialog dengan kepala manajer yang melayani Anda. Tetapi keluhan tidak selalu efektif, menuntut hak Anda akan memakan banyak waktu, dan pinjaman sering kali dibutuhkan "hari ini".

Mulai pertengahan Mei, perusahaan asuransi akan diminta untuk memasukkan klausul "masa pendinginan" dalam kontrak mereka, yang akan memungkinkan pengembalian premi berdasarkan sebagian besar kontrak asuransi secara virtual tanpa kerugian. Hal utama adalah memahami dalam lima hari bahwa perjanjian semacam itu telah disimpulkan.

Ketika tidak ada yang membantu dan bank menolak untuk bertemu di tengah jalan, cobalah untuk mempengaruhinya dengan keluhan ke Rospotrebnadzor. Dalam banding, Anda perlu menjelaskan situasinya secara rinci dan meminta untuk membawa bank ke pengadilan sesuai dengan Kode Pelanggaran Administratif Federasi Rusia. Pengaduan tersebut harus disertai dengan jumlah maksimum dokumen yang Anda miliki: salinan kontrak, kebijakan, dan sebagainya.

Anda juga dapat mengajukan permohonan ke kantor kejaksaan, dan kemudian ke pengadilan. Tapi tidak ada yang bisa menjamin bahwa banding ini akan mengarah pada keputusan yang positif. Kami telah mengatakan bahwa perjanjian yang ditandatangani adalah argumen yang jauh lebih efektif daripada semua keluhan.

Oleh karena itu, lebih baik untuk berpikir hati-hati pada tahap menyimpulkan kontrak, sehingga tidak terlalu menyakitkan untuk uang yang diberikan tanpa tujuan.